Brązowy plan zdrowotny to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, w którym płaci się średnio 60 procent wydatków na ochronę zdrowia przeciętnych uczestników (ale jest to średnia dla wszystkich zarejestrowanych – procent swoich koszty, które obejmuje plan, będą się znacznie różnić w zależności od tego, czy potrzebujesz dużo opieki medycznej w ciągu roku, czy też niewiele w ogóle). Rejestrujący płacą pozostałe 40 procent swoich całkowitych kosztów opieki zdrowotnej w formie współpłacenia, współubezpieczenia i odliczeń.
Określenie, czy plan pasuje do poziomu brązu, jest oparte na wartości aktuarialnej, wyjaśnionej bardziej szczegółowo. Plany brązowe są dostępne na rynku ubezpieczeń zdrowotnych zarówno indywidualnych, jak i małych grup, na giełdzie lub poza giełdą.
Jak porównać plany
Aby ułatwić porównywanie wysokości uzyskiwanych wydatków na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ustawa Affordable Care Act ustaliła poziomy wartości dla indywidualnych i małych grup planów zdrowotnych na cztery poziomy. Te poziomy są brązowe, srebrne, złote i platynowe.
Wszystkie plany zdrowotne danego poziomu oferują taką samą ogólną wartość, chociaż mogą się zmieniać w zakresie + 2 / -2 de minimus (zakres zwiększony do + 2 / -4 dla 2018, a plany brązowe mają szerszy zakres de minimus + 5 / -4, był to element zasady stabilizacji rynku, którą HHS sfinalizowano w kwietniu 2017 r.).
W przypadku planów na poziomie brązu średnia wartość aktuarialna wynosi około 60 procent.
Jednak z dopuszczalnym zakresem de minimus, plany 2018 z wartościami aktuarialnymi od 56 procent do 65 procent będą uważane za plany brązowe. Chociaż oznaczenia poziomu metalu ACA pomagają w ułatwianiu dokonywania ogólnych porównań między planami, nadal ważne jest, aby spojrzeć na drobny druk, ponieważ dwa brązowe plany mogą mieć zupełnie inne wzory korzyści i zasięgu.
Co oznacza wartość
Wartość, czyli wartość aktuarialna, informuje, jaki procent pokry- tych wydatków na opiekę zdrowotną planuje się objąć planem dla całej standardowej populacji. Nie oznacza to, że osobiście będziesz miał dokładnie 60% kosztów opieki zdrowotnej poniesionych przez twój brązowy plan. Zależnie od tego, w jaki sposób korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz mieć więcej lub mniej niż 60 procent swoich wydatków.
Osoba o bardzo wysokich kosztach opieki zdrowotnej w oczywisty sposób zapłaci znacznie mniej niż 40 procent łącznych kosztów, ponieważ maksymalne wydatki z planu ograniczą kwotę wypłacaną przez członka. Z drugiej strony, osoba o bardzo niskich ogólnych wydatkach może spodziewać się, że zapłacą znacznie więcej niż 40 procent całkowitych kosztów, ponieważ może nawet nie spłacać kwoty za odliczenie za rok. Zostało to wyjaśnione bardziej szczegółowo tutaj.
Nie uwzględnione wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu ochrony zdrowia. Koszty poza siecią również się nie liczą, podobnie jak koszty leczenia, które nie należą do podstawowych kategorii świadczeń zdrowotnych ACA.
Co będziesz musiał płacić
Będziesz musiał zapłacić miesięczne składki za plan zdrowotny. Będziesz także musiał płacić dzielenie kosztów, takie jak odliczenia, współubezpieczenie i copays, kiedy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.
Brązowe abonamenty miesięczne wydają się być tańsze niż plany o wyższej wartości, ponieważ plany brązowe przewidują, że zapłacą mniej pieniędzy na rachunki za opiekę zdrowotną. Dostajesz to, za co płacisz.
W jaki sposób każdy plan spowoduje, że zapłacisz część swoich wydatków na opiekę zdrowotną, będzie się różnić. Na przykład, jeden brązowy plan może mieć odliczony w gotówce 6 000 $ w połączeniu z niską 10% współubezpieczeniem. Konkurencyjny brązowy plan może mieć niższy udział w kosztach wynoszących 4000 $ i wyższą 35-procentową solidarność oraz 45-dolarowe kopnięcie na wizyty biurowe (wszystkie plany indywidualne i małe grupy zgodne z ACA mają górne limity na całkowite koszty z kieszeni, które mają zastosowanie niezależnie od tego, poziom metalu, żadne plany nie mogą mieć indywidualnych limitów z własnej kieszeni – w tym odliczenia, copay i koasekuracji – przekraczających 7 150 $ w 2017 r. lub 7 350 $ w 2018 r.).
Powody, dla których warto wybrać brązowy plan
Przy wyborze planu zdrowotnego, jeśli najważniejszym czynnikiem jest niski składka miesięczna, dobrym wyborem może być plan zdrowotny na poziomie brązu. Jeśli nie spodziewasz się dużo skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego lub jeśli wysoki udział kosztów nierozerwalnie związany z brązowym planem nie dotyczy ciebie, to brązowy plan zdrowia może pasować do rachunku.
Jeśli masz mniej niż 30 lat i nie kwalifikujesz się do dopłat do premii, może się okazać, że katastroficzny plan oferuje jeszcze niższą miesięczną składkę, a także nieco niższą wartość aktuarialną (plany katastroficzne nie mają celów wartości aktuarialnych w stosunku do metalu plany na poziomie, muszą po prostu mieć wartości aktuarialne poniżej 60 procent, choć muszą one obejmować również trzy wizyty podstawowej opieki zdrowotnej w roku i przestrzegać tych samych górnych limitów na koszty z własnej kieszeni, jak inne plany).
Jeśli masz ponad 30 lat, nie będziesz w stanie kupić katastroficznego planu wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że masz certyfikat zwolnienia z ubezpieczenia zdrowotnego. A dopłaty do premii nie mogą być zastosowane do planów katastroficznych, co czyni je złym wyborem dla większości osób, które kwalifikują się do dopłat do premii.
Powody, dla których nie należy wybierać planu brązowego
Nie wybieraj planu zdrowotnego na poziomie brązu, jeśli chcesz uzyskać plan, który pokryje większość kosztów opieki zdrowotnej. Jeśli często korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego lub nie możesz pozwolić sobie na wysokie koszty, współubezpieczenie i odliczenia, brązowy plan może nie być dla ciebie.
Jeśli kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów, ponieważ twój dochód wynosi 250 procent federalnego poziomu ubóstwa lub niższego, możesz otrzymać subwencje na dzielenie kosztów tylko wtedy, gdy wybierzesz srebrną koncesję. Nie dostaniesz dopłat do podziału kosztów, które kwalifikujesz, jeśli wybierzesz brązowy plan.
Subwencje do dzielenia się kosztami obniżają twoje koszty uzyskania przychodu, copaje i monetyzacji, więc płacisz mniej, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie subwencja z podziałem kosztów zwiększy wartość twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia miesięcznych składek. To tak, jakby uzyskać bezpłatne uaktualnienie wartości. Nie dostaniesz darmowej aktualizacji, jeśli wybierzesz brązowy plan.
