Skonsolidowana ustawa o pojednaniu budżetowym Omnibus, znana również jako COBRA, zobowiązuje pracodawców do dalszego oferowania pracownikom lub ich rodzinom ubezpieczenia zdrowotnego lub medycznego po pewnych imprezach kwalifikacyjnych. To ograniczone rozszerzenie zasięgu może dać czas na przeniesienie do nowego planu opieki zdrowotnej.
Co to jest COBRA?
Jeśli odejdziesz z pracy dobrowolnie lub zostaniesz rozwiązany z przyczyn innych niż rażące wykroczenie, możesz przedłużyć okres ubezpieczenia do 18 miesięcy i przez kolejne 11 miesięcy, jeśli jesteś niepełnosprawny.
Dotyczy to również sytuacji, gdy czas pracy jest skrócony do momentu, w którym nie kwalifikujesz się już do ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy. Twój współmałżonek lub dzieci mogą kontynuować ubezpieczenie przez dodatkowe 18 miesięcy, jeśli zdarzy się drugie zdarzenie kwalifikujące, takie jak przejście na emeryturę, rozwód lub śmierć.
Istnieją dodatkowe kwalifikacje COBRA i zastrzeżenia dla pracodawców. Na przykład COBRA ma zastosowanie tylko do pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. Mogą to być pracodawcy z sektora prywatnego, organizacje pracownicze lub pracodawcy rządowi lub samorządowi. Znajdź więcej informacji na temat kwalifikacji pracodawcy i zasad na stronie internetowej Departamentu Pracy USA.
W niektórych stanach istnieje państwowa kontynuacja ubezpieczenia dla pracowników, którzy pracują dla mniejszych firm i nie mają dostępu do COBRA.
Jak ubiegać się o pokrycie kosztów COBRA
Kiedy jesteś gotowy do odejścia z pracy, pracodawca musi przekazać ci informacje COBRA, które będą zawierały kroki, które musisz podjąć, aby rozszerzyć swój zasięg po odejściu z pracy.
Jeśli nie otrzymałeś tych informacji w ciągu 14 dni, skontaktuj się z działem HR pracodawcy i poproś go o dostarczenie go.
Masz 60 dni na podjęcie decyzji o kontynuacji ubezpieczenia w COBRA. To da ci czas, aby zobaczyć, jaki inny zasięg może być dostępny. Nie będziesz mieć żadnych luk w pokryciu w ramach poprzedniego planu, dopóki podejmiesz decyzję do 59.
Jesteś odpowiedzialny za swoje składki COBRA obowiązujące w tym okresie. Twój zasięg COBRA zostanie cofnięty, więc pokrywa wszelkie koszty leczenia poniesione w tym okresie.
Upewnij się, że nie przekroczysz 60-dniowego okna bez ubiegania się o inny plan opieki zdrowotnej. Być może trzeba uzupełnić lukę krótkoterminowym ubezpieczeniem zdrowotnym, jeśli czeka się na ubezpieczenie zdrowotne nowego pracodawcy, aby odnieść skutek. Medicaid może być również opcją dla ciebie.
Twoje pokrycie w ramach COBRA
Jeśli korzystasz z COBRA, plan ubezpieczeniowy, który będziesz mieć, będzie posiadał ten, który miałeś w momencie zdarzenia, które spowodowało utratę przez pracodawcę opieki zdrowotnej. Sam plan nie ulegnie zmianie, chyba że wybierzesz nowy plan, gdy pojawi się otwarty okres rejestracji.
Przy takim samym ubezpieczeniu zdrowotnym jak wcześniej, nie będziesz musiał zmieniać lekarzy, a będziesz mieć takie same współodpowiedzialności, odliczenia i kopie, które są przyzwyczajeni do płacenia.
Koszty pokrycia COBRA
Pracodawcy mogą obciążyć Cię, swoim byłym pracownikiem, 102 procentami kosztów ubezpieczenia. Oczywiście 100% pokrywa koszty pracodawcy, aby cię ubezpieczać. Dodatkowe 2 procent pokrywa wszelkie koszty administracyjne, które pracodawca musi ponieść, aby zająć się papierkową robotą.
