Ubezpieczenie zdrowotne o wysokiej stopie zwrotu a katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne

firma ubezpieczeniowa, ubezpieczenia zdrowotnego, będzie kosztować, Twoim imieniu

Każdego roku wydaje się, że mamy do czynienia z rosnącymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego. Więc jeśli chodzi o wybór odpowiedniego planu ubezpieczenia zdrowotnego, bardzo kuszące jest wybranie planu, który ma najmniejszą miesięczną składkę.

Jednak plany z najmniejszymi miesięcznymi składkami to także plany, które mają najwyższe koszty z własnej kieszeni. W zależności od stanu zdrowia Twojej rodziny może to być sprytny wybór, albo może to być dla ciebie katastrofa zdrowotna i / lub finansowa.

Nazwa "katastroficzny" ma odnosić się do faktu, że jeśli zachorujesz lub odniesiesz poważne obrażenia – katastrofalne wydarzenie – będziesz mieć co najmniej minimalne ubezpieczenie zdrowotne, które pomoże ci zapłacić wygórowaną kwotę pieniędzy. będzie cię kosztować. "Wysokie odliczenia" i "katastroficzne" plany ubezpieczeń zdrowotnych to dwie nazwy tego samego rodzaju planu.

Oto kilka podstawowych informacji o tym, jak działają te plany katastrofalne lub o wysokim stopniu odliczenia i jak możesz zdecydować, czy są one właściwym wyborem, czy złym wyborem.

Jak działają

Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym jest dobry wybór, to zrozumieć, jak działają.

Zacznijmy od kilku definicji:

  • A premium to twoja miesięczna opłata za twoje ubezpieczenie.
  • Odliczenie to kwota, jaką zapłacisz za własną opiekę medyczną, zanim firma ubezpieczeniowa w ogóle coś zapłaci. Istnieją dwa rodzaje
  • copays . Pierwszy jest jak opłata "dostać się do drzwi" – zazwyczaj 12 USD lub 25 USD, albo pewna nominalna kwota, która zazwyczaj powoduje, że dwa razy myślisz o zrobieniu tego spotkania lub zakupie tego leku. Oznacza to, że zdajesz sobie sprawę z tego, że twoja opieka zdrowotna nie jest darmowa – ten pierwszy copay po prostu uruchamia resztę procesu płatności.Drugi rodzaj to procentowy copay, np. 80/20, zwany także "

    jednorością", co oznacza, że ​​gdy przekroczysz swój odliczany limit, zapłacisz 20% reszty rachunków, a twój ubezpieczyciel zapłaci 80% .Twoja firma ubezpieczeniowa chce zebrać jak najwięcej pieniędzy i wypłacić w Twoim imieniu jak najmniej pieniędzy. Są w biznesie, aby osiągać zyski, więc ich formuła to "weź, weź, weź – ale nie za dużo".

Problem polega na tym, że jeśli nie stać cię na składki (płatności, które wpłacasz co miesiąc), nie kupisz ich ubezpieczenia w ogóle.

Więc wolą dać ci opcję, która będzie cię kosztować mniej w składkach każdego miesiąca i wymagać, abyś płacił więcej z kieszeni, gdy potrzebujesz pomocy medycznej. Oznacza to, że nie będą musieli płacić nikomu w twoim imieniu, dopóki nie zostanie osiągnięty pewien bardzo wysoki próg.

W związku z tym firmy ubezpieczeniowe opracowują różne plany, które wymagają oceny "ryzyka" – szansy na zachorowanie lub zranienie, szanse, że będziesz potrzebował skorzystać z ubezpieczenia, szanse, że będą musieli zapłacić za dużo twoje problemy medyczne.

Regularny plan, z wyższą składką, ale niższym odliczeniem, oznacza, że ​​zapłacisz więcej firmie ubezpieczeniowej i zapłacą więcej w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest na tyle wysokie, że warto płacić więcej każdego miesiąca.

