Dla osób, które nie mają dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, ACA obejmuje subsydia, aby uczynić ubezpieczenie zdrowotne w przystępnej cenie. Ale nie wszyscy pasują do jednej z tych dwóch kategorii. Niektóre osoby mają dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, ale nie mogą sobie pozwolić na składki. Dla niektórych z nich ACA zapewnia ulgę. Ale w przypadku dwóch do czterech milionów ludzi nie ma dobrego rozwiązania w tym momencie.
Kto został złapany w błąd rodziny?
Dzieje się tak dlatego, że utknęli w tak zwanej "rodzinnej ułomności" ACA i nie mają dostępu do niedrogiego pokrycia z dotacji pracodawcy lub poprzez giełdy.
Oto problem: aby móc ubiegać się o dopłaty do składki w wymianie, musisz mieć dochód nieprzekraczający 400% poziomu ubóstwa, a drugi plan najniższego kosztu w Twoim regionie musi kosztować więcej niż wcześniej określona kwota. Ale jest jeszcze inny czynnik. Kwalifikowalność do otrzymania dotacji zależy od tego, czy dana osoba ma dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, który zapewnia minimalną wartość (pokrywa co najmniej 60% średnich kosztów) i jest uważana za przystępną. Na rok 2018 definiuje się to jako pokrycie, które nie kosztuje więcej niż 9,56% dochodu gospodarstwa domowego tylko na pokrycie pracownika (jest to niewielki spadek od 2017 r., Kiedy to opłacalne ubezpieczenie opłacane przez pracodawcę musiało kosztować nie więcej niż 9,69% dochodu gospodarstwa domowego; tylko dla pokrycia pracownika)
Jeśli pracownik ma członków rodziny, dodatkowy koszt dodania ich do planu sponsorowanego przez pracodawcę nie jest brany pod uwagę przy ustalaniu, czy plan sponsorowany przez pracodawcę jest "przystępny". Ponieważ większość pracodawców wpłaca znaczną część składek na ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, większość programów sponsorowanych przez pracodawców jest uważana za przystępną. That Ta "przystępna" klasyfikacja obejmuje także członków rodziny,
nawet jeśli pracodawca nie płaci w ogóle żadnej składki .Jako przykład rozważ rodzinę pięciu osób z jednym dochodem w wysokości 60 000 USD rocznie. Są znacznie poniżej granicy dochodu w zakresie kwalifikowalności do otrzymania dotacji (400% poziomu ubóstwa dla pięcioosobowej rodziny wynosi 115.120 USD za określenie kwalifikowalności do 2018 r. Ulg podatkowych). Załóżmy, że pracujący rodzic pracodawca oferuje dobry plan ubezpieczenia zdrowotnego i płaci większość składek swoich pracowników. Tak więc rodzina płaci tylko 100 $ miesięcznie potrącona z pensji, aby pokryć tylko składkę pracownika. To tylko 2% ich dochodów – znacznie poniżej progu 9,56 procent – więc zasięg jest uważany za przystępny.
Ale co, jeśli rodzina potrzebuje dodatkowych 900 USD miesięcznie na dodanie współmałżonka i dzieci do planu sponsorowanego przez pracodawcę? Niektórzy pracodawcy nie pokrywają żadnej premii, aby dodać osoby pozostające na utrzymaniu, więc nie jest to rzadki scenariusz. Teraz całkowite odliczenie wynagrodzenia za ubezpieczenie zdrowotne wynosi 1000 USD miesięcznie, co stanowi 20% dochodu gospodarstwa domowego. Ale cała rodzina nadal ma dostęp do "niedrogiego" ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę, ponieważ ustalanie przystępności opiera się wyłącznie na tym, co płacą na pokrycie pracownika, a nie pracownika plus osoby pozostające na utrzymaniu i / lub współmałżonka.
Jak to się stało?
Wszystko to zostało wyjaśnione przez IRS w ostatecznej wersji opublikowanej w 2013 r. I chociaż problem ten jest powszechnie określany jako "błąd rodzinny", nie jest to tak naprawdę usterka w tym sensie, że została starannie rozważona przez rządową odpowiedzialność Biuro i IRS przed finalizacją przepisów.
Obawiano się, że gdyby osoby zależne w tej sytuacji były w stanie uzyskać subsydia w wymianie, zwiększyłoby to całkowitą kwotę, którą rząd musi zapłacić w ramach dotacji. Ponieważ pracodawcy muszą jedynie pokryć "niedrogie" kryteria dla swoich pracowników, pojawiły się obawy, że pracodawcy mogą ograniczyć składki na składki na ubezpieczenie zdrowotne osób pozostających na utrzymaniu, wysyłając w ten sposób jeszcze więcej małżonków i dzieci na giełdy dotowane. pokrycie.
Czy możemy to naprawić?
W 2014 r. Senator Al Franken wprowadził ustawę o ubezpieczeniach rodzinnych (S.2434), starając się wyeliminować rodzinną usterkę. Jednak ustawodawstwo nie poszło nigdzie z powodu obaw, że naprawa będzie zbyt kosztowna (więcej osób kwalifikuje się do dotacji, które są finansowane przez rząd federalny). Hillary Clinton zaproponowała także naprawienie rodzinnego błędu w ramach kampanii prezydenckiej, ale ostatecznie przegrała wybory do Donalda Trumpa.
Republikanie w Kongresie skupili się na uchylaniu i zastępowaniu ACA podczas sesji ustawodawczej 2017, ale różne zaproponowane przez nich środki nie przeszły, a ACA pozostaje nienaruszona. Nie zaproponowali żadnych rachunków, aby rozwiązać problem rodziny.
Pozostaje sprawdzić, czy rodzina będzie ostatecznie naprawiona. Na szczęście wiele dzieci, które w przeciwnym razie złapią się w rodzinie, kwalifikuje się do programu CHIP (Children’s Health Insurance Program). Ale dla tych, którzy nie są, a dla małżonków, którzy są w rodzinie błąd, zasięg może być nadal poza zasięgiem, mimo że jest technicznie za przystępne.
