12 października 2017 r. Administracja Trump ogłosiła, że finansowanie redukcji kosztów (CSR, czasami określane jako subsydia do podziału kosztów) zostanie natychmiast zakończone. Ludzie, którzy kupują ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, byli świadomie zaniepokojeni ogłoszeniem, zastanawiając się, czy ich zasięg i / lub dotacje będą nadal dostępne w 2018 r.
Spójrzmy więc, co się stało i jakie będą skutki. Przede wszystkim wszystko to odbywa się w kontekście indywidualnego rynku ubezpieczeń, gdzie około 17,6 milionów Amerykanów otrzymuje swoje ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli otrzymasz ubezpieczenie od swojego pracodawcy lub od Medicare lub Medicaid, kwestia finansowania CSR nie ma wpływu na twoje ubezpieczenie zdrowotne.
Dla tych, którzy mają indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, rzućmy okiem na to, czego się spodziewać:
Obniżki kosztów będą nadal dostępne w 2018 r.
Najważniejszą rzeczą do zrozumienia jest to, że CSR będzie nadal dostępny w 2018 r.. Od lutego 2017 roku 10,3 miliona osób zapisało się na prywatne plany ubezpieczeń zdrowotnych za pośrednictwem giełd w Stanach Zjednoczonych, a 57 procent z nich korzystało z CSR, z niższymi kosztami z kieszeni, niż mieliby bez CSR. Świadczenia te będą kontynuowane w 2018 r.
84 proc. Zarejestrowanych na giełdzie otrzymuje subwencje premium, które nie są tym samym co CSR.
Subwencje Premium zmniejszają kwotę, którą musisz płacić każdego miesiąca, aby pokryć ubezpieczenie, a CSR obniża kwotę, którą musisz zapłacić, kiedy musisz użyć swojego ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapłacić za opiekę zdrowotną. Więcej osób otrzymuje dopłaty do składek niż CSR, ponieważ limit dochodu z dopłat do składek jest wyższy, a ponieważ CSR jest dostępny tylko na srebrnych planach, a dopłaty do premii mogą być wykorzystane na plany brązowe, srebrne, złote lub platynowe.
Mimo wszystkich nagłówków w 2017 r. I pomimo faktu, że administracja Trumpa odcięła środki na CSR, nic się nie zmieniło w kwestii kwalifikowalności do CSR lub dopłat do premii. Obie będą nadal dostępne dla wszystkich uprawnionych uczestników w 2018 r.
Jedyny sposób, w jaki dotacje przestaną być dostępne, byłby taki, gdyby wszyscy uczestniczący ubezpieczyciele giełdowi na danym obszarze mieli wyjść z rynku, a samo pokrycie byłoby niedostępne. Nie jest to wykluczone, ale jeszcze się nie wydarzyło w żadnej części kraju. Ubezpieczyciele musieli zobowiązać się do przeprowadzenia federalnej wymiany (HealthCare.gov, która jest używana w większości stanów) do 27 września, ale ich umowa zawiera klauzulę wyjścia, która pozwala im na wycofanie się z wymiany, jeśli zmniejszy się finansowanie CSR.
Obniżka funduszy została ogłoszona 12 października, ale ubezpieczyciele w większości państw oparli już swoje składki na 2018 r. Przy założeniu, że fundusze zostaną zmniejszone. I ubezpieczyciele w niektórych innych krajach otrzymali krótkie okienko, w którym mogli refingować stawki kosztem CSR dodanego do składek. Pomaga to zapobiegać opuszczeniu rynku przez ubezpieczycieli, ponieważ mogą one zrekompensować brak funduszy federalnych wyższymi składkami, z których większość zostanie po prostu pokryta większymi dopłatami do składek.
Co się dzieje z premiami w 2018 roku?
Średnie indywidualne składki rynkowe będą wyższe w 2018 r. Niż byłyby wtedy, gdyby rząd federalny zobowiązał się na poczet finansowania CSR na początku 2017 r. Brak finansowania ze strony CSR wygląda tak, jakby stanowił prawie połowę całkowitego średniego wzrostu stopy w 2018 r. , chociaż bezpośredni wpływ będzie głównie na srebrne plany i będzie w większości pokryty przez rząd federalny w postaci większych dopłat do składek.
