Przeszedłeś przez kłopoty z zapisaniem się na ubezpieczenie zdrowotne. Zapłaciłeś składki. Teraz upewnij się, że nie popełnisz jednego z tych typowych błędów ubezpieczenia zdrowotnego podczas korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego.
1) Nieprzydatność na odliczenie i koasekurację
Ubezpieczenie zdrowotne nie przynosi wiele korzyści, jeśli nie możesz go wykorzystać, ponieważ nie możesz pozwolić sobie na odliczenie, współubezpieczenie lub rekompensatę.
Spójrzmy prawdzie w oczy, nie każdy ma dodatkowe kilka tysięcy dolarów. Ale odliczenia są faktem dla niektórych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych.
Musisz sporządzić plan postępowania w związku z odliczeniem, współubezpieczeniem i rekompensatą, lub możesz znaleźć się w pełni ubezpieczonym, ale nie mogącym uzyskać wymaganej opieki zdrowotnej, ponieważ nie możesz pozwolić sobie na udział w kosztach.
2) Nieumyślne wyjście poza sieć
Większość planów zdrowotnych w Stanach Zjednoczonych posiada sieć preferowanych dostawców usług medycznych. Jeśli korzystasz z usługodawcy w swojej sieci planu opieki zdrowotnej, twoje zarobki, współubezpieczenie i odliczenie są niższe niż w przypadku korzystania z usług dostawcy poza siecią. HMO i EPO nie będą płacić nic za opiekę, jaką otrzymałeś od dostawcy spoza sieci, podczas gdy plany PPO i POS zapłacą trochę, ale nie tak bardzo, jak gdybyś użył operatora wewnątrz sieci.
Jeśli wiesz, kto jest w sieci, a kto nie, możesz pozostawać w sieci i unikać droższych usług poza siecią.
Jednak nie jest to wcale tak łatwe, jak się wydaje. Plany ochrony poprawiają ich sieci. Umowy między planami zdrowotnymi a ich dostawcami sieci wygasają i mogą nie zostać przedłużone.
Twój lekarz pierwszego kontaktu może być na tyle uprzejmy, aby powiadomić cię, jeśli przestanie uczestniczyć w sieci twojego planu opieki zdrowotnej (lub nie może tego zrobić), ale twoja placówka mammograficzna, laboratorium do badań krwi i farmacja rzadziej dadzą ci to do głowy.
Zanim przejdziesz do opieki w trybie nagłym, sprawdź, czy dostawca nadal jest w sieci z Twoim planem opieki zdrowotnej.
3) Nie negocjuj ceny za opiekę poza siecią
Masz prawo do uzyskania opieki poza siecią, jeśli wybierzesz, ale prawdopodobnie zapłacisz więcej. Jednak w niektórych sytuacjach możesz zapłacić więcej, ponieważ uważasz, że dodatkowe pieniądze są warte, aby uzyskać opiekę od konkretnego dostawcy.
Jeśli chcesz skorzystać z opieki poza siecią, wynegocjuj cenę za tę usługę wcześniej, you gdy wciąż masz siłę negocjacyjną. Twój dostawca poza siecią rozumie, że jeśli nie będzie negocjował, może stracić twoją firmę. Poza tym, mimo że jest poza twoim zasięgiem, prawdopodobnie jest w sieci, żeby mieć inny plan zdrowotny, więc daje komuś zniżkę. Może równie dobrze rozszerzyć tę zniżkę. Negocjując z góry koszty opieki, możesz ograniczyć swoje ryzyko finansowe i uniknąć naliczania salda oraz innych nieprzyjemnych niespodzianek finansowych. 4) Brak wymogu uzyskania wymaganej autoryzacji
Czy plan zdrowotny wymaga uzyskania preautoryzacji przed kosztownymi testami, procedurami lub zabiegami? Większość PPO i EPO to robi. Jeśli twój plan zdrowia tego wymaga i nie otrzymasz preautoryzacji, możesz skończyć z paskudną niespodzianką finansową.
Na przykład, jeśli twój plan zdrowia ma wymóg pre-autoryzacji dla nie-awaryjnych skanów MRI i otrzymasz skan MRI zrobiony bez uprzedniego otrzymania wstępnej autoryzacji, twój plan zdrowotny może odmówić zapłaty za skanowanie. Jest to prawdą, nawet jeśli możesz udowodnić, że naprawdę potrzebujesz skanowania. Pomyśl o tym jak o technicznym faulu. Nie przestrzegałeś zasad i przeskoczyłeś przez wszystkie obręcze w prawidłowej kolejności, więc dostajesz karę, płacąc rachunek samemu.
Aby tego uniknąć, jeśli twój plan zdrowia wymaga pre-autoryzacji, nie zakładaj, że twój lekarz dostanie dla ciebie preautoryzację. Ona może; ale jeśli tego nie zrobi, groźba zostanie z tobą, nie z nią.
Będziesz utknąć, płacąc rachunek. Jeśli nie masz pewności, czy test, procedura lub leczenie wymagają preautoryzacji, zadzwoń do swojego planu zdrowotnego i zapytaj.
