Ubezpieczenie raka jest stosunkowo nowym pojazdem w świecie programów ubezpieczeń zdrowotnych. Powstał w odpowiedzi na stale rosnące wskaźniki zachorowań na raka w USA i często wygórowane koszty leczenia raka.
Ten dodatkowy produkt ubezpieczeniowy został zaprojektowany, aby pomóc zmniejszyć wydatki z własnej kieszeni i wypełnić lukę pomiędzy tym, co robi ubezpieczenie podstawowe i nie obejmuje.
Ale pytanie brzmi: czy naprawdę warto?
Wprowadzenie do ubezpieczenia na raka
Ubezpieczenie na wypadek raka nie zostało zaprojektowane w celu zastąpienia tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, ale aby uzupełnić je, płacąc za wydatki związane z leczeniem, nie są one objęte polisą ubezpieczeniową. Ubezpieczenie to działa na dwa sposoby:
- W przypadku większości planów otrzymasz ryczałtową sumę pieniędzy, jeśli zdiagnozujesz raka, który możesz wykorzystać zarówno na koszty leczenia, jak i na normalne koszty utrzymania. Zasadniczo wykorzystujesz pieniądze w dowolny sposób, by nadrobić stracone płace, odliczenia i płace.
- Rzadziej, polityka może zapewniać pokrycie kosztów związanych z rakiem wykraczających poza zakres podstawowej polityki zdrowotnej. To, co faktycznie obejmuje, może się bardzo różnić i czasami może mieć takie same wykluczenia, jak te w planie podstawowym.
Te zasady wchodzą w życie po tym, jak firma ubezpieczeniowa otrzyma dokumentację Twojej diagnozy raka.
Zwykle po zakupie istnieje okres oczekiwania, zanim zacznie on działać w pełni.
Kryteria kwalifikujące do ubezpieczenia na raka
Aby kwalifikować się do ubezpieczenia na raka, zwykle nie można mieć wcześniejszego stanu, który predysponuje Cię do raka. Na przykład nie można zdiagnozować raka macicy, a następnie ubiegać się o polisę.
W większości przypadków osoby wcześniej zdiagnozowane i leczone z powodu raka również nie kwalifikują się. Inne grupy, takie jak te z HIV, są zazwyczaj wykluczone, ponieważ choroba wiąże się ze zwiększonym ryzykiem wielu rodzajów raka.
Jakie ubezpieczenie na raka jest i nie obejmuje
Podczas gdy zasięg ubezpieczenia na raka jest różny w zależności od dostawcy i szczegółów polisy, większość planów obejmuje zarówno wydatki medyczne, jak i inne niż medyczne.
Koszty leczenia mogą obejmować zwłok, przedłużone pobyty w szpitalu, testy laboratoryjne, leczenie specyficzne dla choroby i procedury, takie jak przeszczepy komórek macierzystych. Wydatki niemedyczne mogą obejmować opiekę zdrowotną w domu, utratę dochodów, koszty opieki nad dzieckiem i dietetyczne środki ograniczające.
Ubezpieczenie na raka zwykle nie pokrywa żadnych kosztów związanych z rakiem skóry innym niż czerniak. Ponadto ci, którzy mają wczesne nowotwory, takie jak rak in situ, mogą otrzymać jedynie zmniejszoną wypłatę, zazwyczaj połowę lub mniej tego, co możesz otrzymać diagnozę raka.
Poznaj fakty przed zakupami
Istnieje wiele dyskusji na temat planu zdrowotnego dotyczącego danej choroby. Niektórzy ludzie mocno je popierają, podczas gdy inni uważają, że są to maszyny zarabiające pieniądze, które żerują na strachu ludzi.
Oto kilka punktów, które należy rozważyć rozważając zakup planu ubezpieczenia na raka:
- Poznaj ryzyko zachorowania na raka.Osoby z zaawansowaną historią chorób nowotworowych w rodzinie mogą chcieć przyjrzeć się ich obecnej polityce i sprawdzić, czy ubezpieczenie na raka może stanowić uzupełnienie ubezpieczenia. To samo dotyczy osób z genetyczną predyspozycją do raka, jak u osób z mutacją BRCA2.
