Jak firmy ubezpieczeniowe zapobiegają niekorzystnej selekcji

Niekorzystna selekcja w ubezpieczeniu zdrowotnym ma miejsce, gdy osoby chore lub osoby o podwyższonym ryzyku ubezpieczyciela kupują ubezpieczenie zdrowotne, a zdrowsi nie kupują tego ubezpieczenia. Niekorzystna selekcja może się również zdarzyć, jeśli chorzy ludzie kupią więcej ubezpieczeń zdrowotnych lub bardziej solidnych planów zdrowotnych, podczas gdy zdrowsi ludzie kupią mniej pokrycia.

Niekorzystna selekcja stawia ubezpieczyciela na wyższym ryzyku utraty pieniędzy z powodu roszczeń niż przewidywał.

Rezultatem byłyby wyższe składki, co z kolei doprowadziłoby do bardziej niekorzystnej selekcji, ponieważ zdrowsi ludzie nie zdecydują się na zakup coraz droższego pokrycia. Jeżeli pozwolono na kontynuację niepożądanej selekcji, zakłady ubezpieczeń zdrowotnych stałyby się nieopłacalne i ostatecznie przestaną działać.

Jak działa niekorzystny wybór

Oto rażąco uproszczony przykład. Załóżmy, że firma oferująca ubezpieczenia zdrowotne sprzedawała członkostwo w programie opieki zdrowotnej za 500 USD miesięcznie. Zdrowi 20-latkowie mogą patrzeć na tę miesięczną składkę i myśleć: "Heck, jeśli zostanę nieubezpieczoną, prawdopodobnie nie wydam 500 dolarów przez cały rok na opiekę zdrowotną. Nie zamierzam marnować moich pieniędzy na składki 500 $ miesięcznie, gdy szansa, że ​​będę potrzebowała operacji lub kosztownej procedury opieki zdrowotnej jest tak mała. "

Tymczasem 64-letni otyły cukrzycowy z chorobami serca prawdopodobnie spójrz na składkę miesięczną w wysokości 500 $ i pomyśl: "Wow, za jedyne 500 $ miesięcznie, ta firma ubezpieczeniowa zapłaci większość moich rachunków za opiekę zdrowotną za rok! This Nawet po opłaceniu odliczenia, to ubezpieczenie wciąż stanowi świetną ofertę. Kupuję to! "

Ta niekorzystna selekcja skutkuje członkostwem w planie ochrony zdrowia, składającym się głównie z osób z problemami zdrowotnymi, którzy myśleli, że prawdopodobnie wydaliby ponad 500 dolarów miesięcznie, gdyby musieli płacić własne rachunki za opiekę zdrowotną.

Ponieważ plan zdrowia obejmuje tylko 500 USD miesięcznie na członka, ale wypłaca ponad 500 USD miesięcznie na członka w roszczeniach, plan zdrowotny traci pieniądze. Jeśli zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie zrobi czegoś, aby zapobiec tej niekorzystnej selekcji, w końcu straci tyle pieniędzy, że nie będzie w stanie nadal wypłacać odszkodowań.

Zdolność ACA ograniczonego ubezpieczyciela do zapobiegania niekorzystnej selekcji

Istnieje kilka sposobów, dzięki którym zakłady ubezpieczeń zdrowotnych mogą unikać lub zniechęcać do selekcji negatywnej. Jednak przepisy rządowe uniemożliwiają ubezpieczycielom korzystanie z niektórych z tych metod i ograniczają korzystanie z innych metod.

Na nieuregulowanym rynku ubezpieczeń zdrowotnych

, zakłady ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystywałyby ubezpieczenie, aby uniknąć niepożądanej selekcji. Podczas procesu underwritingu ubezpieczyciel bada historię medyczną skarżącego, dane demograficzne, wcześniejsze roszczenia i wybory dotyczące stylu życia. Próbuje określić ryzyko, z jakim ubezpieczyciel będzie musiał się zmierzyć przy ubezpieczaniu osoby ubiegającej się o polisę ubezpieczenia zdrowotnego.Ubezpieczyciel może wówczas zdecydować, że nie będzie sprzedawał ubezpieczenia zdrowotnego komuś, kto stwarza zbyt duże ryzyko lub pobiera bardziej ryzykowną osobę, niż pobiera osobie, która prawdopodobnie ma mniej roszczeń. Dodatkowo, firma ubezpieczeniowa może ograniczyć swoje ryzyko poprzez umieszczenie rocznego lub trwałego limitu na kwotę pokrycia, które ktoś zapewnia, poprzez wykluczenie wcześniej istniejących warunków z zasięgu lub wykluczenie niektórych rodzajów drogich produktów lub usług opieki zdrowotnej z zasięgu.

W Stanach Zjednoczonych towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie mogą już korzystać z większości tych technik, mimo że były szeroko stosowane na rynku indywidualnym (bez grupy) przed 2014 r. Ustawa o przystępnej cenie

zabrania zakładom ubezpieczeń zdrowotnych odmowy sprzedawać ubezpieczenie zdrowotne osobom z wcześniej istniejącymi warunkami.

