Większość ludzi jest dość przyzwyczajona do tego, że poważne roszczenie dotyczące polisy ubezpieczeniowej samochodu lub polityki właścicieli domów może spowodować podwyższenie składki (zauważ, że nie zawsze tak jest). Jest to powszechne błędne przekonanie, że to samo dotyczy ubezpieczenia zdrowotnego.
Ale tak nie jest i nie było tak, nawet zanim ustawa Affordable Care Act zreformowała rynek ubezpieczeń zdrowotnych.
Brak fluktuacji składek na podstawie indywidualnych roszczeń
Jeszcze przed 2014 r., Kiedy ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym było ubezpieczane medycznie prawie w każdym stanie, nie było przepisu dotyczącego korekty składki konkretnego ubezpieczonego na podstawie roszczenia. Po tym, jak dana osoba była ubezpieczona, nie było możliwości zmiany stopy tej osoby niezależnie od reszty puli ryzyka.
Dawne czasy – ubezpieczenie medyczne
Przed 2014 rokiem istniała elastyczność we wszystkich, ale w pięciu stanach, dla ubezpieczycieli zdrowotnych ustalania początkowych stawek based w oparciu o historię medyczną wnioskodawcy. Zatem wnioskodawcy z wcześniejszymi warunkami mógł zostać zaoferowany plan, ale z premią, która była wyższa niż standardowe stawki. Była to alternatywa dla wcześniejszych wyłączeń warunkowych, a początkowe podwyżki stóp wahały się zwykle od 10% do 100%, w zależności od stopnia zaawansowania choroby (i około 13% wnioskodawców nie było w stanie uzyskać planu w ogóle indywidualny rynek sprzed 2014 r.).
Ale gdy będziesz już ubezpieczony, przyszłe roszczenia nie spowodują wzrostu stopy unikalnej dla twojego planu. Jeśli Twój plan zawierałby podwyżkę początkowej stawki, która byłaby dla ciebie (tak, gdyby twoja składka była skorygowana w górę o 25% podczas procesu underwritingu, byłaby nadal o 25% wyższa niż standardowa stawka w kolejnych latach).
Jeśli jednak później uzyskasz roszczenie – nawet bardzo duże – zmiana stawki na następny rok będzie taka sama, jak zmiana stawki dla wszystkich osób posiadających ten sam plan na danym obszarze geograficznym.
Wzrosty stawek zawsze były powodowane roszczeniami, ale roszczenia całkowite są rozłożone na wszystkich ubezpieczonych w danej puli, co zwykle obejmuje inne osoby z tym samym planem na tym samym obszarze. Jeśli więc wiele osób w puli ryzyka ma znaczące roszczenia, stopa procentowa wszystkich osób może gwałtownie wzrosnąć w nadchodzącym roku. Ale wzrosłyby o taki sam odsetek dla wszystkich w tej konkretnej puli ryzyka, niezależnie od tego, czy mieli duże roszczenia, niewielkie roszczenia, czy w ogóle nie mieli roszczeń.
Reformy ACA
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, ubezpieczyciele nie mają już możliwości dostosowania stawek w oparciu o historię medyczną kandydata lub płeć (jest to prawdą zarówno na rynku indywidualnym, jak i na rynku małych grup). Stawki mogą się różnić w zależności od wieku, obszaru geograficznego (tj. Twojego kodu pocztowego) i palenia tytoniu (niektóre państwa zrobiły to o krok dalej i zakazały dopłat do tytoniu w planach ubezpieczeń zdrowotnych).
Więc dzisiaj, wnioskodawca, który jest w trakcie leczenia raka, zapłaci tę samą cenę, co inny wnioskodawca, który jest całkowicie zdrowy, o ile wybierają ten sam plan, mieszkają w tym samym obszarze, są w tym samym wieku i mają takie same status tytoniu. As W miarę upływu czasu, będą one nadal mieć stawki, które są sobie równe, niezależnie od tego, czy któryś z nich składa roszczenia w towarzystwie ubezpieczeń zdrowotnych.
Ich stawki prawie na pewno wzrosną wraz z upływem czasu but, ale nie należy tego mylić z podwyżkami stóp wywołanymi roszczeniem.
W miarę starzenia się ich liczba wzrasta. Wiek jest jednym z czynników, które firmy ubezpieczeniowe mogą nadal wykorzystywać do ustalania stawek, ale przewoźnicy nie mogą obciążać osób starszych ponad trzy razy więcej niż pobierają opłaty od młodszych osób. Ogólne stawki dla wszystkich osób biorących udział w planie będą zazwyczaj wzrastać z roku na rok, w oparciu o całkowitą liczbę roszczeń zgłoszonych przez wszystkich w planie.Ale wzrosną one o taki sam odsetek w przypadku osób, które wniosły duże roszczenia, osób, które wniosły niewielkie roszczenia, oraz osób, które nie wniosły żadnych roszczeń.
Tak długo, jak twój plan nie zostanie przerwany, będziesz mógł kontynuować odnawianie go z roku na rok (pamiętaj, że nie dotyczy to krótkoterminowych planów ubezpieczeń zdrowotnych), a twoje stopy odnowienia nie będą miały wpływu według Twoich roszczeń w poprzednim roku – zamiast tego stawka zmieni się o taki sam procent, jak wszyscy inni w puli geograficznej Twojego planu.
Z drugiej strony, podwyżki składek następują z roku na rok, nawet jeśli nie składasz żadnych roszczeń. Ponownie, twoje podwyżki stóp są określane przez całkowite roszczenia dla całej puli ryzyka; nawet jeśli nie miałeś żadnych roszczeń, inni ludzie. I choć może to wydawać się frustrujące w latach, w których nie masz roszczeń, docenisz fakt, że podwyżki stóp nie są zindywidualizowane (na podstawie roszczeń) w latach, kiedy masz poważne roszczenia.
Użyj swojego planu – ale nie nadużywaj go
Na wynos jest to, że nie powinieneś się obawiać składania roszczenia w razie potrzeby. Nie musisz się martwić, że w rezultacie otrzymasz wyższą składkę na ubezpieczenie zdrowotne.
Ale twoje roszczenie będzie częścią całkowitego obrazu roszczenia do twojego planu opieki zdrowotnej, kiedy ustalone zostaną przyszłe stawki, więc unikanie nadmiernego wykorzystania (tj. Takie rzeczy, jak pójście na pogotowie, kiedy pilna opieka lub lekarz pierwszego kontaktu wystarczą) są korzystne dla wszystkich w swojej puli ryzyka.
