Wiele planów zdrowotnych wymaga odliczenia i współubezpieczenia. Zrozumienie różnicy między odliczeniem a współubezpieczeniem jest kluczową częścią wiedzy o tym, co będziesz winien, kiedy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.
Pokrycie i współdecydowanie to rodzaje podziału kosztów ubezpieczenia zdrowotnego; płacisz część kosztów opieki zdrowotnej, a twój plan opieki zdrowotnej pokrywa część kosztów opieki.
Różnią się tym, jak działają, ile trzeba zapłacić i kiedy trzeba to zapłacić.
Co to jest odliczenie? Ded Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku przed całkowitym wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego (w przypadku Medicare Część A – w przypadku leczenia szpitalnego – koszt uzyskania przychodu odnosi się do "okresów świadczeń" zamiast do roku). Po zapłaceniu odliczenia, twój plan opieki zdrowotnej zacznie zbierać część Twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.
Masz możliwość odliczenia 2 000 $. W styczniu dostaniesz grypę i zgłosisz się do swojego lekarza. Rachunek lekarza wynosi 200 USD. Jesteś odpowiedzialny za cały rachunek, ponieważ nie zapłaciłeś swojego odliczenia jeszcze w tym roku (w tym przykładzie zakładamy, że twój plan nie ma kopa na wizyty w biurze, ale zamiast tego wlicza opłaty do twojego odliczenia) . Po zapłaceniu rachunku lekarza za 200 $, masz 1800 $, aby przejść do rocznego odliczenia.
W marcu upadniesz i złamiesz rękę.
Rachunek wynosi 3 000 USD. Zapłacisz 1 800 $ z tego rachunku, zanim osiągniesz roczny udział własny w wysokości 2 000 $ (200 $ z leczenia grypy, plus 1 800 $ kosztów złamanej ręki). Teraz twoje ubezpieczenie zdrowotne zaczyna się i pomaga ci zapłacić resztę rachunku.
W kwietniu usuniesz swoją obsadę. Rachunek wynosi 500 USD.
Ponieważ już poznałeś swój udział w roku, nie musisz już płacić więcej za swoje odliczenie. Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci pełną część tego rachunku.
Nie oznacza to jednak, że twoje ubezpieczenie zdrowotne zapłaci cały rachunek i nie będziesz musiał nic płacić. Nawet jeśli skończysz płacić swój udział własny przez rok, możesz nadal być dłużnikiem lub współpłaceniem.
Co to jest Coinsurance?
Coinsurance to inny rodzaj podziału kosztów, w którym płacisz za część kosztów opieki, a twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci część kosztów opieki. Dzięki coinurance płacisz zmienną kwotę, procent od każdego rachunku za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.
Załóżmy, że musisz zapłacić 30% za ubezpieczenie leków na receptę. Wypełniasz receptę na lek, który kosztuje 100 USD. Płacisz 30 $ tego rachunku; twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 70 USD.
Ponieważ koasekuracja jest procentem kosztów opieki, jeśli twoja opieka jest naprawdę droga, płacisz dużo. Na przykład, jeśli posiadasz ubezpieczenie w wysokości 25% na hospitalizację, a rachunek w szpitalu wynosi 40 000 USD, byłbyś winien 10 000 $ ubezpieczenia – dopóki Ustawa o Affordable Care nie zreformuje naszego systemu ubezpieczeń.
Koszty koasekuracji o tej wielkości nie są już dozwolone, chyba że masz plan opieki zdrowotnej na zasadzie grandfatheringu.
Wszystkie nieuporządkowane plany muszą pokrywać łączne koszty każdej osoby (łącznie z odliczeniami, copay i współzałożycielami) w wysokości nie wyższej niż maksymalna stawka dla każdego z nich w danym roku. W 2016 roku to 6 850 USD. W 2017 roku to 7 150 USD.
Deductible vs Coinsurance – jak się różnią?
Odliczenie kończy się, ale koasekuracja trwa i trwa (dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu).