  • zabrania ubezpieczycielom obciążania ludzi wcześniej istniejącymi warunkami bardziej niż osobami zdrowymi.
  • zabrania planów zdrowotnych nakładania rocznych lub trwałych limitów na świadczenia.
  • wymaga, aby plany zdrowotne obejmowały jednolity zestaw podstawowych świadczeń zdrowotnych; plany zdrowotne nie mogą wykluczać niektórych drogich usług opieki zdrowotnej lub produktów objętych ubezpieczeniem.
  • zasadniczo eliminuje ubezpieczanie w ramach szeroko zakrojonych kompleksowych ubezpieczeń zdrowotnych (subemisja jest nadal dozwolona w odniesieniu do zakresu, który nie jest regulowany przez ACA, w tym takich jak krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, polityka ograniczonego świadczenia oraz plany Medigap zakupione po początkowym oknie rejestracyjnym podmiotu rejestrującego)
  • Ale ACA została również zaprojektowana, aby pomóc ubezpieczycielom w zapobieganiu niekorzystnej selekcji

Chociaż ustawa o przystępnej cenie wyeliminowała lub ograniczyła wiele narzędzi stosowanych przez ubezpieczycieli zdrowotnych w celu zapobiegania niekorzystnej selekcji na poszczególnych rynkach (iw pewnym stopniu na rynku małych grup ), ustanowiła inne środki, aby pomóc w zapobieganiu niesprawdzonej selekcji negatywnej.

Wymaga, aby wszyscy legalni mieszkańcy USA mieli ubezpieczenie zdrowotne lub płacili podatki. To zachęca młodszych, zdrowszych ludzi, którzy w przeciwnym razie mogliby być kuszeni, aby zaoszczędzić pieniądze, przechodząc bez ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się do planu zdrowotnego. Jeśli nie zarejestrują się, płacą solidną karę podatkową. Kara zostanie wyeliminowana po końcu 2018 r., Jednak w wyniku ustawy o zwolnieniach podatkowych i pracy, która została uchwalona pod koniec 2017 r. Biuro Budżetowe Kongresu szacuje, że zniesienie indywidualnej kary mandatowej spowoduje indywidualne premie rynkowe które są o 10 procent wyższe niż byłyby, gdyby kara była kontynuowana. Ten przewidywany wzrost składki jest bezpośrednim skutkiem negatywnej selekcji, ponieważ to zdrowi ludzie, którzy najprawdopodobniej stracą zasięg po wyeliminowaniu kary, co powoduje, że w puli ubezpieczeniowej znajduje się coraz większa liczba osób.

  • Zapewnia dotacje, aby pomóc osobom o umiarkowanych dochodach wykupić ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, więc chętniej zarejestrują się w planie opieki zdrowotnej. Czynnik ten jest głównym powodem, dla którego poszczególne rynki zgodne z ACA nie spotykają się ze spiralą śmierci w większości obszarów, pomimo znacznego wzrostu stóp w ciągu ostatnich kilku lat. Dopłaty do premii rosną, by dotrzymać kroku składkom, co oznacza, że ​​pokrycie pozostaje dostępne dla osób, które kwalifikują się do dotacji, niezależnie od tego, jak wysokie są ceny detaliczne (niestety, obecnie nie ma mechanizmu umożliwiającego utrzymanie zasięgu dostępnego dla osób, kwalifikują się do dopłat do składek, zdrowi ludzie w tej populacji mają większe szanse na zmniejszenie zasięgu w miarę wzrostu składek).
  • Nakłada ograniczenia na to, kiedy ludzie mogą zapisywać się do planu opieki zdrowotnej, aby ludzie nie mogli czekać na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie zachorują i nie będą wiedzieli, że poniosą wydatki na opiekę zdrowotną. Ludzie mogą zapisywać się tylko na ubezpieczenie zdrowotne podczas corocznego, otwartego okresu rejestracji każdej jesieni, lub w czasie ograniczonego czasowo okresu specjalnej rekrutacji, wywołanego przez określone wydarzenia życiowe, takie jak utrata pracy, ubezpieczenie zdrowotne, zawarcie związku małżeńskiego lub przeprowadzka do nowego obszaru (i późniejsze zasady zaostrzyły regulacje dotyczące tych specjalnych okresów rekrutacji, wymagające udokumentowania zdarzenia kwalifikującego, aw wielu przypadkach wymagające, aby dana osoba miała już pewien zakres ubezpieczenia przed wydarzeniem kwalifikującym).
  • Pozwala na krótki okres oczekiwania między momentem, w którym ktoś się zapisuje w ubezpieczeniu zdrowotnym a rozpoczęciem ubezpieczenia.
  • Umożliwia ubezpieczycielom ubezpieczeniowym pobieranie opłat od palaczy nawet o 50% wyższych niż osoby niepalące (niektóre państwa ograniczyły lub zlikwidowały ten przepis).
  • Umożliwia ubezpieczycielom medycznym obciążanie osób starszych do 3 razy wyższym niż opłaty młodym ludziom, ponieważ osoby starsze mają zazwyczaj więcej wydatków na opiekę medyczną niż osoby młodsze, więc stanowią większe ryzyko dla ubezpieczyciela.
  • Ustanowił jednolite poziomy pokrycia w oparciu o wartość aktuarialną, umożliwiając ubezpieczycielom pobieranie wyższych opłat za plany zdrowotne o wyższej wartości aktuarialnej. Platynowe plany kosztują więcej niż plany z brązu, więc konsumenci, którzy chcą bardziej solidnego zasięgu oferowanego przez platynowy plan, muszą zapłacić więcej, aby je uzyskać.

    Like this post? Please share to your friends: