Jeśli osiągniesz maksymalne dostępne ubezpieczenie zdrowotne co roku, możesz mieć możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Wydatki na koasekurację mogą być wygórowane, jeśli:
- kosztujesz drogich leków
- wymagają częstych infuzji
- potrzebujesz powtarzających się kosztownych terapii
Ale twoje wysokie wydatki na opiekę zdrowotną są kluczem do dwóch możliwości oszczędzania.
- Możesz zaoszczędzić na swoich kieszonkowych wydatkach, takich jak gotówka, współubezpieczenie i odliczenia.
- Możesz zaoszczędzić na składkach na ubezpieczenie zdrowotne.
Te techniki oszczędzaniatylkodziałają dla osób, które każdego roku spodziewają się osiągnąć maksymalny pułap w swoim planie.
Wybierz plan z mniejszym limitem kieszonkowego
Firmy zajmujące się ubezpieczeniami zdrowotnymi płacą 100 procent twoich kosztów ubezpieczenia przez pozostałą część roku po osiągnięciu rocznego limitu w gotówce. Jedyną rzeczą, którą nadal płacisz, to miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne oraz opłaty za usługi, które po prostu nie są objęte twoim planem (na przykład opieka stomatologiczna dla dorosłych, czy chirurgia planowa).
W związku z tym, jeśli wybierzesz plan zdrowotny o niższym niż maksymalne wynagrodzenie, które obecnie płacisz, możesz zaoszczędzić pieniądze, w zależności od różnicy składek. W wielu przypadkach okazuje się, że niższy limit w gotówce przekracza zrekompensowanie wyższych składek.
Jak znaleźć plan z mniejszymi limitami out-of-pocket
Poszukaj planu ze stosunkowo wysokim odliczeniem i koasekuracją, ale niższym ogólnym limitem out-of-pocket.
Ponieważ większość ludzi nigdy nie osiąga maksymalnego limitu, tym wyższe są odliczenia i ubezpieczenia, tym mniej firma musi płacić za usługi medyczne dla swoich typowych członków. Dzięki temu mogą naliczać niższą składkę.
Ponieważ wiesz, że będziesz płacić pełną kwotę z własnej kieszeni w ciągu roku, wyższy koszt własny i współubezpieczenie nie zwiększają twoich rocznych kosztów.
W rzeczywistości, ponieważ wybierasz plan o niższym całkowitym maksymalnym koszcie, twoje roczne koszty będą niższe niż byłyby na planie z wyższym możliwym limitem – niezależnie od odliczenia .
Innymi słowy, najważniejsza jest maksymalna liczba wyświetleń z kieszeni, ponieważ wiesz, że osiągniesz ten limit w taki czy inny sposób. Nie ma znaczenia, czy dostaniesz się tam za pomocą własnego odliczenia, czy odliczenia i współsponsorowania, więc plan wykraczający poza limit kieszonkowy nie jest tak ważny, gdy w ciągu roku stoisz w obliczu znacznych kosztów roszczeń.
Jednak wyższy udział własny i współubezpieczenie ma wpływ nakiedy płacisz za wydatki z kieszeni, przesuwając je na początek roku planu. Osiągniesz maksimum z własnej kieszeni wcześniej w tym roku, ponieważ jest on niższy, więc jest łatwiejszy do osiągnięcia, a ponieważ Twój udział własny i współubezpieczenie są wyższe, co powoduje, że płacisz wcześniej w ciągu roku.
Wybierz plan z tą samą maksymalną kieszonkową, ale niższą premią
Innym sposobem na zaoszczędzenie jest kupowanie planu ubezpieczenia zdrowotnego z takim samym limitem kieszonkowym jak obecny plan, ale niższa miesięczna składka. Podczas gdy nadal będziesz mieć takie same roczne wydatki na opiekę zdrowotną, co miesiąc oszczędzasz pieniądze na kosztach składki.
Ponownie spójrz na plany z wyższym odliczeniem i koasekuracją niż twój obecny plan. Chociaż musisz mieć pieniądze dostępne w ciągu pierwszych kilku miesięcy roku, aby pokryć nowe wydatki, będziesz mieć do dyspozycji budżet w budżecie, ponieważ będziesz płacił mniej miesięcznych składek.
Kupujący uważaj
Jeśli masz dolegliwości medyczne, które wymagają ciągłej opieki, ważne jest, aby zwracać uwagę na szczegóły – poza premiami i podział kosztów – planów, które rozważasz. Będziesz chciał upewnić się, że nowy plan ma sieć dostawców obejmującą twoich lekarzy, lub że będziesz w porządku z przejściem do lekarzy, którzy są w sieci planu.
Pamiętaj, że każdy plan obejmuje różne leki na receptę. Lista leków objętych planem nazywa się formularyzacją, a formuly różnią się w zależności od planu. Jeśli nieumyślnie zapisałeś się do planu, który nie zawiera twojego leku w jego formule, musiałbyś zmienić leki lub kuracje lub zapłacić cały koszt z własnej kieszeni. Ponieważ twoje koszty opieki zdrowotnej są tak wysokie, to ważne, aby dokładnie zbadać zakres świadczeń nowego planu ochrony zdrowia przed zmianą. Ustawa o przystępności cenowej pomaga w pokryciu kosztów
Ustawa o przystępnej cenie stworzyła także dotację na ubezpieczenie zdrowotne, aby pomóc w zmniejszeniu maksymalnej kwoty do spożycia dla osób o niskich dochodach (do 250 procent poziomu ubóstwa). Powinieneś przeczytać, w jaki sposób subwencja redukuje twoją maksymalną stawkę.
Zanim zmienisz plany
Upewnij się, że na początku roku planowego masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić potencjalnie wyższe początkowe koszty, takie jak odliczenie i współubezpieczenie, zanim osiągniesz nowy limit z kieszeni i zaczniesz zbierać oszczędności. Rozważ elastyczne konto wydatków, jeśli pracodawca je oferuje, lub konto oszczędnościowe dla zdrowia, jeśli zarejestrujesz plan zdrowotny z kwalifikacjami HSA.
- Jeśli trzymanie się twojego obecnego lekarza jest dla ciebie ważne, upewnij się, że jest w sieci z planem opieki zdrowotnej, który rozważasz.