5) Nie przestrzeganie planów wielowarstwowych
Jeśli masz plan HMO, PPO, EPO lub POS, jedną z technik, których twój plan zdrowia prawdopodobnie wykorzystuje do zarządzania kosztami, są plany leczenia wielopoziomowego. Wielowarstwowe plany leczenia działają w ten sposób: jeśli istnieją trzy sposoby leczenia problemu medycznego, plan będzie wymagał najpierw użycia najtańszej opcji leczenia. Jeśli spróbujesz najmniej kosztownej opcji leczenia i nie zadziała, to plan zgodzi się zapłacić za drugą co najmniej kosztowną opcję leczenia. Plan ten pozwoli Ci zapłacić za najdroższe z trzech opcji leczenia po tym, jak spróbujesz i nie obyło się w dwóch tańszych opcjach.
Możesz podejrzewać, że opcje jedna i dwie nie będą działać dla ciebie i chcesz przejść do opcji trzeciej. Jednakże, o ile nie ma medycznej przyczyny, dla której jedna i druga opcja byłyby szkodliwe w danej sytuacji (na przykład, masz alergię na jedną opcję), twój plan zdrowia odmówi zapłaty za opcję trzecią, dopóki nie spróbujesz i nie udało się obu tańszych opcji leczenia.
Dlaczego robią to firmy ubezpieczeniowe? Ponieważ większość ludzi po prostu zrezygnuje i pogodzi się z opcją pierwszą lub drugą, mimo że nie działa tak dobrze, jak się spodziewali. Są chorzy i zmęczeni powracaniem do lekarza, wciąż narzekającego na ten sam problem, więc zgadzają się na wyniki poniżej paru, ponieważ się zawahali. Na dłuższą metę oszczędza to towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych dużo pieniędzy.
Jeśli tak się dzieje, Twoim zadaniem jest ciągłe wracanie i wspinanie się po szczeblach, aż dojdziesz do opcji leczenia, która naprawdę działa zarówno dla twojego ciała, jak i twojego stylu życia.
6) Niewyrównanie zakupów wśród dostawców sieci, kiedy będziesz rządził Coinsurance
Czy musisz płacić 20%, 30%, a nawet 40% kosztów ubezpieczenia zdrowotnego? Czy potrzebujesz drogiej usługi? Następnie musisz rozejrzeć się, nawet wśród dostawców w sieci .
Firmy ubezpieczeniowe wynegocjują obniżone stawki ze swoimi dostawcami w sieci, ale rabat niekoniecznie jest taki sam dla każdego dostawcy. Czasami twój plan zdrowia negocjuje wielką zniżkę; czasami negocjuje marny rabat.
Ponieważ twoja współodpowiedzialność jest procentem ceny z rabatem, upewnij się, że płacisz ją według najniższej obniżonej stawki, a nie wyższej stawki, ponieważ nie robiłeś zakupów wśród dostawców w sieci. Oto jak to działa. Powiedzmy, że twój plan zdrowia wynegocjował zniżkową stawkę 10 000 $ na operację kostki u dr. Jonesa. Twoja koasekuracja wynosi 30 procent, więc gdybyś doktor Jones przeprowadził operację, zapłaciłbyś 3000 dolarów z własnej kieszeni.Dr Brown jest również w sieci z twoim planem opieki zdrowotnej, ale nie jest tak dobrym negocjatorem. Twój plan zdrowia był w stanie skłonić go do zgody na obniżoną stawkę 8 000 $ za tę samą operację kostki. Nadal będziesz musiał zapłacić 30% ubezpieczenia, jeśli użyjesz doktora Browna, ale zaoszczędzisz pieniądze, ponieważ płacisz tylko 30% jego stawki 8 000 $ zamiast 30% stawki Dr Jonesa za 10 000 $. Zaoszczędzisz 600 dolarów za pomocą Dr. Browna zamiast doktora Jonesa, mimo że obaj chirurdzy są w sieci z twoim planem opieki zdrowotnej.
7) Nie odwoływanie się od odmowy roszczenia
Są chwile, kiedy wszystko zrobiłeś dobrze, ale twój plan zdrowia nadal odmawia ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli tak się stanie, weź głęboki oddech i uważnie przyjrzyj się temu, co się stało. Czy postępowałeś zgodnie ze wszystkimi zasadami planu opieki zdrowotnej? Czy opieka jest objęta ubezpieczeniem zdrowotnym? Czy naprawdę potrzebujesz opieki? Jeśli odpowiesz "tak" na wszystkie te pytania, powinieneś złożyć odwołanie od odmowy roszczenia do planu opieki zdrowotnej.
Chociaż może się wydawać, że jesteś Dawidem walczącym z firmą ubezpieczeniową Goliath tylko z procą, pamiętaj, że David wygrał tę walkę. Zaskakująco duży odsetek odmów jest odrzucany w wyniku odwołania. Zbierz pomoc swojego lekarza, weź swoje kaczki z rzędu i pomaszeruj procą.
