Sposób, w jaki zasiłek rodzinny działa w ramach planu wysokokwalifikowanego ubezpieczenia zdrowotnego

udział własny, ubezpieczenia zdrowotnego, członek rodziny, odliczenia rodzinnego

Jeśli ubezpieczenie zdrowotne rodziny jest programem ubezpieczenia zdrowotnego podlegającym odliczeniu, ubezpieczenie rodziny może działać inaczej niż w przypadku innego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli nie rozumiesz dokładnie, w jaki sposób rodzina może się odliczać w planie zdrowotnym o wysokiej odliczeniu (HDHP), możesz być zaskoczony. Twoje ubezpieczenie zdrowotne może nie zacząć wypłacać zasiłków, jeśli uważasz, że tak się stanie lub jeden członek rodziny może zapłacić więcej, niż się spodziewałeś.

Jeśli nie wiesz dokładnie, co to jest odliczenie, co jest do niego przypisane i co się stanie po zapłaceniu odliczenia, przeczytaj "Ubezpieczenie zdrowotne, które to możliwe i jak to działa", zanim przejdziesz do ani trochę dalej. Będziesz potrzebował tej podstawowej wiedzy na temat odliczeń, zanim będziesz w stanie zrozumieć, w jaki sposób rodzina dedupcyjnych HDHP różni się od normy.

Sposób, w jaki zasiłek rodzinny działa w ramach planu wysokokwalifikowanych świadczeń zdrowotnych

W przypadku ubezpieczenia rodzinnego w programie HDHP świadczenia z tytułu świadczeń zdrowotnych nie rozpoczynają się dla żadnego członka rodziny, dopóki nie zostanie opłacone całe ubezpieczenie rodzinne lub dopóki członek rodziny otrzymujący leczenie nie otrzyma zasiłku. osiągnął maksymalny dopuszczalny limit na rok (w 2017 r. limit ten wynosi 7 150 USD, w 2018 r. – 7 350 USD). Ograniczenie, które uniemożliwia pojedynczemu członkowi rodziny poniesienie więcej niż indywidualne maksimum z własnej kieszeni zostało wprowadzone w 2016 r. I zostało opisane poniżej.

Ponieważ każdy członek rodziny ponosi koszty leczenia, kwota, którą płacą na poczet tych wydatków, jest zaliczana na poczet kosztów rodziny. Kiedy te wydatki sumują się do odliczenia rodzinnego, ubezpieczenie HDHP rozpoczyna się i zaczyna płacić swoją część kosztów opieki zdrowotnej dla każdego członka rodziny.

W HDHP odliczenie rodzinne można zaspokoić na dwa różne sposoby:

  1. Jeden członek rodziny ponosi wysokie koszty opieki zdrowotnej. Płacąc te wydatki na opiekę zdrowotną, dochodzi do odliczenia rodzinnego, a zasięg ubezpieczenia dla całej rodziny. Jeśli jednak odliczenie rodziny jest wyższe niż maksymalny dozwolony zasiłek dla pojedynczej osoby, zasiłek dla jednego członka rodziny zostanie naliczony po spełnieniu tego limitu, nawet jeśli nie został jeszcze osiągnięty udział własny rodziny.
  2. Kilku różnych członków rodziny ma mniejsze wydatki na opiekę zdrowotną. Odliczenie rodzinne jest spełnione, gdy te mniejsze wydatki razem wzięte osiągają kwotę do odliczenia rodzinnego.

Jak to się różni od rodzinnej w planie Non-HDHP?

W bardziej tradycyjnym planie zdrowotnym każdy członek rodziny ma indywidualny udział własny, a rodzina jako całość może odliczyć rodzinę. Wszystko, co płaci się za indywidualne odliczenia, jest również zaliczane na poczet odliczenia rodzinnego.

Istnieją dwa sposoby, aby plany zdrowotne inne niż HDHP zaczęły przynosić świadczenia dla konkretnej osoby z rodziny.

