Na indywidualnych i małych grupach ubezpieczeń zdrowotnych srebrne plany zdrowotne pokrywają średnio około 70 procent wydatków na opiekę zdrowotną. Płacisz pozostałe 30 procent wydatków na opiekę zdrowotną w formie współpłacenia, współubezpieczenia i odliczeń.
Jest to również znane jako posiadające 70-procentową wartość aktuarialną lub AV. Nie oznacza to, że osobiście dostaniesz 70% kosztów opieki zdrowotnej z twojego srebrnego planu.
Zamiast tego, plan płaci 70 procent średnich kosztów dla standardowej populacji. Ale zapłacą o wiele niższy procent całkowitych kosztów zdrowemu uczestnikowi z bardzo małym udziałem opieki zdrowotnej, podczas gdy w efekcie zapłacą znacznie więcej niż 70 procent całkowitych kosztów dla bardzo chorego uczestnika, który wysuwa roszczenia w wysokości milionów dolarów. .
Należy pamiętać, że chociaż srebrne plany będą miały AV z grubsza 70 procent, istnieje dopuszczalny zakres de minimus, ponieważ byłoby bardzo trudne dla ubezpieczycieli zdrowotnych do projektowania planów, które uderzy dokładnie 70 procent AV. Do 2017 r. Zakres de minimus wynosił +/- 2, więc srebrne plany miały AV w przedziale od 68 do 72 procent. Jednak w kwietniu 2017 r. HHS sfinalizowało regulacje dotyczące stabilizacji rynku, które rozszerzają dolną granicę zakresu, umożliwiając srebrnym planom uzyskanie AV w dowolnym miejscu z 66 do 72 procent.
Nie objęte wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu opieki zdrowotnej.
Na przykład, jeśli twój plan zdrowotny na poziomie srebra nie zapewnia pokrycia lekami dostępnymi bez recepty, ich koszt nie jest uwzględniany przy obliczaniu wartości twojego planu. Usługi poza siecią również się nie liczą, podobnie jak opieka, która nie jest objęta definicją podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA.
Standaryzowane poziomy wartości ustawy o przystępnej cenie
Aby ułatwić porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze wydawane na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ustawa o przystępnej cenie standaryzowała poziomy wartości dla planów zdrowotnych na rynkach indywidualnych i małych grup . Te poziomy lub poziomy to:
- brąz
- srebro
- złoto
- platyna
Wszystkie plany zdrowotne na danym poziomie oferują tę samą ogólną wartość:
- Plany Silver-level oferują 70 procent wartości aktuarialnej (zakres od 68 do 72 procent , w 2018 r. w zakresie 66-72 procent).
- Plany brązowe oferują 60-procentową wartość aktuarialną (zakres od 58% do 62%, w roku 2018 od 56% do 65%; plany brązowe mają zakres de minimus -4 / + 5, począwszy od 2018 r.).
- Plany Gold oferują 80-procentową wartość aktuarialną (zakres 78-82%, w 2018 r. – 76-82%).
- Platynowe plany oferują 90-procentową wartość aktuarialną (zakres od 88 do 92%, w 2018 r. Sięgają od 86 do 92%).
Co będę musiał płacić srebrnym planem?
Płatności w ramach planu srebrnego wydają się być tańsze niż plany w złocie lub na poziomie platyny, ponieważ srebrne plany przewidują mniejsze wypłaty z tytułu rachunków zdrowotnych.
Oprócz miesięcznych składek, za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał zapłacić podział kosztów, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i copays.
Sposób, w jaki każdy srebrny plan spowoduje, że pokryjesz część kosztów, będzie różny. Na przykład jeden srebrny plan może mieć odliczony udział w wysokości 4000 USD i 20% współubezpieczenia. Konkurencyjny srebrny plan może mieć niższy udział własny w wysokości 2000 $, ale można go powiązać z wyższą współzałożycielnością i 40 $ za rezerwę na receptę.
Ale dla osób, które nabywają indywidualny udział w rynku w wymianie i mają dochód pomiędzy 100% poziomu ubóstwa (138% w państwach, które rozszerzyły Medicaid) i 250% poziomu ubóstwa, redukcje kosztów (dotacje do podziału kosztów ) są dostępne, aby srebrne plany – i tylko srebrne plany – mają AV, który jest wyższy niż 70 procent.
W przypadku zarejestrowanych osób o niższym dochodzie AV wzrasta do 94 procent, co zapewnia lepszy zasięg niż plan platynowy, bez dodatkowych kosztów dla rejestrującego (rząd federalny płaci ubezpieczycielom, aby zapewniali to świadczenie).
Dlaczego powinienem wybrać srebrny plan?
Wybierz srebrny plan zdrowotny, jeśli:
- szukasz równowagi kosztów miesięcznych składek z kosz- tami wydatków z własnej kieszeni
- chcesz uniknąć wysokich kosztów premium złota i platynowych planów, ale także chcesz chronić sobie z możliwości płacenia wyższych odliczeń, które zazwyczaj pochodzą z brązowymi planami,
- kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów, ponieważ musisz wybrać plan srebrnego poziomu, aby otrzymać dotacje. Jest to jeden z najważniejszych powodów wyboru srebrnego planu. Jeśli twoje dochody nie przekraczają 250 procent poziomu ubóstwa (a zwłaszcza jeśli nie przekracza 200 procent poziomu ubóstwa), srebrny plan z subsydiami do podziału kosztów będzie prawdopodobnie najlepszy dla ciebie.
Subwencje do dzielenia kosztów zmniejszają twoje możliwości odliczenia, copays, współspójności i out-of-pocket maksymalnie, abyś płacił mniej, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Zwiększają wartość aktuarialną twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia składki.
Dlaczego należy unikać srebrnej patelni?
Nie powinieneś wybierać srebrnego planu zdrowotnego, jeśli:
- Wiesz, że poniesiesz znaczne koszty medyczne w ciągu roku i ustalisz, że złoty lub platynowy plan z niższym limitem z własnej kieszeni pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, nawet jeśli rozliczasz się dla wyższych składek.
- Próbujesz ograniczyć swoje wydatki za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego – znowu, złoty lub platynowy plan może być lepszym rozwiązaniem.
- Jeśli często korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego i wiesz z góry, że twoje wydatki z kieszeni przekraczają maksymalny możliwy limit, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan z brązu z podobnym out-of-of-pocket -płata maksymalna, ale niższa składka. Twoje całkowite roczne wydatki z kieszeni będą takie same, ale zapłacisz mniej za składki.
- Nie kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów i przewidujesz bardzo niewiele w kosztach opieki zdrowotnej w nadchodzącym roku. Brązowy plan może być najlepszą opcją, ponieważ będzie miał niższe składki niż srebrny plan, w obrocie za mniejszy zasięg.
Możesz przeczytać więcej o tym, jak działa ta technika, "Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu zdrowotnym, jeśli osiągniesz maksymalny poziom".