- Sprawdź, czy aktualizacja istniejącej polityki może zapewnić wymagany zasięg.Wybór aktualizacji obecnej polityki może być lepszym rozwiązaniem dla osób o średnim ryzyku zachorowania na raka. Modernizacja może kosztować mniej, a także oferuje szerszy zakres korzyści w warunkach nie związanych z rakiem.
- Pamiętaj, że dwie polityki nie zawierają zasad, które niekoniecznie podwajają zasięg. Posiadanie podstawowego kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego wraz z planem ubezpieczenia specyficznym dla raka niekoniecznie oznacza, że otrzymasz podwójne korzyści. Często leczenie wykluczone przez jedną polisę może być również wykluczone przez drugą.
- Przeczytaj klauzulę Koordynacja świadczeń. Większość głównych polis ubezpieczeniowych zawiera klauzulę Koordynacji Świadczeń (COB), która stanowi, że ubezpieczyciel nie pokrywa wydatków ponoszonych przez inny plan. Kupując ubezpieczenie na raka, możesz w rzeczywistości pogarszać świadczenia przewidziane w twoim planie podstawowym. Nie jest niczym niezwykłym, że dwóch dostawców kwestionuje odpowiedzialność drugiej strony bez objęcia pokrycia. Chociaż problemy te można zazwyczaj rozwiązać, mogą powodować niepotrzebny ból głowy i stratę czasu.
Inne opcje ubezpieczeniowe
Jeśli obawiasz się finansowego trafienia, które Twoja rodzina może zrobić, jeśli zachorujesz na raka, istnieje kilka innych opcji, które możesz rozważyć:
- Utworzenie konta oszczędnościowego (HSA) lub elastycznego konta wydatków (FSA) do Twój pracodawca może pozwolić ci na odłożenie pieniędzy bez podatków na wydatki przekraczające te, które pokrywa twoje ubezpieczenie.
- Krytyczny plan ubezpieczenia chorobowego może zapewnić ubezpieczenie na raka i inne rodzaje chorób krytycznych, takich jak atak serca lub udar. Podobnie jak w przypadku planów ubezpieczenia na raka, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem, aby zrozumieć, jakie warunki (lub etapy choroby) obejmuje polityka.
- Jeśli martwisz się o utracone wynagrodzenie, zastanów się nad inwestowaniem w krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe, które płaci za każdy stan zdrowia, który wpływa na twoją zdolność do pracy.
Otrzymuj wiadomości z domu
Przed zakupem jakiegokolwiek planu ubezpieczenia na raka, zawsze postępuj zgodnie z czterema zasadami:
- Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, co jest objęte polisą, co jest wykluczone, i jaki jest okres oczekiwania przed Tobą. są w stanie uzyskać dostęp do świadczeń.
- Powinieneś zawsze porównywać korzyści wynikające z polityki uzupełniającej z polityką podstawową, aby zobaczyć, gdzie występuje nakładanie się lub redundancja. Nie ma sensu kupowanie ubezpieczenia na raka, jeśli aktualny obejmuje większość lub wszystkie te same wydatki.
- Jeśli uważasz, że koszt leczenia raka nie jest odpowiednio uwzględniony w planie podstawowym, zastanów się, czy uaktualnienie może wypełnić te luki.
- Jeśli zdecydujesz, że ubezpieczenie na raka jest opłacalną opcją, poświęć trochę czasu na zakupy. Obejmuje to zakupy na inne rodzaje ubezpieczenia, w tym długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa.
Wreszcie, ważne jest, aby pamiętać, że istnieje wiele ulg podatkowych dla osób chorych na raka. Dzięki starannej ewidencji wszystkich wydatków bieżących, w tym podróży do iz kliniki, możesz zmniejszyć część rocznej ekspozycji podatkowej i zaoszczędzić pieniądze.
