Jeśli jesteś nowy w ubezpieczeniu zdrowotnym w Stanach Zjednoczonych, okaże się, że jest on drogi. Ale koszt nie jest jedynym problemem dla początkujących, którzy próbują uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. Jest to również złożony system z wieloma punktami wejścia. Ponieważ możesz potencjalnie uzyskać ubezpieczenie zdrowotne z wielu różnych źródeł, na przykład od rządu, z pracy lub uczelni, lub od prywatnego towarzystwa ubezpieczeniowego, nie zawsze jest jasne, gdzie powinieneś zacząć szukać, kupując tanie ubezpieczenie zdrowotne.
Przed omówieniem opcji darmowego lub niskonakładowego ubezpieczenia zdrowotnego, należy zrozumieć jedną rzecz: ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie jest naprawdę bezpłatne i rzadko jest naprawdę tanie. Ubezpieczenie zdrowotne, które jest bezpłatne lub tanie, oznacza jedną z dwóch rzeczy:
- Ktoś subsydiuje miesięczne składki, więc sam nie płaci się pełnych kosztów.
- Korzyści zostały zmniejszone, więc ubezpieczenie, które kupujesz, nie jest kompleksowym ubezpieczeniem zdrowotnym; to mniejszy zasięg.
Następnie znajdziesz kilka opcji darmowego lub taniego ubezpieczenia zdrowotnego wraz z opisem, kto kwalifikuje się, jak złożyć wniosek i czego się spodziewać.
1 Bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 1: Medicaid
Medicaid to program opieki społecznej, który zapewnia kompleksowe, rządowe ubezpieczenie zdrowotne osobom o niskich dochodach. Medicaid to bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne dla osób, które się kwalifikują. W większości przypadków nie ma miesięcznych składek i nie ma żadnego lub minimalny podział kosztów w formie odliczeń lub współpłacenia.
Medicaid działa nieco inaczej w każdym stanie, ale aby się zakwalifikować, musisz spełniać wytyczne o niskich dochodach. W wielu stanach kwalifikujesz się do Medicaid, jeśli twój dochód wynosi 138% federalnego poziomu ubóstwa lub mniej. Jednak niektóre stany mają bardziej restrykcyjne kryteria kwalifikowalności. W tych stanach należy przestrzegać wytycznych o niskich dochodach , a także być członkiem grupy słabszej medycznie, takiej jak kobieta w ciąży, osoba starsza, niewidoma, niepełnosprawna lub dziecko.
Medicaid może być dostępny dla imigrantów legalnie przebywających w Stanach Zjednoczonych przez pięć lat lub dłużej, jeśli spełniają oni wymagania kwalifikacyjne. Medicaid zazwyczaj nie jest dostępna dla nieudokumentowanych imigrantów, chociaż mogą istnieć wyjątki, takie jak krótkoterminowe ograniczone ubezpieczenie Medicaid w sytuacjach kryzysowych oraz ubezpieczenie w sytuacjach kryzysowych dla kobiet w ciąży.
Medicaid opłacany jest przez podatki federalne i stanowe. Jeśli otrzymasz Medicaid, twoi przyjaciele, sąsiedzi i współobywatele płacą za opiekę zdrowotną swoimi podatkami. Chociaż Medicaid jest rządowym ubezpieczeniem zdrowotnym, większość opieki świadczonej na rzecz Medicaid jest świadczona przez prywatne firmy i podmioty świadczące opiekę zdrowotną. Jeśli otrzymasz Medicaid, będziesz prawdopodobnie pod opieką tych samych szpitali i tych samych lekarzy, co twoi sąsiedzi z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym.
Możesz ubiegać się o Medicaid w ramach umowy ubezpieczenia zdrowotnego Act Affordable Care Act lub bezpośrednio kontaktując się z państwowym programem Medicaid.
- Jak działa Medicaid
- Jaka jest różnica między Medicaid i Obamacare?