  1. Jeżeli dana osoba spełnia swój indywidualny udział własny, plan świadczeń zdrowotnych przynosi korzyści i zaczyna pokrywać koszty opieki zdrowotnej tylko dla tej osoby, ale nie dla pozostałych członków rodziny.
  1. W przypadku spełnienia warunków członkostwa rodzinnego, plan świadczeń zdrowotnych przynosi korzyść każdemu członkowi rodziny, niezależnie od tego, czy osiągnęli oni własne indywidualne odliczenia.

Możesz dowiedzieć się więcej na temat tego, w jaki sposób udział własny rodziny działa w planach innych niż HDHP w sekcji "Jak działa rodzina." Różnica między tradycyjnym rodzajem systemu ubezpieczenia zdrowotnego a rodziną podlegającą odliczeniu w planie zdrowotnym HDHP jest taka, że ​​

indywidualny udział własny jest eliminowany w ramach rodzinnego pokrycia HDHP . Istnieje tylko jeden sposób, w jaki plan zdrowotny HDHP zacznie wypłacać świadczenia każdemu członkowi rodziny: odliczenie rodzinne zostało spełnione. Jednak zgodnie z nowymi zasadami, które zaczęły obowiązywać w 2016 r., Zasiłek dla pojedynczego członka rodziny zostanie naliczony, gdy osiągnie on limit kieszonkowy na ten rok, nawet jeśli udział własny rodziny nie został jeszcze osiągnięty.W przeciwieństwie do planu bez HDHP, udział własny rodziny nie może być pokryty przez wydatki na opiekę zdrowotną tylko jednego członka rodziny. Odlicza odliczenia od kilku członków rodziny, aby uzyskać odliczenie rodzinne.

Zasady zostały zmienione w 2016 r.

Departament Zdrowia i Opieki Społecznej nieznacznie zmodyfikował zasady dotyczące nieuporządkowanych planów zdrowotnych, wykorzystując łączne odliczenie. Wpływa to na większość rodzinnych planów zdrowotnych HDHP. Dodatkowy problem polega na tym, że plan opieki zdrowotnej nie może wymagać od każdej osoby uiszczenia udziału własnego przekraczającego limit federalny dla maksymalnej kwoty, jaką można pokryć z własnej kieszeni, nawet jeśli osoba ta objęta jest zbiorczym prawem do odliczenia rodzinnego. W 2016 r. Maksymalna stawka dla osoby prywatnej jest ograniczona do 6 850 USD.

Przykład: Załóżmy, że łączna kwota do odliczenia za Twój plan rodzinny na 2016 rok wynosi 12 000 $. Gdy pojedynczy członek rodziny zapłaci 6 850 USD w ramach łącznej kwoty podlegającej odliczeniu, pokrycie

tej konkretnej osobymusi rozpocząć się bez konieczności dalszego dzielenia kosztów, jak na przykład copurs lub współubezpieczenie. Zasięg informacji o tej osobie rozpoczyna się, ponieważ on / ona osiągnął teraz prawny limit kieszonkowy dla danej osoby. Jednak zasięg pozostałych członków rodziny nadal nie będzie możliwy, dopóki nie zostanie osiągnięty całkowity koszt własny rodziny.To dostosowanie zasad następuje, gdy tylko twój plan ubezpieczenia zdrowotnego zostanie przedłużony w 2016 r. Do tego czasu twój plan zdrowia będzie prawdopodobnie zgodny z starszymi zasadami. Rząd co roku nieznacznie podwyższa górny limit stawek out-of-pocket, aby uwzględnić inflację.

Skąd wiesz, w jaki sposób Twoja rodzina się opłaca?

