Elastyczne konto wydatków to zasiłek, który może być oferowany przez pracodawcę, który pozwala na odłożenie pieniędzy w ciągu roku kalendarzowego na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej lub medycznych, a także dodatkowych wydatków kwalifikowanych takie jak opłaty za opiekę dzienną. Kluczem jest wiedzieć, jak najlepiej oszacować, ile pieniędzy należy odłożyć, a następnie zmaksymalizować jego wykorzystanie, aby nie utracić żadnej z tych pieniędzy.
1Wygląd – Maksymalizacja oszczędności z elastycznego rachunku wydatków (FSA)
Każdego roku, kiedy ustalisz, który plan ubezpieczeń zdrowotnych jest odpowiedni dla ciebie w okresie otwartej rejestracji, twój pracodawca może również pozwolić ci założyć elastyczne konto wydatków . Aby to zrobić, zechcesz zrozumieć, jak zmaksymalizować wykorzystanie elastycznego konta wydatków (FSA).
Maksymalizacja oszczędności za pomocą FSA nie musi być trudna. Oto kilka kroków, które pomogą Ci ustalić, co będzie najdokładniejsze niezależnie od twoich wypłat:
- Poznaj zasady IRS dotyczące FSA
- Ustal ile pieniędzy będziesz musiał pokryć w przyszłym roku (FSA)
- Matematyka, aby ustalić swój FSA Set-Aside
- Ostatni krok – Zapobieganie utracie pieniędzy w przyszłym roku
(Uwaga: Nie należy mylić konta elastycznej spłaty (FSA) z kontem oszczędnościowym (HSA). 1. Dowiedz się więcej o różnicach tutaj.)
2Znajdź zasady IRS dotyczące FSA
Spośród innych zasad IRS (Internal Revenue Service), istnieją dwa główne punkty, które należy wiedzieć o FSA:
-
Ustalisz całkowitą kwotę, której oczekujesz wydać w ciągu roku kalendarzowego na wydatki kwalifikacyjne z własnej kieszeni (patrz dalej). Ta suma zostanie podzielona przez liczbę wypłat, które otrzymasz w ciągu roku, a kwota ta zostanie odjęta, a następnie przelana na twoje konto FSA. Niektórzy pracodawcy wpłacają składki na pracownicze FSA, w takim przypadku kwota pobrana z pensji zostanie zmniejszona o kwotę, którą wpłaca pracodawca.
Ponieważ pieniądze potrącane z Twojej wypłaty są wypłacane przed zapłaceniem podatków, zaoszczędzisz kwotę, którą Twoje podatki by cię kosztowały. Kwota, którą zapiszesz, zależy od twojego przedziału podatkowego i innych odliczeń. Przykład: jeśli korzystasz z przedziału podatkowego w wysokości 25% i umieszczasz 1000 USD w FSA, możesz zaoszczędzić 250 USD podatków.
-
Tak długo, jak wydasz te pieniądze tylko na wydatki kwalifikacyjne, nigdy nie zapłacisz na nie podatków. Nie będziesz miał okazji wydać go na jakiekolwiek inne wydatki, …
-
Jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy, które zostały zdeponowane na FSA przed końcem roku, w którym został zdeponowany, to stracić te pieniądze. Nie możesz go nosić z roku na rok.
W związku z tym, wiedząc, że może to być duża oszczędność pieniędzy, dopóki zużyjesz wszystkie pieniądze na koncie, zechcesz bardzo ostrożnie oszacować kwotę przeznaczoną na FSA. Chcesz zdeponować jak najwięcej pieniędzy, aby uzyskać największą ulgę podatkową, ale chcesz mieć pewność, że nie wpłacisz ani grosza, więc nie stracisz pieniędzy pod koniec roku.
Następny krok: Ustal, ile pieniędzy będziesz musiał pokryć w przyszłorocznych wydatkach
3Determinacja, ile pieniędzy będziesz musiał pokryć w przyszłym roku
Tak jak oszacowałeś koszty opieki zdrowotnej w celu ustalenia najlepszej opcji ubezpieczenia zdrowotnego podczas otwórz rejestrację, będziesz chciał dowiedzieć się, jak najlepiej odgadnąć twoje wydatki medyczne (i inne wydatki kwalifikujące się) w ciągu następnego roku. Zawarte w tym wykazie będą wszystkie te wydatki zdrowotne i medyczne, których ubezpieczyciel nie obejmuje, takie jak wzrok, stomatologiczne, aparaty słuchowe i wiele innych.
IRS prowadzi listę wydatków na ochronę zdrowia i kosztów leczenia, które mogą się zmieniać z roku na rok. Należy pamiętać, że FSA pozwalają również na rezerwę na dodatkowe wydatki nie medyczne.