Wysoki udział w kosztach, katastroficzny plan z bardzo wysoką kwotą do odliczenia i niższą składką oznacza, że ​​zapłacisz dużo więcej pieniędzy, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie wypłacać pieniądze w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest mniejsze i możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, nie płacąc za ubezpieczenie tak dużo pieniędzy.

Przykłady

Regularny plan ubezpieczeniowy może wymagać od firmy ubezpieczeniowej zapłacenia 1000 $ miesięcznie, a odliczenie wynosi 500 USD. Gdy już zapłacisz za to odliczenie, kiedy pójdziesz do lekarza, a ona napisze receptę, powiedzą ci: "Dobra pacjentka – płacisz kopertę za 25 dolarów za wizytę u lekarza i 15 dolarów za receptę, a my zapłać resztę. " Pod koniec miesiąca, jeśli nie widzisz doktora więcej niż to, to kosztowało cię 1040 USD za opiekę zdrowotną w tym miesiącu.

Ubezpieczenie o wysokim odliczeniu / katastrofie

może wymagać od firmy ubezpieczeniowej zapłacenia 500 $ miesięcznie, ale odliczenie wynosi 2500 USD. Ten sam scenariusz – idziesz do lekarza, a ona pisze receptę. Tylko tym razem zapłaciłeś za wizytę w biurze (100 USD) i za lek (15 USD), ale ponieważ Twój udział własny jest tak wysoki, nie wydałeś go jeszcze w tym roku, więc firma ubezpieczeniowa jeszcze nic nie zapłaci. w Twoim imieniu. Całkowity koszt w tym miesiącu wynosi (500 USD + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.

Teraz, jeśli musisz udać się do lekarza pewnego razu w tym miesiącu, okazuje się, że twój wysoki plan odliczenia był dla ciebie lepszą ofertą, ponieważ gdybyś zapłacił za droższy plan zdrowotny, wydałbyś 435 $ więcej niż zapłaciłeś z twoim katastroficznym / wysokim odliczeniem zdrowotnym.

Przypuśćmy jednak, że twój syn spadnie ze swojej deskorolki. Cierpi na wstrząs mózgu, który go powala. Co gorsza, łamie sobie rękę w trzech miejscach, co wymaga operacji, by ustawić rękę i przypiąć ją, aby dobrze się zagoiła. Wydatek! Te początkowe copaje będą najmniej waszym zmartwieniem. Zapłacisz całe 2,500 $ plus dodatkowe 20% – potencjalnie wiele tysięcy dolarów. Dzięki regularnemu planowi ubezpieczenia zdrowotnego Twoja kwota z kieszeni będzie znacznie mniejsza.

Jak zdecydować, czy dla Ciebie będzie opłacalny / wysoce katastrofalny plan

Jeśli ty i członkowie Twojej rodziny jesteście względnie zdrowi i nie wymagacie wielu wizyt lekarskich, pobytów w szpitalu lub recept na leki w ciągu roku, wtedy może odliczyć wysoki plan odliczeń bardzo dobrze dla ciebie.

Z drugiej strony, jeśli Ty i członkowie twojej rodziny macie jakiekolwiek medyczne wyzwania, takie jak wysoka podatność na złapanie jakiegokolwiek błędu sprowadzającego szczupaka lub przewlekły stan jakiegokolwiek rodzaju, wtedy plan zdrowotny o dużym odliczeniu prawdopodobnie będzie kosztować więcej z twojej kieszeni w końcu.

Jeśli uważasz, że wysoki odliczeniowy / katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego będzie odpowiadał Twoim potrzebom, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy za pomocą konta oszczędnościowego (HSA). HSA pozwalają zaoszczędzić pieniądze, bez podatku, za każdy rodzaj wydatków medycznych. W przeciwieństwie do innych rachunków oszczędnościowych, pieniądze nie znikną pod koniec roku, jeśli ich nie wydasz, i można je wykorzystać w dowolnym czasie w ciągu całego życia na wydatki medyczne. Co więcej, jest przenośny, co oznacza, że ​​możesz zmienić pracę lub przejść na emeryturę, a pieniądze, które zapisałeś, będą nadal dostępne.

Like this post? Please share to your friends: