Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne na danym rynku, najprawdopodobniej widziałeś nagłówki na temat podwyżek stóp, które pojawią się w 2018 r. Rynek małych grup, który jest regulowany zgodnie z tymi samymi przepisami o stawkach w przystępnej cenie (ACA) jako indywidualny rynek, zobaczymy również podwyżki stóp, chociaż ogólne wzrosty nie będą tak znaczące.
Jednak nagłówki zazwyczaj koncentrują się na średnim wzroście stóp procentowych w całym państwie lub na całej populacji ubezpieczycieli danego ubezpieczyciela.
W przypadku osób posiadających ubezpieczenie na małym lub indywidualnym rynku ubezpieczeń rzeczywisty wzrost stawki dla każdego konkretnego planu i członka może się znacznie różnić od średniej dla państwa lub ubezpieczyciela.
Tak jest zawsze, ale w 2018 r. Wprowadzono nowe zmiany w zakresie sposobu obliczania stawek dla dzieci – szczególnie nastolatków – i może to spowodować dość znaczny wzrost stawek dla niektórych rodzin. Zobaczmy więc, co dzieje się z cenami dzieci i czego można się spodziewać w nowym roku.
Dzieci będą miały różne stawki
ACA nałożyła nowe zasady dotyczące składek na indywidualne i małe grupy ubezpieczeń zdrowotnych (indywidualne plany są takie, jakie ludzie kupują dla siebie, małe plany grupowe są zwykle oferowane przez pracodawców zatrudniających do 50 pracowników, ale jest kilka stanów, w których grupy do 100 pracowników są uważane za małe grupy).
Zgodnie z prawem składka dla osób starszych nie może przekroczyć trzykrotności składki dla 21-latka.
Dzieciom przypisuje się niższą stawkę, która jak dotąd została ustalona na poziomie 63,5% stawki dla 21-latka. Odnosiło się to do wszystkich dzieci, od noworodka do lat 20, od 2014 r.
Przed 2014 r. (Tj. Przed wdrożeniem zasad oceny ACA) składki były ogólnie ustalane dla różnych grup wiekowych w oparciu o spodziewane roszczenia dla każdej grupy wiekowej.
Dzieci mają wyższe roszczenia, gdy są niemowlętami i małymi dziećmi, mają niższe roszczenia, gdy są w szkole podstawowej i średniej, a następnie mają tendencję do wspinania się, gdy dzieci wchodzą w późniejsze lata. Przed rokiem 2014 ubezpieczyciele mogli włączyć to do swoich stawek – niektórzy mieli na przykład dużo wyższe składki dla noworodków.
Jednak zgodnie z zasadami ACA od 2014 do 2017 roku, wszystkie dzieci do lat 20 otrzymały 63,5 procent premii, która miała zastosowanie do 21 lat. Zmienia się to na 2018 r. Ze względu na nowe zasady, które zostały sfinalizowane przez HHS w grudniu 2016 r. (Konkretna metodologia oceny jest wyszczególniona w dodatku 1 do tej notatki HHS):
- Stawka dla 21-latka nadal będzie stawką podstawową wobec które inne stawki są ustawione.
- Dzieci w wieku od 0 do 14 lat otrzymają 76,5 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 15 lat będą obciążone 83,3 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 16 lat będą obciążone 85,9 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 17 lat będą obciążone 88,5 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 18 lat będą obciążone 91,3 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 19 lat będą obciążone 94,1 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 20 lat będą obciążone 97 procent stawki podstawowej.
- Dorośli będą nadal obciążani stawkami w zależności od ich wieku, przy maksymalnej stawce (dla osób w wieku 64 lat i starszych) trzykrotności podstawowej składki.
HHS zauważył, że chociaż koszty roszczeń są wyższe dla dzieci w wieku poniżej 4 lat i niższe dla dzieci w wieku od 4 do 14 lat, stawka jednolita dla dzieci od urodzenia do 14 lat ma na celu rozłożenie kosztów na większą populację, oraz ograniczyć nagły wzrost stawek, który miałby zastosowanie do rodziny z noworodkiem, gdyby stawki zostały ustalone w oparciu o spodziewane roszczenia dla każdej grupy wiekowej.
Ta zmiana w metodologii stosowanej do obliczania stawek nie obejmuje normalnych podwyżek stawek, które mają zastosowanie każdego roku z powodu rosnących kosztów opieki medycznej i innych czynników, które napędzają wzrost ogólnej stopy.
Zmiany te zwiększą stawkę podstawową, więc nowe zasady oceny dla dzieci będą wykorzystywać większy procent wyższej stawki bazowej, co dodatkowo zaostrzy podwyżki stóp, które będą miały zastosowanie do pokrycia dzieci.
Dystrykt Kolumbii i siedem stanów – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon i Utah – używają własnej metodologii ustalania stawek, więc nowe numery składek dla dzieci nie mają zastosowania w tych stanach. Ponadto Nowy Jork i Vermont w ogóle nie zezwalają na klasyfikację wiekową, więc nie ma zróżnicowania składek w zależności od wieku w tych dwóch stanach.