Po osiągnięciu przez Ciebie odliczenia za rok, nie będziesz już musiał dokonywać żadnych odliczeń do przyszłego roku (lub, w przypadku Medicare Część A, do następnego okresu świadczenia). Być może nadal będziesz musiał płacić inne rodzaje podziału kosztów, takie jak współpłacenie lub współubezpieczenie, ale twoje odliczenia są dokonywane za rok.
Za każdym razem, gdy otrzymasz świadczenie opieki zdrowotnej, będziesz nadal ponosić koszty ubezpieczenia. Kończy się jedyna oszczędność czasu, gdy osiągniesz maksymalny pułap swojej polisy ubezpieczeniowej. Jest to rzadkie i występuje tylko wtedy, gdy masz bardzo wysokie koszty opieki zdrowotnej.
Odliczenie jest stałe, ale współubezpieczenie jest zmienne
.Twój udział własny to stała kwota, ale twoja współodpowiedzialność jest zmienną kwotą. Jeśli masz prawo do odliczenia 1000 $, to wciąż 1000 $, niezależnie od wysokości rachunku. Wiesz, kiedy zapisujesz w planie zdrowotnym dokładnie ile potrwa twój odliczenie.
Chociaż będziesz wiedzieć, jaka jest twoja współsponsorowanie
stopa procentowa when, kiedy zapisujesz się do planu opieki zdrowotnej, nie będziesz wiedział, ile pieniędzy jesteś winien jakiejś konkretnej usłudze, dopóki nie otrzymasz tej usługi i rachunku. Ponieważ twoja koherencja jest zmienną kwotą, procentem rachunku, im wyższy rachunek, tym więcej płacisz w koasekuracji. To sprawia, że konsolidacja staje się dla Ciebie bardziej ryzykowna, ponieważ trudniej jest ją zaplanować. Na przykład, jeśli masz rachunek za operację za 20 000 $, twoja 30% równowaga będzie wynosiła aż 6 000 $ (ale znowu twoje całkowite out-of-pocket charge nie może przekroczyć 7 150 $ w 2017 roku). Deductible vs Coinsurance – jak są podobne? Część kosztów opieki zdrowotnej pokrywasz.
Obniżka i współubezpieczenie zmniejszają kwotę, jaką twój plan opieki zdrowotnej zwraca na twoją opiekę, przez podniesienie części zakładki. To przynosi korzyść twojemu planowi opieki zdrowotnej, ponieważ płaci mniej, ale także dlatego, że mniej prawdopodobne jest, że otrzymasz niepotrzebne usługi opieki zdrowotnej, jeśli musisz zapłacić część swoich własnych pieniędzy na rachunek.
Zapłać w oparciu o stawkę zdyskontowaną, a nie o zwykłą stawkę.
Większość planów zdrowotnych negocjuje zniżki od lekarzy i innych podmiotów świadczących opiekę zdrowotną w ich sieciach dostawców. Zarówno twój udział własny, jak i twoja współzależność są obliczane na podstawie obniżonej stawki, a nie według zwykłej stawki.
Na przykład, powiedzmy, że zwykła stawka za skan MRI wynosi 500 USD. Twój plan zdrowia negocjuje zniżkową stawkę 350 USD. Kiedy dostaniesz MRI, jeśli jeszcze nie spotkałeś twojego odliczenia, płacisz $ 350 za MRI. Te 350 USD jest zaliczane na poczet rocznego odliczenia. Jeśli osiągnąłeś już swój udział własny, ale jesteś o 20% współinicjatorem, jesteś winien 70 USD (to jest 20% ze stopy dyskontowej o wartości 350 USD).
Częsty błąd rozliczeniowy ma miejsce, gdy dostawcy usług medycznych naliczają koasekurację według
zwykłej stawki
zamiast stawka zdyskontowana . Ten błąd powoduje, że płacisz więcej, niż powinnaś, więc zawsze dokładnie sprawdzaj rachunki i wyciągi, które otrzymujesz od swojego lekarza i firmy ubezpieczeniowej. Zaktualizowany przez Louise Norris.