Większość HDHP korzysta z systemu odliczeń rodzinnych, w którym nie ma indywidualnych odliczeń, a nikt z rodziny nie otrzymuje zasiłku, dopóki nie zostanie odliczona rodzina. Jest to znane jako

zagregowane odliczenie. Znowu zależy to od tego, czy udział własny rodziny jest wyższy lub niższy od maksymalnego limitu z własnej kieszeni w danym roku. Na przykład, jeśli rodzina HDHP ma prawo do odliczenia rodzinnego w wysokości 6 000 $, jeden członek rodziny może być zobowiązany do spełnienia pełnego odliczenia w 2017 roku. Ale jeśli udział własny rodziny wynosi 10 000 $, pojedynczy członek rodziny nie musiałby wydać więcej niż 7 150 $ przed pokryciem włączy się dla tej osoby, mimo że rodzina nie może jeszcze zostać zaspokojona. To, czy ta nowa reguła zmieni cokolwiek na temat zasięgu twojej rodziny, zależy od tego, jak wysoki jest Twój udział własny.

Większość planów zdrowotnych innych niż HDHP korzysta z systemu, w którym zaczynają się świadczenia dla osób, które spełniają swój indywidualny udział własny, zanim dojdzie do odliczenia rodzinnego. Jest to znane jako ded wbudowane odliczenie

. Możesz zapamiętać ten termin, jeśli myślisz o tym jako o kilku indywidualnych odliczeniach w ramach większego odliczenia rodzinnego. Twoja literatura dotycząca planu opieki zdrowotnej powinna zawierać informacje o tym, w jaki sposób działa danina rodzinna. Może używać przykładów lub może używać terminów agregowane odliczenia a wbudowane odliczenia. Jeśli nie jest to jasne, zadzwoń do planu zdrowotnego i zapytaj lub, jeśli jest to ubezpieczenie zdrowotne zależne od pracy, skontaktuj się z działem świadczeń pracowniczych.Jeśli podsumowanie korzyści i pokrycia HDHP zawiera zarówno

jednorazowe odliczenie

i kwotę do odliczenia dla rodziny do, nie zakładaj, że korzysta z wbudowanego systemu odliczeń. Pojedynczy udział własny może być przeznaczony dla osób, które nie uczestniczą w całej rodzinie, a nie dla osób objętych polityką rodzinną. Która jest lepsza, możliwa do zagospodarowania lub wbudowana? Z zasady wbudowane odliczenia oszczędzają rodziny na bieżących kosztach, ponieważ wykracza się z ubezpieczenia zdrowotnego dla niektórych członków rodziny, zanim cała rodzina zostanie odliczona. Powoduje to, że najgroźniejsi członkowie rodziny uzyskują świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego wcześniej z uwzględnieniem odliczenia od rodziny osadzonej, niż gdyby zaczęli korzystać z metody HDHP zbiorczego udziału własnego rodziny. Jednak sposób, w jaki poszczególni członkowie rodziny korzystają z usług opieki zdrowotnej, jest unikalny. Oceniaj, który system działa lepiej dla Twojej rodziny na podstawie wzorców korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego Twojej rodziny.

Uważaj – nie wszystkie wysoko płatne plany są HDHP

Nie zakładaj, że ponieważ masz wysokie odliczenie, musisz mieć plan zdrowotny o dużym odliczeniu. HDHP to specyficzny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego (kwalifikowany przez HSA), a nie tylko jakikolwiek stary plan z naprawdę dużym odliczeniem. Ponieważ HDHP kwalifikują Cię do udziału w faworyzowanym przez podatników rachunku oszczędnościowym, mają inne specjalne zasady, które odróżniają je od planów innych niż HDHP. Chociaż możesz mieć PPO HDHP lub EPO HDHP, nadal będzie przestrzegać wszystkich specjalnych przepisów, które sprawiają, że jest to HDHP, a nie tylko duże odliczenie.

Jeśli twój plan jest naprawdę HDHP, twój plan zdrowia powinien odnosić się do niego jako HDHP lub plan zdrowotny o dużym odliczeniu. Dodatkowo może odnosić się do łączenia twojego ubezpieczenia zdrowotnego z HSA.

Katastrofalna opieka zdrowotna Vs HDHP

Już nie ta sama rzecz

Like this post? Please share to your friends: