W ubezpieczeniu zdrowotnym ubezpieczony zakres ubezpieczenia to ubezpieczenie, które miałeś w przeszłości kredyt w przypadku ubiegania się o nowe ubezpieczenie zdrowotne.
Dlaczego potrzebujesz kredytu na wcześniejszy okres ubezpieczenia? W niektórych przypadkach nowy ubezpieczyciel może ukarać Cię za to, że nie miał podobnego zakresu w przeszłości. Jeśli jednak w niedalekiej przeszłości miałeś podobny zasiłek, otrzymasz kredyt za to ubezpieczenie i nie zostaniesz ukarany.
Dwie sytuacje, w których ważne jest pokrycie kosztów
Medicare Część D i podlegające obowiązkowi posiadania wierzytelności
Jeśli nie zarejestrujesz się w ramach Medicare Part D, kiedy pierwszy raz się na to zdecydujesz, zazwyczaj po ukończeniu 65 lat, być ukaranym płacąc wyższe składki miesięczne, jeśli później zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia Medicare Part D.
Ta zasada ma na celu uniemożliwienie graczom korzystania z systemu. Bez tej zasady, ludzie mogliby zrezygnować z części D ubezpieczenia, aby zaoszczędzić na miesięcznych składkach, gdy mają niskie koszty leków, ale zarejestrować się na pokrycie części D, gdy ich miesięczne leki są droższe niż miesięczne koszty ubezpieczenia. Medicare uniemożliwia korzystanie z systemu przez osoby, które zapisały się do Medicare Part D późno zapłacić karę finansową w postaci wyższych miesięcznych składek. Za każdy miesiąc, w którym idziesz bez pokrycia, twoja premia do Medicare Część D będzie o 1% wyższa. Jeśli zarejestrujesz się z 25-miesięcznym opóźnieniem, twoje składki będą o 25% wyższe tak długo, jak długo będziesz mieć Medicare Część D.
Jednak nie jest sprawiedliwe karanie Cię wyższymi składkami, jeśli nie kupiłeś Medicare Część D kiedy po raz pierwszy się zakwalifikowaliście, było to, że już posiadali Państwo podobne ubezpieczenie na receptę przez swojego pracodawcę, związek zawodowy, pracodawcę małżonka lub plan emerytalny. W tym przypadku nie próbowaliście grać w system; starałeś się uniknąć podwójnego płacenia za ten sam zasięg.
Wprowadź pojęcie wiarygodnego zasięgu. Jeśli możesz pokazać, że masz inne ubezpieczenie zapewniające podobne świadczenia, otrzymasz kredyt za to ubezpieczenie, a zapłacisz zwykłą składkę, a nie składkę karną.
Zakres ubezpieczenia na receptę, który jest uznawany za wiarygodny dla Medicare Part D, musi spełniać oba następujące kryteria:
- Lek na receptę miał miejsce nieprzerwanie bez przerwy w pokryciu przez 63 dni lub dłużej, ponieważ po raz pierwszy byłeś uprawniony do zapisania się na Medicare Część D.
- Wartość aktuarialna ubezpieczenia jest równa lub większa od wartości aktuarialnej standardowego planu Medicare Part D.
Skąd wiadomo, że aktualna oferta leków na receptę zostanie uznana za wiarygodny dla Medicare Part D? Twój obecny ubezpieczyciel powinien Ci o tym powiedzieć. Ubezpieczyciele powinni wysłać zawiadomienie o wiarygodnym ubezpieczeniu do wszystkich swoich zarejestrowanych, którzy kwalifikują się do ubezpieczenia Medicare Part D. To zawiadomienie powinno nastąpić przed początkowym okresem kwalifikacji do programu Medicare i przed każdym następnym otwartym okresem rejestracji.
Medicare Część B & Wierzytelność kredytowa
Te same podstawowe zasady obowiązują dla Medicare Część B. Jest to część Medicare, która obejmuje usługi ambulatoryjne i lekarskie, a wszyscy beneficjenci Medicare płacą premię za pokrycie części B (w przeciwieństwie do części A, która jest bezpłatne dla większości rejestrujących, ponieważ płacili podatki od wynagrodzeń w ramach Medicare podczas swoich lat pracy).