Obniżka finansowania CSR została ogłoszona w październiku, ale niepewność co do tego, czy tak się stanie, była czynnikiem przez cały rok.
Ubezpieczyciele początkowo złożyli wnioski o refundację na rok 2018 na wiosnę 2017 r., A stanowi regulatorzy spędzili lato, przeglądając je. W wielu przypadkach ubezpieczyciele złożyli zaktualizowane stawki jeszcze w lecie, a jedną z najczęstszych zmian było dodanie kosztów CSR do składek, ponieważ rząd federalny nadal nie był zobowiązany do ich finansowania.
Możesz zobaczyć raporty o oprocentowaniu, w tym noty aktuarialne, które zazwyczaj szczegółowo przedstawiają przyczyny zmian stóp, w ratereview.healthcare.gov (wybierz "Produkty zgodne z ACA", następnie wybierz swój stan i wstaw 1 stycznia 2018 zarówno w polu początkowym, jak i końcowym dla efektywnego zakresu dat, ponieważ wszystkie stawki na rok 2018 obowiązują od 1 stycznia). Patrząc na oprocentowanie, można dobrze poznać czynniki, które napędzają składki na rok 2018. Niepewność związana z finansowaniem w ramach CSR stanowi dużą część obrazu. Zwłaszcza w przypadku skorygowanych stawek, które zostały złożone późnym latem, ubezpieczyciele coraz częściej zakładali, że finansowanie CSR po prostu nie będzie kontynuowane i odpowiednio wyceni ich plany.
Nie wszystkie państwa na to zezwalają, więc niektóre państwa i ubezpieczyciele starają się dostosować stawki w ostatniej chwili. Jednak obniżka funduszy nie zakończyła się fiaskiem, a większość ubezpieczycieli była już przygotowana na to ze stawkami, które złożyli w 2018 r.
Kiedy podwyżki składek, co to oznacza dla subsydiów Premium?
W większości przypadków ubezpieczyciele dodali koszty CSR do składek na srebrne plany, ponieważ srebrne plany są jedynymi, które zawierają CSR. Ta strategia chroni większość konsumentów przed wpływem rządu federalnego odcinającego finansowanie CSR, ponieważ w ostatecznym rozrachunku skutkuje to większymi dopłatami do składek (dopłaty do premii oparte są na koszcie srebrnego planu o drugim najniższym koszcie w każdym obszarze, tak jak srebro podwyżki składek planowych, podobnie jak dotacje).
Mimo że administracja Trumpa odcięła finansowanie CSR, rząd federalny wyda więcej na wynikowy wzrost dopłat do składek, niż zaoszczędzą na płatnościach CSR.
Według analizy Kongresowego Biura Budżetowego z sierpnia 2017 r. Dotyczącej wpływu obcięcia finansowania CSR, deficyt federalny wzrośnie o 194 miliardy dolarów w ciągu następnych dziesięciu lat, ze względu na większe dopłaty do składek i zwiększoną liczbę osób, które kwalifikują się do premii dotacje (w miarę wzrostu stóp procentowych, więcej osób potrzebuje dotacji, aby obniżyć dopłatę do poziomu procentowego ich dochodów, który jest uważany za przystępny cenowo).
Co muszę zrobić podczas otwartej rejestracji?
Administracja Trumpa odcięła finansowanie CSR, a wynikiem będą znacznie wyższe wydatki federalne na dopłaty do składek. Jednak indywidualni konsumenci na rynku będą musieli zwracać szczególną uwagę na plany dostępne w 2018 r., Zarówno na rynku, jak i poza nim.
Wyższe składki z tytułu likwidacji CSR będą dotyczyły głównie stawek srebrnych, ale nie w każdym przypadku. W Indianie i Kolorado dodatkowe koszty rozkładają się na wszystkich poziomach metalu, a nie tylko na srebrne plany; są pewne stany, w których każdy ubezpieczyciel zastosował inne podejście, co oznacza, że jeden ubezpieczyciel mógł rozłożyć koszty na wszystkie plany, podczas gdy inny ubezpieczyciel zdecydował się zastosować go tylko do srebrnych planów.
