Jaka jest różnica pomiędzy copayment a współubezpieczeniem?Zarówno copay, jak i współubezpieczenie pomagają zakładom ubezpieczeń zdrowotnych oszczędzać pieniądze (i dzięki temu obniżać składki), ponosząc odpowiedzialność za część swoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oba są formami podziału kosztów, co oznacza, że płacisz część kosztów opieki, a towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych płaci część kosztów opieki.
Różnica między copay i współubezpieczeniem polega na tym, że część kosztów jest podzielona między ciebie i twoją firmę ubezpieczenia zdrowotnego, w tym, jak często musisz płacić.
- kwotę każdego ryzyka finansowego, na które narażasz się.
- Jak działa Copay
Współpłacenie to ustalona kwota, którą płacisz za każdym razem, gdy korzystasz z określonego rodzaju usługi opieki zdrowotnej. Na przykład możesz mieć kopalnię o wartości 40 USD, aby zobaczyć lekarza pierwszego kontaktu i 20 dolarów, aby wypełnić receptę. Tak długo jak pozostaniesz w sieci i spełnisz wymagania dotyczące wcześniejszych zezwoleń, które masz w swoim planie, płacisz kwotę koperty, twoja firma ubezpieczeniowa opłaca resztę rachunku, i to już koniec. Twoja kopulacja dla tej konkretnej usługi nie zmienia się bez względu na to, ile pobiera lekarz, ani ile kosztuje recepta (chociaż droższe leki mają tendencję do zajmowania wyższych poziomów, a najdroższe leki często mają zamiast tego współubezpieczenie, które " Omówię za chwilę).
W przeciwieństwie do odliczenia, które jest wypłacane tylko raz w roku (lub raz na okres świadczenia, jeśli jesteś zapisany do Medicare), płacisz kopyta za każdym razem, gdy korzystasz z tego rodzaju usługi opieki zdrowotnej. Tak więc, jeśli masz 40 dolarów za wizytę u lekarza i trzykrotnie widzisz doktora za skręconą kostkę, będziesz musiał zapłacić 40 $ za każdą wizytę, w sumie za 120 $.
Jak działa ubezpieczenie koasekuracyjne
Dzięki koasekuracji płacisz pewien procent kosztów usługi opieki zdrowotnej – zwykle po tym, jak poznałeś swój udział własny, a będziesz musiał dalej płacić za współfinansowanie, dopóki nie osiągniesz maksymalnego pułapu swojego planu z kieszeni. na rok. Twoja firma ubezpieczeniowa pokrywa pozostałą część kosztów. Na przykład, jeśli masz 20% ubezpieczenia na hospitalizację, oznacza to, że płacisz 20% kosztów hospitalizacji, a twój ubezpieczyciel płaci pozostałe 80%.
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe wynegocjują zniżki od swoich dostawców w sieci, płacisz koasekurację
po obniżonej cenie . Na przykład, jeśli potrzebujesz MRI, obiekt MRI może mieć standardową stawkę 600 $. Ale ponieważ Twój zakład ubezpieczeń zdrowotnych wynegocjował zniżkę w wysokości 300 $, twój koszt ubezpieczenia będzie wynosił 20 procent stopy dyskontowej 300 USD lub 60 USD. Opłacanie rachunków w oparciu o stawkę pełną zamiast stawki zdyskontowanej jest powszechnym błędem fakturowania, który będzie kosztować więcej niż trzeba zapłacić. Jeśli Twój plan wykorzystuje koasekurację, będziesz chciał upewnić się, że rachunek zostanie wysłany najpierw do Twojego ubezpieczyciela ubezpieczenia zdrowotnego w celu wprowadzenia odpowiednich korekt, a następnie Twoja porcja zostanie naliczona (w przeciwieństwie do płacenia procentu z góry w danym momencie) usługi).Jak obliczyć swój plan zdrowotny Coinsurance Payment.
- Plusy i minusy Copay kontra Coinsurance
Zaletą Copay jest to, że nie ma niespodzianki, ile kosztuje usługa. Jeśli twoja koperta ma 40 $ na wizytę u lekarza, wiesz dokładnie, ile jesteś winien, zanim jeszcze umówisz się na spotkanie. Z drugiej strony, jeśli usługa faktycznie kosztuje mniej niż copay, nadal trzeba zapłacić pełną copay (czasami może to być w przypadku leków generycznych, które mogą mieć tak niski koszt detaliczny, że twój plan zdrowia jest kopią dla poziomu 1 leki mogą być wyższe niż detaliczne koszty leków).
Jeśli często spotykasz się z lekarzem lub wypełniasz wiele recept, kopie mogą się szybko sumować.