- Over My Dead Body – Jak Medicaid odzyskuje swoje pieniądze po śmierci
2 Bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 2: Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne często kosztuje mniej niż kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne. Z tego powodu jest to atrakcyjna opcja dla niektórych osób szukających tymczasowego zasięgu. Dostępne są krótkoterminowe plany obejmujące okres do sześciu miesięcy. Nie można ich odnowić. W niektórych stanach możesz wykupić kolejną sześciomiesięczną krótkoterminową polisę natychmiast po wygaśnięciu pierwszej, co daje jeden rok zasięgu. W innych stanach nie możesz kupować krótkoterminowych planów ubezpieczenia zdrowotnego, więc będziesz ograniczony do maksymalnie sześciu miesięcy ubezpieczenia.
Chociaż krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może być niskie – opcja ubezpieczenia zdrowotnego, nie jest odpowiednia dla wszystkich. Po pierwsze nie spełnia wymogu ustawy Affordable Care Act, aby mieć kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne, więc nie pomoże ci uniknąć kary podatkowej za nieubezpieczenie.
Ponadto, krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych nie muszą być zgodne z wszystkimi przepisami ustawy Affordable Care Act. Na przykład, krótkoterminowa polisa ubezpieczeniowa na zdrowie może ograniczać korzyści, ograniczając potencjalne straty ubezpieczyciela, jeśli poważnie (i drogo) chorujesz, gdy jesteś objęty ubezpieczeniem. Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nie musi obejmować wszystkich podstawowych świadczeń zdrowotnych. Na przykład może nie obejmować opieki położniczej lub kontroli urodzeń.
Firmy ubezpieczeniowe mogą składać wnioski o krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne poprzez proces underwritingu, więc będziesz musiał zapłacić więcej, jeśli masz wcześniejszy stan. Możesz nawet zostać odrzuconym, aby uzyskać pełne pokrycie, jeśli ubezpieczyciel poczuje, że jesteś zbyt dużym ryzykiem, aby się ubezpieczyć. Jednakże, jeśli jesteś młody, zdrowy i stwarzasz niewielkie ryzyko kosztownych roszczeń ubezpieczyciela, krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może być zaskakująco niskobudżetową opcją ubezpieczenia zdrowotnego.
Możesz kupić krótkoterminową polisę ubezpieczenia zdrowotnego bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, skorzystać z własnego agenta ubezpieczeniowego, znaleźć agenta ubezpieczeniowego lub brokera na stronie National Association of Health Underwriters lub skorzystać z pozarządowej prywatnej giełdy online, takiej jak jako ehealthinsurance.com. Jednak krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest sprzedawane na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych Affordable Care Act, takich jak HealthCare.gov.
- Co jest dobrego w krótkoterminowym ubezpieczeniu zdrowotnym?
- Na co zwracać uwagę przy krótkoterminowym ubezpieczeniu zdrowotnym
- Ile kary za brak ubezpieczenia zdrowotnego?
- Jak uniknąć kary w związku ze zwolnieniem z ubezpieczenia zdrowotnego
3 bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 3: dotacja z Obamacare
Ustawa o przystępnej cenie zapewnia dotacje rządowe, które sprawiają, że kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest tańsze dla osób o niskich dochodach i pomoc sprawiają, że zarówno kupowanie, jak i korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego jest mniej kosztowne dla osób o niskich dochodach.
Jeśli masz dochód między 100% a 400% federalnego poziomu ubóstwa, możesz kwalifikować się do dotacji na ulgę podatkową. Jeśli otrzymasz tę dotację, rząd wpłaci część miesięcznej składki na ubezpieczenie zdrowotne, a ty zapłacisz resztę.
Jeśli twój dochód wynosi od 100% do 250% federalnego poziomu ubóstwa, nie tylko otrzymujesz pomoc rządową na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego, możesz również uzyskać dodatkową pomoc rządową przy spłacie twojego udziału własnego, copays i współubezpieczeniu, kiedy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego . Jest to tak zwane subsydium redukcji kosztów.