Kolejną wadą jest to, że jeśli otrzymujesz dodatkowe 11-miesięczne przedłużenie ubezpieczenia, premia w tych dodatkowych miesiącach może wzrosnąć do 150 procent całkowitego kosztu ubezpieczenia planu.
Pracownicy często są zszokowani tym, ile kosztu pokryje ich COBRA. Często składka na ubezpieczenie pracownika była tylko częścią całkowitego kosztu planu ubezpieczenia zdrowotnego, podczas gdy pracodawca płaci procent, a nawet cały koszt. Teraz poniesiesz cały koszt.
Niestety, tak drogie, jak może się wydawać pokrycie COBRA, prawdopodobnie nadal będzie Cię to kosztowało mniej niż indywidualne ubezpieczenie zdrowotne. Porównaj koszty i zasięg, aby upewnić się, że jest to najlepszy wybór.
Możesz mieć opcję niższego kosztu poprzez indywidualny rynek opieki zdrowotnej.
Długość pokrycia COBRA
W większości przypadków były pracownik lub członek rodziny może zachować ubezpieczenie zdrowotne COBRA przez okres do 18 miesięcy od daty ostatniego zatrudnienia. Jeśli osoba objęta ubezpieczeniem COBRA zostanie wyłączona, zasiłki mogą zostać przedłużone na kolejne 11 miesięcy. Składki wzrosną dla tego rozszerzenia.
Zwróć uwagę, że jeśli przegapisz miesięczną wypłatę COBRA, stracisz ubezpieczenie i nie będziesz mógł go odzyskać. Plan nie musi wysyłać Ci rachunku, więc musisz upewnić się, że dokonujesz płatności.
Członkowie rodziny (współmałżonek lub dziecko pozostające na utrzymaniu) mogą uzyskać przedłużenie o 18 miesięcy w przypadku drugiego zdarzenia kwalifikującego. łączna długość ich zasięgu wynosi 36 miesięcy. Zdarzeniami tymi byłyby śmierć pracownika objętego ubezpieczeniem, rozwód lub separacja prawna, prawo Medicare w pewnych okolicznościach lub utrata statusu dziecka na utrzymaniu w ramach planu. Drugie wydarzenie musiało być zdarzeniem, które spowodowałoby, że uprawniony beneficjent straciłby pokrycie w ramach planu, gdyby pierwsze zdarzenie kwalifikujące nie miało miejsca.
Jak przygotować się do końca okresu ubezpieczenia COBRA
Podczas gdy nadal jesteś objęty programem COBRA, monitoruj ceny nowego planu ubezpieczenia zdrowotnego, możesz przejść do momentu, gdy twój zasięg COBRA się skończy. Możesz również sprawdzić, czy kwalifikujesz się teraz do Medicaid.
Jeśli dostępny jest tani rynek ubezpieczeń zdrowotnych, sprawdź datę rozpoczęcia okresu rejestracji. Możesz rejestrować się w tym okresie, gdy wystąpi, gdy jesteś objęty COBRA. Będziesz także uprawniony do zapisania się na Giełdę po zakończeniu świadczenia COBRA, ponieważ jest to wydarzenie kwalifikujące. Należy jednak pamiętać, że zmiany w ustawie o przystępnej cenie wpłyną na tę opcję i należy sprawdzić, czy jest ona nadal dostępna.
Słowo od Verywell
Perspektywa utraty ubezpieczenia zdrowotnego, gdy zmienia się twoja sytuacja zawodowa, może być bardzo stresująca, szczególnie jeśli jesteś poddawany leczeniu z powodu schorzenia lub chcesz, aby twoja rodzina korzystała z opieki zdrowotnej. Sprawdź swoje możliwości i poznaj swoje prawa. Zmiany w przepisach dotyczących opieki zdrowotnej mogą również wpłynąć na wybory, których będziesz miał poza COBRA.