Duże grupy stosują odmienną metodologię oceny
Zwróć uwagę, że składki w dużych grupach są zwykle oparte na stawkach złożonych i zmieniają się tylko w zależności od tego, czy pracownik zapisuje się jako samozatrudniony, pracownik i współmałżonek, pracownik plus dzieci, pracownik oraz współmałżonek i dzieci. Wiek dzieci – a nawet liczba dzieci – zwykle nie wpływają na naliczane składki. Nowe zasady opisane powyżej dotyczące ustalania składek dla dzieci są specyficzne dla rynku indywidualnego i dla małych grup.
Zmiana stopy nie będzie już tak ostra, gdy ludzie się obrócą 21
Stawki dla dzieci będą wyższe w 2018 r. Niż w przeszłości, przy czym najbardziej dramatyczny wzrost dotyczy starszych nastolatków. Ale kiedy te dzieciaki ostatecznie ukończy 21 lat, nie doświadczą gwałtownego wzrostu stóp, który był stosowany. Przed rokiem 2018 osoba, która skończyła 21 lat, musiałaby odstąpić od płacenia 63,5 procent stawki bazowej do zapłacenia stawki podstawowej, wszystko w jednym skoku; skok zostanie teraz wygładzony w wieku od 15 do 21 lat.
Stawki będą nieznacznie niższe dla dorosłych niż byłyby
Należy pamiętać, że przedziały wiekowe mają służyć rozłożeniu całkowitych kosztów w całej populacji ubezpieczonych. Z całkowitej kwoty składek potrzebnych do pokrycia kosztów opieki nad całkowitym członkostwem w planie, odsetek tej sumy będzie teraz dotyczył nieco więcej dzieci, co oznacza, że będzie on obowiązywał nieco mniej dla dorosłych. Na całkowitą kwotę, którą należy zebrać, nie ma wpływu nowa metodologia oceny.
Oczywiście dotyczy to całego członkostwa w planie; wpływ na każde gospodarstwo domowe będzie różny, a gospodarstwo domowe pełne nastolatków będzie musiało otrzymać wyższą premię przedsądową w 2018 r., niż byłoby to możliwe bez nowych przedziałów wieku dzieci, nawet po uwzględnieniu składek rodziców. Ale ogólnie rzecz biorąc, nowe grupy wiekowe dla dzieci nie zmieniają łącznej kwoty pieniędzy, którą ubezpieczyciele będą zbierać od wszystkich swoich członków łącznie (pamiętając, że łączna kwota, która musi zostać zebrana, będzie wyższa w 2018 r. Niż w 2017 r., Ze względu na normalne czynniki, które zmieniają tempo jazdy).
Dotacje Premium dostosują się, aby nadążyć za nowymi stawkami
W przypadku osób, które nabywają indywidualny rynek na giełdzie (i tylko w obrocie) w każdym stanie, dopłaty do premii (ulgi podatkowe) są tak zaprojektowane, aby utrzymać koszty ubezpieczenia do przystępnego poziomu. Wysokość subsydium ustala się, ograniczając koszt drugiego srebrnego planu najniższego kosztu do określonego procentu dochodu gospodarstwa domowego, przy czym procenty są niższe dla zarejestrowanych osób o niższych dochodach, a wyższe dla osób zarejestrowanych o wyższym dochodzie.
Wraz ze wzrostem kosztów ubezpieczenia dla danego gospodarstwa domowego, tak samo jak kwota dotacji. Niestety dotacje nie są dostępne dla gospodarstw domowych, które zarabiają ponad czterokrotnie w stosunku do poziomu ubóstwa, a więc rodzina pięciu osób nie kwalifikuje się do dopłat do składek, jeśli ich dochody przekraczają 115.120 USD w 2018 r., Ale dla gospodarstw domowych, których dochód nie przekracza czterokrotności poziom ubóstwa, dotacje rosną, by dotrzymać kroku ogólnym kosztom pokrycia, oraz dotacja jest specyficzna dla rzeczywistego kosztu pokrycia każdego gospodarstwa domowego (zauważ, że dotacje nie są dostępne, jeśli masz lukę w zasięgu opieki Medicaid lub rodzinna usterka dotyczy twojej sytuacji).
Ważne jest również zrozumienie, że ACA nakłada opłaty na dzieci w wieku poniżej 21 lat, maksymalnie trzy na rodzinę, zarówno na rynku indywidualnym, jak i na rynku małych grup. Tak więc rodzina z sześciorgiem dzieci poniżej 21 lat będzie musiała płacić składkę tylko za trzy z nich (zauważ, że podczas gdy rodzice mogą trzymać swoje dzieci na planie, dopóki dzieci nie ukończą 26 lat, składki są naliczane za wszystkie dzieci w wieku 21 lat i starsze, niezależnie od tego, jak wiele innych osób na utrzymaniu jest na planie).
Na wynos jest to, że podczas gdy stawki wzrosną bardziej niż zwykle dla rodzin z nastolatkami, dopłaty do premii również wzrosną dla tych rodzin, jeśli kwalifikują się do dopłat. W przypadku gospodarstw domowych, które kwalifikują się do dotacji, subwencje będą utrzymywać składkę netto drugiego srebrnego planu najniższego kosztu na przystępnym poziomie. Jeśli dochód rodziny pozostanie niezmieniony od 2017 r., Koszt netto planu dotyczącego najniższego kosztu srebra będzie nieznacznie niższy w 2018 r. Niż w 2017 r., Pomimo ogólnego wzrostu stawek za 2018 r. I nowych przedziałów wiekowych dla dzieci .