Dotacje te można wykorzystać wyłącznie na zakup ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare sprzedanego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach Affordable Care Act, znanej również jako Marketplace. Nie można ich wykorzystać do opłacania ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracy lub planu zdrowotnego zakupionego poza rynkiem. Dotacje z Obamacare nie są dostępne dla nieudokumentowanych imigrantów. Jednak większość legalnie przebywających imigrantów może złożyć wniosek. Dowiedz się więcej o imigrantach i Obamacare z HealthCare.gov tutaj.
Jeśli jesteś legalnym rezydentem, możesz ubiegać się o dopłatę do ubezpieczenia zdrowotnego i zapisać się na plan zdrowotny w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego prowadzonej przez twoje państwo lub rząd federalny. Zlokalizuj swoją państwową listę ubezpieczeń zdrowotnych za pomocą tego narzędzia.
- Jak działa dotacyjna składka na ubezpieczenie zdrowotne podatku Premium
- Jak działa dotacja dzieląca koszt
- Jak dotacja na ubezpieczenie zdrowotne może cię kosztować w dużym wymiarze
- Dlaczego nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji na ubezpieczenie zdrowotne
- Kiedy jest otwarta rejestracja w serwisie Obamacare Health Wymiana ubezpieczeniowa?
4 bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 4: Job Health Plan
Wielu pracodawców w Stanach Zjednoczonych dofinansowuje ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników i rodzin ich pracowników w ramach świadczeń pracowniczych i pakietu wynagrodzeń. Jest to bardzo powszechne w przypadku pełnoetatowych pracowników dużych firm. To nie jest tak powszechne dla pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin lub dla pracowników małych firm.
Oto jak to działa. Kiedy dostaniesz pracę, która jest objęta ubezpieczeniem zdrowotnym, masz ograniczony czas na zapisanie się na ubezpieczenie zdrowotne, które oferuje pracodawca. Jeśli nie zarejestrujesz się przed ostatecznym terminem, będziesz musiał poczekać do następnego rocznego, otwartego okresu rejestracji.
Twój pracodawca może zaoferować tylko jeden plan opieki zdrowotnej lub może zaoferować kilka opcji do wyboru. Gdy zarejestrujesz się w sponsorowanym przez firmę planie opieki zdrowotnej, czeka Cię krótki okres oczekiwania na rozpoczęcie ubezpieczenia. Zazwyczaj jest to od 30 do 90 dni.
Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, twój pracodawca zwykle wpłaca część miesięcznych składek, a Ty płacisz część miesięcznych składek. Twoja część składek jest automatycznie odejmowana od Twojej wypłaty, więc nie musisz pamiętać, aby płacić co miesiąc. W większości przypadków to potrącenie z pensji jest pobierane z wypłaty przed obliczeniem podatku dochodowego; w ten sposób nie płacisz podatków dochodowych od pieniędzy, które wydałeś na składki na ubezpieczenie zdrowotne.
W przeciwieństwie do planów Obamacare, w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego związanego z pracą, pracodawca zazwyczaj nie pomaga w opłacaniu kosztów związanych z dzieleniem kosztów, takich jak odliczenia, copay i współubezpieczenie. Jednak pracodawcy mogą oferować plany oszczędnościowe, takie jak elastyczne konta wydatków, zdrowotne konta oszczędnościowe lub uzgodnienia dotyczące zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, aby ułatwić sobie opłacanie tych wydatków.
W większości przypadków, gdy rezygnujesz lub tracisz pracę, tracisz także ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy. Jednakże możesz być uprawniony do kontynuowania tego ubezpieczenia przez 18 miesięcy poprzez kontynuację COBRA, jeśli jesteś gotów zapłacić zarówno część składek, jak i część składek, które płacił pracodawca.
