Odliczenia od ubezpieczeń zdrowotnych w tysiącach dolarów powodują, że spłaty, stałe 25-75 USD, które jesteście winni za każdym razem, gdy idziecie do lekarza lub wypełniają receptę, wydają się zmieniać. Ale copaje naprawdę sumują się, gdy masz problemy ze zdrowiem. Czy copays wlicza się do twojego ubezpieczenia zdrowotnego? Czy za każdym razem, gdy płacisz 30 $ za receptę na tarczycę lub cholesterol, odkładasz na swoje ogromne odliczenia?
To naturalne, że się boisz, kiedy myślisz o odliczeniu swojego ubezpieczenia zdrowotnego, często kilka tysięcy dolarów. Budżetowanie na ubezpieczenie zdrowotne stało się koniecznością dla osób, które nie są zamożne, jeśli chodzi o finanse. Trudno jednak śledzić postępy w osiąganiu odliczeń, jeśli nie rozumiesz, co dokładnie się liczy.
To, czy twoje polisy wliczają się do twojego odliczenia, zależy od tego, w jaki sposób twój plan zdrowia ustrukturyzował swoje wymagania dotyczące podziału kosztów. Z mojego doświadczenia wynika, że większość planów nie uwzględnia twoich wydatków na ubezpieczenie zdrowotne. Jednak twój plan może. Wymagania dotyczące planu podziału kosztów opieki zdrowotnej zmieniają się co roku, ponieważ plany zdrowotne szukają nowych, opłacalnych i przyjaznych dla konsumenta sposobów na uporządkowanie wymogów podziału kosztów.
Skąd wiesz na pewno? Najpierw sprawdź swoje podsumowanie korzyści i pokrycia. Zwróć szczególną uwagę na matematykę w przykładach. Jeśli nadal nie jest jasne, być może trzeba będzie zadzwonić pod numer członkowski na karcie ubezpieczenia zdrowotnego i zapytać.
Ale ogólnie rzecz biorąc, powinieneś oczekiwać, że twoje copay nie będą wliczane do twojego odliczenia. Zostaną one jednak policzone do maksymalnej kwoty dostępnej z kieszeni (chyba, że masz plan zakotwiczony lub grandfather, który używa różnych reguł dla kosztów out-of-pocket).
Kiedy twój plan zdrowotny to kredyty na kopie w kierunku pożyczek
Zliczenia z tytułu dopłat.
Jeśli często spotykasz się z lekarzem lub rutynowo wypełniasz receptę, pomogą Ci dopłaty, które są zaliczane na poczet Twojego odliczenia.
Załóżmy, że twoje ubezpieczenie zdrowotne ma strukturę zbliżoną do poniższej: ded odliczenie w wysokości 1000 $, cop 30 dolarów za gotówkę za wizytę u lekarza pierwszego kontaktu, cop 60 dolarów za gotówkę za wizytę u lekarza specjalisty, cop 25 dolarów za gotówkę za wypełnienie recepty na lek generyczny, cop 45 dolarów za gotówkę wypełnienie recepty na lek markowy.
- Porównajmy teraz implikacje finansowe przy użyciu tego samego scenariusza opieki zdrowotnej z ubezpieczeniem zdrowotnym, które przypisuje twoje środki na poczet potrącenia, oraz ubezpieczenie zdrowotne, które nie wlicza twoich pieniędzy do twojego udziału.
- W styczniu zdiagnozowano cukrzycę. Widzisz swoje PCP trzy razy i są przepisywane jeden lek generyczny i jeden lek markowy. Twoje współpłatności w styczniu wynoszą 30 USD + 30 USD + 30 USD + 25 USD + 45 USD = 160 USD.
- Twój PCP nie jest zadowolony z kontroli cukrzycy, więc w lutym wysyła cię do endokrynologa, lekarza specjalizującego się w cukrzycy i problemach hormonalnych. Widzisz specjalistę i uzupełniasz obie swoje recepty. Twoje lutowe opłaty dodatkowe wynoszą 60 USD + 25 USD + 45 USD = 130 USD.
- W marcu dwa razy widzisz endokrynologa. Ona zmienia twoje recepty; teraz używasz dwóch markowych leków.
- Twoje współpłatności w marcu wynoszą 60 USD + 60 USD + 45 USD + 45 USD = 210 USD.
Do końca marca zapłaciłeś w sumie 500 USD w płatnościach wzajemnych. Jeśli twój plan zdrowia zlicza twoje pieniądze w kierunku twojego odliczenia, jesteś w połowie drogi do osiągnięcia rocznego odliczenia w wysokości 1000 $. Jeśli twój plan zdrowia nie policzy twoich pieniędzy do twojego odliczenia, nadal będziesz winien całkowity odliczony 1000 $, mimo że zapłaciłeś już 500 $ za wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni.
Zgodne z ACA plany liczą się z maksymalnymi kosztami
Chociaż rzadko zdarza się, aby spotkać się z planem, który liczy się z odliczeniem w gotówce, wszystkie plany zgodne z ACA policzą wynagrodzenia (za usługi, które są uważane za podstawowe świadczenia zdrowotne) w stosunku do roczny out-of-pocket maksymalnie, i istnieje górny limit pod względem tego, jak wysoki może być twój maksymalny out-of-pocket (7 150 $ dla jednej osoby w 2017 roku).
Większość ludzi nie kończy się na tym, żeby w ciągu roku wyjść z maksimum z własnej kieszeni. Ale jeśli to zrobisz, może to być dowolna kombinacja copays, deductible i mutualurance, która doprowadzi Cię do granic możliwości. Jeśli masz wiele usług, do których ma zastosowanie copay, możesz skończyć się osiągnięciem limitu z własnej kieszeni z powodu tylko copays, bez konieczności spełnienia swojego odliczenia w ogóle (w tym scenariuszu, nie musiałbyś spełniać swojego odliczenia na rok, nawet jeśli potrzebowałeś opieki, od której zazwyczaj będzie się odnosić).
Zaktualizowany przez Louise Norris.
