W okresie obowiązywania ustawy o przystępnej cenie (ACA) termin "plan porównawczy" był szeroko stosowany. Ale jest używany do opisania dwóch bardzo różnych aspektów przepisów prawa, które mogą być mylące dla konsumentów. Zasadniczo kontekst pozwala określić, do której definicji odwołuje się, o ile rozumiesz oba typy planów testów porównawczych.
Plan benchmarku odnosi się do:
- Drugi najniższy koszt srebrnego planu w wymianie w każdym obszarze, na indywidualnym rynku ubezpieczeń, LUB
- Planu, który każde państwo wykorzystuje do określenia podstawowych świadczeń zdrowotnych w tym stanie dla pojedynczej i małej grupy plany.
Są to dwie bardzo różne koncepcje, ale obie mają taką samą nazwę, co z pewnością może prowadzić do zamieszania. Rzućmy okiem na sposób działania każdego typu planu porównawczego.
Srebrnego planu o najniższym koszcie na giełdzie
W przypadku osób, które kwalifikują się do dopłat premium ACA (ulgi podatkowe premium), kwoty subsydiów są oparte na utrzymywaniu premii po subsydiowaniu srebrnego planu o drugim najniższym koszcie z góry ustalony procent dochodu zarejestrowanego. Ten drugi, najniższy koszt, jest nazywany planem porównawczym.
Plan porównawczy różni się w zależności od obszaru i od roku do roku, ponieważ jego status jako wskaźnika określa się wyłącznie na podstawie jego ceny w porównaniu z innymi srebrnymi planami dostępnymi w tym obszarze.
W ramach danego państwa może istnieć kilka różnych planów benchmarkingowych, jeśli państwo ma silny rynek ubezpieczeniowy, który różni się w zależności od miejscowości, lub może istnieć jeden plan, który utrzymuje punkt odniesienia w całym stanie, jeśli państwo ma jednego ubezpieczyciela lub kilku ubezpieczycieli ze stałą ceną w całym stanie.
Podczas otwartej rekrutacji na indywidualne rynki (od 1 listopada do 15 grudnia) konsumenci mogą zobaczyć, jaki będzie koszt planu benchmarkowego na nadchodzący rok. Będą również sprawdzać, jaka kwota – jeśli takowa – zostanie przyjęta w ramach dopłat do premii, w oparciu o to, ile koszt planu benchmarkowego będzie kosztował dla tego uczestnika, koszt rzeczywistego planu, jaki chce kupić, oraz ich dochód (i powiązany odsetek ich dochodów, które należałoby zapłacić za plan porównawczy, wyjaśniono tutaj matematykę).
Plan benchmarków może być oferowany przez inną firmę ubezpieczeniową z roku na rok, ponieważ ubezpieczyciele zmieniają swoje ceny każdego roku. Ceny są ustalane na dany rok, więc plan porównawczy w danym obszarze nie ulegnie zmianie do następnego roku, chyba że ubezpieczyciel opuści rynek w połowie roku (jest to rzadkie, ale stało się – niektóre z CO-OP w ACA zostali zmuszeni do zamknięcia w połowie roku w 2015 i 2016 r.). Jednak w następnym roku indeksy ubezpieczycieli w skali cenowej mogą się zmieniać, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele podnoszą swoje stawki bardziej niż inne, a niektórzy nawet obniżają stawki z roku na rok.
Jednak punktem wyjścia do zrozumienia jest to, że twoja dopłata do premii jest oparta na kwocie, która kosztowałaby zakup planu benchmarkowego.
Możesz użyć tej dotacji na zakup dowolnego planu na poziomie metalu na giełdzie. Nie musisz kupować planu testu porównawczego, ale twoja dopłata do premii będzie taka sama, niezależnie od tego, jaki plan wybierzesz (Twoja premia po dopłaty będzie się znacznie różnić w zależności od wybranego planu).
Stanowe standardy podstawowych świadczeń zdrowotnych
Innym rodzajem planu benchmarkingowego jest plan referencyjny w każdym stanie do określenia, jakie świadczenia są objęte indywidualnymi i małymi planami grupowymi w danym państwie. Wszystkie nowe plany indywidualne i małe grupy muszą obejmować dziesięć podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA (istnieje pewna swoboda w zakresie pediatrycznych badań stomatologicznych / wizji, ale pozostałe dziewięć podstawowych świadczeń zdrowotnych musi być włączonych do wszystkich planów indywidualnych i małych grup zgodnych z ACA).
Podczas gdy duże plany grupowe nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych, nie mogą narzucać rocznych ani maksymalnych korzyści na całe życie z jakichkolwiek istotnych korzyści zdrowotnych, które obejmują.