W przypadku osób, które otrzymują dopłaty do premii the, subwencje zrekompensują całość lub większość podwyżek składek. Subwencje premium wynoszą do 400 procent poziomu ubóstwa, który wynosi 48 240 £ dla jednej osoby w 2018 r. I 98 400 £ dla czteroosobowej rodziny.Ale nadal ważne będzie porównywanie zakupów podczas otwartej rejestracji. CSR jest dostępny tylko po wybraniu srebrnego planu, ale CSR jest dostępny tylko dla osób z dochodem do 250 procent poziomu ubóstwa (30 150 $ dla jednej osoby i 61 500 $ dla czteroosobowej rodziny w 2018 roku). Jeśli kwalifikujesz się do CSR, szczególnie jeśli twój dochód jest poniżej 200 procent poziomu ubóstwa, prawdopodobnie będziesz chciał wybrać srebrny plan, abyś mógł czerpać korzyści z CSR.
Jeśli jednak nie kwalifikujesz się do CSR, ale kwalifikujesz się do dopłat do premii (tzn. Twój dochód wynosi od 250 do 400 procent poziomu ubóstwa), może się okazać, że brązowy lub złoty plan zapewni najlepsza wartość na rok 2018.
To dlatego, że dopłaty do premii będą oparte na koszcie srebrnego planu, który w wielu przypadkach wzrośnie o większy procent niż plany brązu i złota dostępne na tym samym obszarze. Ale te dopłaty do premii mogą być następnie wykorzystane do zakupu planów na dowolnym poziomie metalu – nie tylko srebrnym. To sprawia, że plany z brązu i złota (i plany platynowe, w obszarach, w których są dostępne) mają stosunkowo lepszą wartość po zastosowaniu dotacji premium. W niektórych przypadkach srebrne plany będą faktycznie droższe niż plany złota, co sprawi, że będą one wyraźnie lepsze dla osób, które nie otrzymają CSR, ponieważ korzyści płynące z planów dotyczących złota są bardziej solidne niż korzyści wynikające z niesrebrnych planów CSR . Dla osób, które nie otrzymują dopłat do premii it, ważne będzie, aby porównać ze sobą plany na każdym poziomie metalu. Jeśli srebrne plany staną się droższe niż plany złota na danym obszarze, sensowny będzie wybór złotego planu zamiast srebrnego planu (lub brązowego planu, który będzie mniej kosztowny).
Należy również zwrócić uwagę na tę kwestię osób, które mają indywidualny zasięg rynkowy poza giełdą (tj. Zakupione bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, a nie za pośrednictwem giełdy). Poza srebrnymi planami w wielu obszarach (i planami pozahiełdowymi na wszystkich poziomach metali w stanach takich jak Indiana i Kolorado), koszty CSR zostaną uwzględnione w ich składkach. Będzie tak w przypadku planów pozagiełdowych, które są również sprzedawane na giełdzie, ponieważ cena musi być taka sama dla tego samego planu, niezależnie od tego, czy jest sprzedawana za pośrednictwem giełdy, czy bezpośrednio konsumentom.
Słowo od Verywell
Nagłówki dotyczące reformy systemu opieki zdrowotnej były stałe przez cały 2017 r., A ogłoszenie, że finansowanie CSR zakończy się natychmiast, spowodowało zrozumiały niepokój u osób, które kupują własne ubezpieczenie zdrowotne.Ale chociaż CSR
finansowanie
zostało odcięte, dostępność samego CSR nie zmieniła się. Dotacje Premium będą nadal dostępne w 2018 r. I będą znacznie większe niż byłyby, gdyby finansowanie CSR zostało przyznane wcześniej w 2017 r.
Z powodu większych dopłat do składek większość konsumentów będzie chroniona przed wpływem stawki wzrosty, które są niezbędne do pokrycia kosztów CSR. Jednak dla indywidualnych klientów rynkowych – zarówno na giełdzie, jak i poza nią – ważniejsze będzie niż kiedykolwiek dokładne porównanie dostępnych opcji podczas otwartej rejestracji, pamiętając, że otwarta rejestracja będzie znacznie krótsza niż w poprzednich latach.
Jeśli potrzebujesz pomocy w ustaleniu, jaki plan wybrać, skontaktuj się z nawigatorem lub brokerem w swojej społeczności lub zadzwoń do centrali w swoim stanie (zacznij od HealthCare.gov, a jeśli twoje państwo ma własną giełdę, będziesz skierowane tam, kiedy wybierasz swój stan).