- Top 7 błędów związanych z otwartą rejestracją w miejscu pracy i jak je naprawić
- Jak kwalifikowalność COBRA wpływa na twoją zdolność do zdobycia Obamacare
- HSA a FSA – Jaka jest różnica?
- Jaka jest różnica między HRA a HSA?
5 bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 5: plan zdrowotny współmałżonka
Jeśli współmałżonek ma ubezpieczenie zdrowotne na podstawie stosunku pracy, może przysługiwać takie samo ubezpieczenie zdrowotne. Wielu pracodawców rozszerza ofertę ubezpieczenia zdrowotnego opartego na miejscu pracy na małżonków, dzieci i dzieci. Musisz zarejestrować się w tym zakresie w początkowym okresie rejestracji, kiedy twój małżonek po raz pierwszy dostaje swoją pracę. Jeśli przegapisz tę okazję, będziesz mieć kolejną możliwość podczas każdego rocznego okresu otwartej rejestracji.
Jeśli pracodawca współmałżonka oferuje firmowy plan opieki zdrowotnej dla Ciebie i Twoich dzieci, nie jesteś zobowiązany do zaakceptowania go. Jeśli znajdziesz lepszą ofertę na ubezpieczenie zdrowotne dla siebie i dla dzieci, możesz pozwolić pracodawcy małżonka pokryć tylko współmałżonka, podczas gdy Ty i dzieci decydujesz się na inne ubezpieczenie.
Chociaż pracodawcy na ogół dotują pracownicze ubezpieczenie zdrowotne pracownika, płacąc część miesięcznych składek, pracodawca może nie subsydiować ubezpieczenia dla małżonków lub rodziny. Jeśli pracodawca współmałżonka oferuje ubezpieczenie zdrowotne członkom swojej rodziny, jego część składek zostanie automatycznie potrącona z wypłaty współmałżonka.
6 Bezpłatne lub tanie ubezpieczenie zdrowotne Opcja 6: Plan zdrowia rodziców
Jeśli masz mniej niż 26 lat, a Twój rodzic ma ubezpieczenie zdrowotne na podstawie pracy, Obamacare lub zakupione przez Ciebie kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne, kwalifikujesz się do ubezpieczenia zgodnie z planem zdrowotnym twojego rodzica, nawet jeśli nie jesteś zależny od podatku twojego rodzica, jesteś żonaty lub żyjesz sam.
Być może będziesz musiał (a) poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji z planem zdrowotnym twojego rodzica, aby dodać go do ubezpieczenia zdrowotnego twojego rodzica. Jeśli jednak niedawno straciłeś inne obszerne ubezpieczenie zdrowotne, możesz zapisać się jeszcze przed otwartą rejestracją, jeśli spełnisz wymagania planu opieki zdrowotnej dotyczące specjalnego okresu rejestracji.
Niektórzy pracodawcy dofinansowują nie tylko ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, ale także ubezpieczenie zdrowotne dla rodzin pracowników. Inni pracodawcy płacą część składek na ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, ale nie dotują składek dla członków rodziny.
Jeśli Twój rodzic posiada ubezpieczenie zdrowotne na podstawie stosunku pracy, a jego pracodawca dotuje składki rodzinne, składki na ubezpieczenie zdrowotne będą wypłacane częściowo przez pracodawcę twojego rodzica. Reszta miesięcznej składki zostanie pobrana z pensji twojego rodzica. Jeśli pracodawca twojego rodzica nie dotuje ubezpieczenia rodzinnego, cała twoja miesięczna składka zostanie odjęta od pensji twojego rodzica.
- Wyrzucenie z planu opieki nad tatą? Młode dorosłe opcje ubezpieczenia zdrowotnego
- Przygotowanie do bycia nieubezpieczonym – zestaw narzędzi do chodzenia bez ubezpieczenia zdrowotnego
- Czy taniej jest kupić ubezpieczenie zdrowotne lub zapłacić karę podatkową?