Ale kara jest obliczana trochę inaczej. W każdym 12-miesięcznym okresie, w którym nie zakwalifikowałeś się do Części B po zakwalifikowaniu się i podczas którego nie miałeś odpowiedniego pokrycia, które zajęło miejsce w Części B, Twoja premia Częściowa B wzrośnie o 10 procent. Jeśli więc nie zarejestrujesz się w Części B do 37 miesięcy po zakwalifikowaniu się, a w tym czasie nie otrzymasz zasłużonego pokrycia, zapłacisz składki Części B o 30 procent wyższe niż stawka standardowa, ponieważ przez resztę czasu masz zasięg B części.
Jeśli zamierzasz opóźnić zapisanie się do części B, Twój wiarygodny zasiłek musi pochodzić z planu sponsorowanego przez pracodawcę (twojego lub współmałżonka).
W przeciwieństwie do części D, opisanej powyżej, świadczenia emerytalne dla osób pełnoletnich nie są uważane za objęte gwarancją w przypadku opóźnienia części B. Jeśli masz świadczenia zdrowotne dla emerytów, musisz się zapisać w części B, gdy pierwszy raz się kwalifikujesz, aby uniknąć potencjalnej kary później.
Wcześniejsze wykluczenia warunkowe, okresy oczekiwania i podlegający obowiązkowi kredytowemu
Przed wprowadzeniemAffordable Care Act wcześniejsze warunki były przeszkodą dla osób, które uzyskały ubezpieczenie na indywidualnym rynku, a nawet na rynku sponsorowanym przez pracodawcę. Na rynku indywidualnym ubezpieczyciele w większości stanów mogą po prostu odrzucić wnioski od osób z wcześniej istniejącymi warunkami, wykluczyć istniejący wcześniej stan w nieskończoność lub zwiększyć premię. Zasadniczo nie miało znaczenia, czy dana osoba posiadała uprzednio należny zasiłek, czy nie.
Obecnie ACA zabrania wcześniej istniejących wyłączeń warunkowych we wszystkich kompleksowych planach ubezpieczenia zdrowotnego, z wyjątkiem indywidualnych planów zdrowotnych. Wcześniejsze plany nie były dostępne w sprzedaży od 2010 r., Ale osoby, które je otrzymały od czasu wprowadzenia w życie ACA, mogą je zachować tak długo, jak długo ubezpieczyciel pozwala im na pozostanie w mocy, a wiele z tych planów miało wcześniej istniejący charakter. wyłączenia warunkowe.
Jednak na rynku sponsorowanym przez pracodawcę ustawa HIPAA dotycząca mobilności i ubezpieczenia zdrowotnego ograniczyła wpływ istniejących wcześniej warunków od połowy lat dziewięćdziesiątych. Zgodnie z HIPAA, plany sponsorowane przez pracodawców nie mogły odrzucić zarejestrowanych w oparciu o historię medyczną, i chociaż wcześniejsze okresy oczekiwania na stan były dozwolone, można je było zmniejszyć lub wyeliminować, gdy rejestrujący byli w stanie udowodnić wcześniejszy kredytowy zasięg. Aby dowiedzieć się więcej o tym, w jaki sposób HIPAA pomogła ludziom z wcześniej istniejącymi warunkami, wykorzystać ich wiarygodny zasięg, zobacz "Wcześniejsze warunki – Zrozumienie wyjątków i podlegających wierzycielom pokrycia."
Chociaż zabezpieczenia HIPAA pozostają na swoim miejscu, ludzie, którzy zapisują się do programów sponsorowanych przez pracodawcę, nie dłużej trzeba pokazywać dowód pokrycia kredytu, aby uniknąć wcześniejszych okresów oczekiwania na stan, ponieważ ACA nie pozwala już na takie okresy oczekiwania.