Ważne jest, aby wyjaśnić, co jest istotną korzyścią dla zdrowia. ACA zdefiniowała je celowo szerokimi pociągnięciami, zachowując zarys dziesięciu zasadniczych korzyści zdrowotnych w punktach, które pasowałyby na pół strony. Ustawa zwróciła również uwagę, że Departamentowi Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) zostanie powierzone zadanie zapewnienia, że zakres będzie "równy zakresowi świadczeń zapewnionych w ramach typowego planu pracodawcy."
Następnie rząd federalny pozostawił go do HHS, aby uporządkować szczegóły, HHS z kolei zlecił każdemu państwu wyznaczenie planu porównawczego, który byłby używany jako plan odniesienia dla nowych planów indywidualnych i małych grup w tym stanie W 2012 r. HHS opublikował listę najczęściej zadawanych pytań dotyczących testu porównawczego plany, aby pomóc państwom zachować zgodność z procesem, a dodatkowe wytyczne zostały opublikowane w 2015 r. Państwa mogły wybrać swój plan odniesienia z jednej z czterech poniższych opcji ("największa" jest określana na podstawie rejestracji):
- Jeden z trzech największych małe plany grupowe w stanie
- Jeden z trzech największych państwowych planów świadczeń zdrowotnych dla pracowników (pokrycie zapewnione pracownikom państwowym)
- Jeden z trzech największych federalnych planów świadczeń zdrowotnych dla pracowników (opcje FEHBP zapewnione federalnym pracownicy)
- Największy plan HMO spoza Medicaid oferowany na komercyjnym rynku państwa.
Pomysł polegał na tym, że każda z tych opcji zapewniałaby solidny i solidny zasięg i prawdopodobnie nie zapewniłaby pokrycia "bez kości", ponieważ były oferowane pracownikom rządowym lub były wybierane przez znaczną liczbę firm w celu ubezpieczenia swoich pracowników. .
W okresie od 2014 r. Do 2016 r. Planem odniesienia był plan, który był oferowany w 2012 r. (Od kiedy to państwa określały swoje plany referencyjne). Niektóre z nich musiały zostać uzupełnione w celu zapewnienia, że obejmują one wszystkie EHB, ponieważ plany nie były jeszcze wymagane, aby były zgodne z ACA w 2012 r. W 2017 r. I później, plan porównawczy jest planem, który został zaoferowany w 2014 r. Prawie wszystkie państwa wybrały małe grupy jako punkt odniesienia. Szczegółowe informacje na temat planu dla wybranego planu benchmarkowego dla każdego stanu są dostępne tutaj.
Indywidualne plany rynkowe i małe grupy oferowane w stanie muszą obejmować zasięg, który jest "zasadniczo równy" korzyściom oferowanym przez plan porównawczy wybrany przez państwo. Istnieje ciągłość między stanami, ponieważ ACA określa ogólne parametry dla EHB. Jednak różnice w planach benchmarków stanowych pokazują, że niektóre usługi, takie jak leczenie niepłodności, są traktowane inaczej niż w poszczególnych stanach, w oparciu o mandaty obowiązujące w danym stanie lub różnice w porównaniu z planem porównawczym jednego stanu na inny.
W październiku 2017 r. HHS opublikowało proponowane parametry świadczeń i płatności na 2019 r., Które zawierały niektóre proponowane zmiany związane z planami referencyjnymi EHB. Jeśli zostanie sfinalizowany zgodnie z propozycją, państwa będą miały dodatkową elastyczność od 2019 r., W tym możliwość przyjęcia planu benchmarkowego innego państwa jako własnego lub włączenia różnych segmentów planów porównawczych różnych państw do stworzenia własnego hybrydowego planu odniesienia. Ponadto państwa będą mogły co roku wybrać lub zaprojektować nowy plan porównawczy, zamiast kontynuować plan benchmarku, który został sfinalizowany na 2017 rok.
Słowo z Verywell
Kiedy słyszysz kogoś mówiącego o planie porównawczym w relacji do ACA, kontekst pozwoli ci określić, który rodzaj planu benchmarkowego jest omawiany.
Czy rozmawiają o drugim srebrnym planie o najniższym koszcie oferowanym na rynku indywidualnym na giełdzie, czy o planie, który dane państwo wybrało jako podstawowy pakiet świadczeń, na którym wszystkie plany indywidualne i małe grupy zgodne z ACA w państwie są oparte? Po upewnieniu się, że powyższe szczegóły pomogą ci zrozumieć dyskusję.