Najlepiej jak to możliwe, aby sporządzić listę tych wydatków. Opracuj scenariusz dla siebie i swojej rodziny, który stanie się guesstimate, z którym będziesz pracować. Uwzględnij kwoty, takie jak liczba wizyt u lekarza każdego członka rodziny może być średnia w roku kalendarzowym, pomnożona przez współpłacenie dla każdego z nich. Czy ktoś w twojej rodzinie nosi okulary lub kontakty? Postaraj się o ich bieżące koszty. Czy płacisz z własnej kieszeni za ubezpieczenie stomatologiczne? A co z kontrolą urodzeń? Uwzględnij te koszty na swojej liście.
Uwaga: Nastąpiła zmiana w zasadach rozpoczynających się od roku podatkowego 2011 – większość leków dostępnych bez recepty nie jest już uznawana za wydatki kwalifikujące się, chyba że masz na nie receptę. Dlatego nie należy ich liczyć, gdy ustalisz, ile zaoszczędzisz w swoim FSA. Oto więcej informacji na temat FSA i leków dostępnych bez recepty w IRS.
Następny krok: Wykonaj matematykę, aby ustalić swoje odłogowanie FSA
4Do matematyki, aby ustalić swój FSA odłogowanie
Teraz, kiedy masz już najlepszy szacunek, jaki będzie całkowity koszt kwalifikujących się wydatków za rok, możesz używaj go do matematyki w dwóch kierunkach, jednego konserwatysty i jednego, który powinien być bliżej tego, co faktycznie wydajesz:
- Bardziej konserwatywnym podejściem jest upewnienie się, że odkładasz mniej niż myślisz, że wydasz, więc nie tracisz żadnych pieniądze na koniec roku. Jeśli wydasz więcej niż odłożyłeś, oznacza to, że zapłaciłeś podatek od tego dodatkowego wydatku, ponieważ nie został on uwzględniony w ustawie FSA. Jeśli jest to podejście, które chcesz podjąć, pomnóż swój wynik próby przez 80% lub 90%, aby uzyskać kwotę odłożenia FSA, którą zgłosisz swojemu pracodawcy.
-
Bardziej ryzykownym podejściem jest zgłaszanie pracodawcy całej szacowanej kwoty, nawet jeśli nie jesteś pewien, czy wydasz wszystko. To pozwoli ci uzyskać największą korzyść podatkową.
Gdy zbliżasz się do końca roku, a nie wydałeś wszystkich pieniędzy na koncie, istnieją pewne strategie, które pomogą Ci je wydać, aby nie zostały one utracone.
Nawet jeśli nie wydasz wszystkiego, różnica między podatkiem a kwotą, której nie wydałeś, prawdopodobnie zwiększy różnicę. W powyższym przykładzie zaoszczędziłeś 250 USD na podatkach. Tak długo, jak wydasz więcej niż swój szacowany wynik minus 250 $, uzyskasz korzyści z FSA.
W obu przypadkach, gdy podasz swój numer, twój pracodawca podzieli całkowitą kwotę FSA, którą podasz, przez liczbę wypłat, które otrzymasz w ciągu jednego roku. Jest to kwota, która zostanie odjęta od każdej wypłaty – i to jest kwota, od której nie będziesz już musiał płacić podatków.
Ostatni krok: Zapobieganie utracie pieniędzy w przyszłym roku
5 Zapobieganie utracie pieniędzy odłożonych przez FSA w przyszłym roku
Jest jeden końcowy, ważny krok w kierunku maksymalizacji wykorzystania elastycznego konta wydatków:
Zrób sobie notatkę kalendarza sprawdzić wykorzystanie FSA do połowy października przyszłego roku. Twoja opinia podpowie Ci, co należy zrobić, gdy zabraknie Ci pieniędzy lub ryzykujesz utratę części pieniędzy, które odłożyłeś.
Jeśli nie będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, by zapłacić za pozostałe spotkania, recepty na leki i inne, ustal, które wydatki możesz przełożyć na następny rok. Pamiętaj, aby uwzględnić je w swoim guesstimate na następny rok podczas ustalania zmian, które chcesz wprowadzić w swoim FSA. You Jeśli zauważysz, że możesz mieć pieniądze, które pozostały, a następnie ustal te spotkania, które zaksięgowałeś w swoim przeglądzie, ale nie wykonałeś tego dalej. Na przykład, możesz dodać wizyty wzrokowe dla członków rodziny, którzy jeszcze nie byli do okulisty. A może twój lekarz zalecił test przesiewowy, który możesz zmieścić przed końcem roku. Tutaj znajdziesz strategie wydawania niewykorzystanych środków FSA, jeśli jeszcze go nie wydałeś.
I tak, możesz wydać pieniądze na wydatki związane ze zdrowiem, których nie uwzględniłeś na swojej oryginalnej liście, i złożyć je w zamian za zwrot kosztów. Na przykład możesz natknąć się na problem medyczny, którego nie mogłeś przewidzieć, kiedy podasz swój probierz. IRS nie dba o to, jakie są te wydatki, o ile są one uwzględnione na liście kwalifikujących się wydatków.
Na koniec dodaj ten artykuł do zakładek na przyszły rok! Będziesz robić matematykę od nowa i jest to dobre narzędzie do dokładnego oszacowania.