Coinsurance jest dla ciebie bardziej ryzykowna, ponieważ nie będziesz dokładnie wiedzieć, ile będziesz winien, aż do wykonania usługi. Na przykład możesz uzyskać szacunkową kwotę 6000 USD na nadchodzącą operację. Ponieważ masz 20% współubezpieczenia, twoja część kosztów powinna wynosić 1200 $. Ale co jeśli chirurg napotka na niespodziewany problem podczas operacji i musi to naprawić? Twój rachunek za operację może wynieść 10 000 $ zamiast pierwotnej szacunkowej kwoty 6000 USD. Ponieważ twoja współodpowiedzialność wynosi 20 procent kosztów, teraz jesteś winien 2000 $, a nie 1200 $, które zaplanowałeś (twój plan zdrowotny z maksymalnej kwoty do kieszeni pokryje kwotę, którą musisz zapłacić w danym roku, więc to nie jest nieograniczone ryzyko).
Firmy ubezpieczeniowe, takie jak coinurance, ponieważ wiedzą, że musisz zapłacić większą część kosztów drogiej opieki w ramach umowy ubezpieczenia, niż gdybyś płacił zwykłą kopią. Mają nadzieję, że motywuje Cię to do upewnienia się, że naprawdę potrzebujesz tego kosztownego testu lub procedury, ponieważ twoja część kosztów może być dużo pieniędzy, nawet jeśli to tylko 20 procent lub 30 procent rachunku. Kiedy można ubiegać się o ulgę?
Większość planów ubezpieczenia zdrowotnego wymaga odliczenia, które musi zostać osiągnięte
przed
podzieleniem podziału współzawodnictwa. Oznacza to, że zapłacisz 100% wynegocjowanych kosztów planu leczenia, aż dojdziesz do odliczenia, a następnie podział ubezpieczenia zostanie zastosowany, aż osiągniesz maksymalny możliwy do osiągnięcia w danym roku limit. Więc jeśli twój plan ma odliczenie w wysokości 1000 $, a następnie 80/20, zapłacisz pierwsze 1000 $ za usługi, które mają zastosowanie do odliczenia (które generalnie nie obejmuje żadnych usług, dla których ma zastosowanie copay), a następnie zaczniesz zapłacić 20 procent późniejszych kosztów, a firma ubezpieczeniowa płaci 80 procent. Będzie tak dalej, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu. Jeśli tak się stanie, firma ubezpieczeniowa zacznie płacić 100 procent kosztów objętych ubezpieczeniem przez pozostałą część roku. Zwykle kopie mają zastosowanie od samego początku, nawet jeśli jeszcze nie dotrzymałeś swojego odliczenia, ponieważ mają one tendencję do stosowania w usługach, które są odrębne od odliczenia. Twój plan może zatem podlegać odliczeniu i koasekuracji, która ma zastosowanie do opieki szpitalnej, ale dotyczy również wizyt u lekarza i recept. Istnieją jednak plany, które są tak zaprojektowane, aby najpierw trzeba było pokryć odliczenie, a następnie zacząć korzystać z niektórych usług. Więc twój plan może zastosować wszystkie opłaty (z wyjątkiem opieki prewencyjnej) do twojego udziału własnego i zapłacić je w całości, dopóki nie spotkasz się z odliczeniem. W tym momencie plan może zacząć mieć 30 $ kopa na wizyty w biurze. Z takim planem zapłacisz pełną cenę za wizytę biurową, zanim osiągniesz udział własny (a kwota, jaką zapłacisz, zostanie wliczona do odliczenia), ale wtedy zapłacisz tylko 30 $ za wizytę w biurze po spotkaniu można odliczyć, a Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci resztę kosztów za tę wizytę.
Istnieje wiele różnic między jednym planem opieki zdrowotnej a drugim, więc przeczytaj drobny odcisk swojego planu, aby zrozumieć, jak działa Twój odliczany koszt: Ile to kosztuje? co się do tego liczy? Czy dostajesz copay na określone usługi przed spotkaniem z odliczeniem? Czy twój plan zaczyna oferować copays po spełnieniu odliczenia? Są to wszystkie pytania, które chcesz zrozumieć, zanim będziesz musiał skorzystać z zasięgu.
Jak używa się Copay i Coinsurance Razem
Zazwyczaj nie
musisz płacić zarówno copay i współubezpieczenia w tej samej służbie zdrowia. Na przykład, nietypowe byłoby zapłacenie kopca o wartości 40 dolarów za wizytę u lekarza, a następnie opłacenie 20% kosztów z tej samej wizyty. Jednak nie jest to wymagane przez ubezpieczycieli zdrowotnych. Zapoznaj się dokładnie z podsumowaniem świadczeń, gdy wybierasz plan opieki zdrowotnej, abyś wiedział, czy plan opieki zdrowotnej wymaga tej podwójnej formy podziału kosztów.
Możesz skończyć płacąc jednocześnie copay i koasekurację dla różnych części złożonej opieki zdrowotnej. Oto, jak to może działać: Załóżmy, że masz 50 $ za wizytę u lekarza, podczas gdy jesteś w szpitalu i 30% dla hospitalizacji. Jeśli lekarz odwiedziłby cię czterokrotnie w szpitalu, otrzymywałbyś 50 $ kopa za każdą z tych wizyt, łącznie 200 USD w opłatach za kopie. Będziesz także winien szpitalowi 30 procentową wypłatę ubezpieczenia za udział w rachunku szpitalnym. Mogłoby się wydawać, że jesteś proszony o zapłacenie kopa i współsprawstwo za ten sam pobyt w szpitalu. Ale naprawdę płacisz za usługi medyczne i ubezpieczenia dla szpitali, które są rozliczane osobno. Podobnie, jeśli masz wizytę w biurze copay, zazwyczaj obejmuje tylko wizytę biurową. Jeśli twój lekarz pobierze krew podczas wizyty i wyśle ją do laboratorium, możesz otrzymać rachunek za pracę w laboratorium, oddzielnie od pieniędzy, które zapłaciłeś za wizytę u lekarza. Być może będziesz musiał zapłacić pełny koszt pracy w laboratorium (jeśli nie udało ci się jeszcze ustalić kwoty do odliczenia) lub możesz po prostu zapłacić część kosztów (np. Współspójność), jeśli już przekroczyłeś swój udział własny. Ale tak czy owak, najprawdopodobniej będzie to dodatek do kopca zapłaconego za wizytę w biurze. Niektóre plany zdrowotne mają zastosowanie w niektórych sytuacjach, ale w innych są znoszone. Typowym przykładem są copays, które mają zastosowanie do wizyt w izbie przyjęć, ale są zniesione, jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala. Zgodnie z tym planem wizyta na oddziale ratunkowym, która nie spowoduje przyjęcia do szpitala, może być kopią o wartości 100 dolarów. Ale jeśli sytuacja jest na tyle poważna, że w końcu zostaniesz hospitalizowana, nie będziesz musiał płacić kopa 100 $, ale zamiast tego będziesz musiał zapłacić swój udział własny i współdecydowanie (za całą wizytę w szpitalu, w tym za twój czas w ER i twój czas jako przyjęty pacjent), aż do maksymalnego wykorzystania twojego planu. Copays and Coinsurance for Prescription Drugs Różnica między copay i współubezpieczeniem może być szczególnie myląca z pokryciem lekiem na receptę. Większość ubezpieczycieli ma formułę leku, która mówi, jakie leki obejmuje plan zdrowotny i jaki rodzaj podziału kosztów jest wymagany. Formularz umieszcza leki w różnych kategoriach cenowych lub poziomach i wymaga innego podziału kosztów dla każdego poziomu.
Np. Najniższym poziomem mogą być leki generyczne i popularne, starsze, tanie leki. Ten poziom może wymagać 15 dolarów za 15-dniową dostawę narkotyku. Drugi poziom może być droższym markowym narkotykiem i wymagać 30 dolarów za 90 dni dostaw. Ale najwyższy poziom (w większości planów zdrowotnych, to jest poziom 4 lub 5, ale niektóre plany zdrowotne łamią narkotyki aż na sześć poziomów) mogą być naprawdę drogimi lekami specjalistycznymi, które kosztują tysiące dolarów na dawkę.
W przypadku tego poziomu, plan zdrowotny może porzucić podział kosztów copay używany na niższych poziomach i przejść do współubezpieczenia w dowolnym miejscu od 20 procent do 50 procent. Ujednolicenie najdroższych leków pozwala ubezpieczycielowi ograniczyć ryzyko finansowe, przenosząc na ciebie większą część kosztów leku. Może to być mylące, ponieważ większość twoich recept będzie wymagać stałego copay, ale najdroższe recepty, leki na najwyższym poziomie, będą wymagać procentu ubezpieczenia niż kopa.
Jeśli znajdujesz się w takiej sytuacji i masz możliwość płacenia tysięcy dolarów miesięcznie za leki specjalistyczne, będziesz zadowolony, że po osiągnięciu maksymalnego dozwolonego przez Twój plan w ciągu roku, Twój plan zdrowia zacznie płacić 100 procent kosztów leków przez pozostałą część roku. O ile twój plan nie jest grandmatic lub grandfathered, maksymalna kwota nie może być wyższa niż 7 350 $ w 2018 roku (limity obowiązują tylko jedną osobę, jeśli więcej niż jedna osoba w twojej rodzinie potrzebuje opieki medycznej, łączny limit jest dwa razy wyższy ).
