Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, być może znasz standardowe plany, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Kilka państwowych giełd ubezpieczeń zdrowotnych już w pewnym stopniu oferuje standardowe plany. Ale kiedy otwarta rejestracja rozpocznie się 1 listopada, ujednolicone plany będą dostępne po raz pierwszy w stanach, które używają federalnie zarządzanej giełdy, z debiutem planów "Prostego wyboru".
Jak działa normalizacja?
Standaryzacja planu wygląda dokładnie tak, jak brzmi. Wytyczne są określone pod kątem szczegółowych informacji dotyczących zasięgu, a wszystkie znormalizowane plany muszą zapewniać taki sam zakres dla tych aspektów planu.
Healthcare.gov wprowadza standardowe plany na 2017 r., Chociaż uczestnictwo będzie opcjonalne, przynajmniej na początku. Kiedy Departament Zdrowia i Opieki Społecznej opublikował Parametry Świadczeń i Płatności na rok 2017, przedstawili szczegóły sześciu standardowych projektów planów, które przewoźnicy byliby w stanie zaoferować (szczegóły znajdują się na stronie 309 Parametrów świadczeń i płatności). W miarę możliwości HHS pracowało nad utrzymaniem standaryzowanych projektów planów podobnych do planów, które były już oferowane w 2015 r.
W przypadku przewoźników korzystających z ułatwień federalnych (tj. Healthcare.gov), będzie dostępna standardowa opcja każdy z poziomów brązu, srebra i złota, plus trzy dodatkowe standardowe projekty planów na poziomie srebra dla osób, które kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów.
W 2017 r. Federalna giełda nie będzie miała ustandaryzowanego planu kwalifikacji kwalifikowanego do HSA, chociaż plany kwalifikujące się do HSA będą nadal dostępne do zakupu wśród niestandardowych planów, które będą dostępne.
W przypadku standardowych planów Simple Choice wiele aspektów ubezpieczenia będzie takich samych niezależnie od tego, który przewoźnik ubezpieczenia zdrowotnego oferuje ten plan.
Na przykład, wszystkie znormalizowane srebrne plany na federalnej giełdzie będą miały odliczone 3500 $ odliczeń, 30 dolarów za wizytę w biurze podstawowej opieki zdrowotnej i 15 dolarów za 50 $ za 100 $ za 100 leków na ogólne / preferowane markowe / niechciane markowe leki (koasekuracja dla specjalności leki będą wynosić 40 procent dla znormalizowanych srebrnych planów).
Kiedy konsumenci zalogują się na Healthcare.gov tej jesieni (otwarta rejestracja rozpocznie się 1 listopada), zobaczą one proste plany wyboru widoczne w widocznym miejscu spośród dostępnych opcji; giełda zobowiązała się do ułatwiania obywatelom ustalania, które plany są ustandaryzowane, a które nie.
W jaki sposób standaryzowane plany różnią się od siebie?
Chociaż standardowe plany znacznie ułatwiają porównywanie jabłek z jabłkami, nadal trzeba zwracać uwagę na szczegóły planu. Plany mogą się różnić od siebie w obszarach, które nie są uwzględnione w wytycznych dotyczących standaryzacji planu. Sieci dostawców i formularze (objęte listą leków) będą również znacznie różnić się w zależności od planu.
Chociaż możesz porównywać trzy standardowe srebrne plany, które wszystkie mają takie same koszty leków na receptę, musisz przejrzeć formularze dla każdej firmy, aby ustalić, czy obejmują one konkretny lek, którego potrzebujesz, oraz jeśli tak, to jaki poziom receptury ma zastosowanie.
W przypadku planów Simple Choice, w których Healthcare.gov debiutuje na rok 2017, dozwolona jest tylko jedna sieć dostawcy dla jednego abonamentu, więc wśród standardowych opcji nie będzie żadnych warstwowych planów sieci. Ale same sieci będą się różnić od jednego planu do drugiego.
Czy plany zdrowotne nie są już ustandaryzowane?
Ustawa o przystępnej cenie już wprowadziła pewien stopień standaryzacji na indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych, wraz z wprowadzeniem klasyfikacji metali dla planów zdrowotnych. Wszystkie indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych ze skutecznymi datami w styczniu 2014 r. Lub później – w tym plany sprzedawane poza giełdami – muszą pasować do klasyfikacji na poziomie metalu lub być katastroficznym planem.
Ponieważ wszystkie nowe plany zdrowotne są brązowe, srebrne, złote, platynowe lub katastrofalne, łatwiej jest konsumentom porównać jabłka z jabłkami niż przed rokiem 2014. Ale klasyfikacje na poziomie metali są określane na podstawie wartości aktuarialnej (AV ) planu. I to nie jest miara, która ma znaczący wpływ na indywidualnych konsumentów. Plany brązowe mają AV równy 60 procent (w rzeczywistości jest to zakres od 58 procent do 62 procent, zakres +/- 2 punktów procentowych dotyczy wszystkich poziomów klasyfikacji), plany srebra mają AV równy 70 procent, plany złota mają AV 80 procent, a platynowe plany mają współczynnik AV równy 90 procent.
Można więc oczekiwać, że srebrny plan pokryje około 70 procent całkowitych kosztów opieki zdrowotnej dla całej standardowej populacji. Ale to średnia, w tym osoby, które mają bardzo niewielkie wydatki na opiekę zdrowotną, a także osoby, które w ciągu roku mogą potrzebować opieki wartej milion dolarów.
Osoba, która ma niewielkie wydatki na opiekę zdrowotną, może zapłacić za większość lub całą swoją opiekę w ciągu roku, w zależności od jej struktury planu (tzn. Jeśli ma odliczenie w wysokości 3 000 $ i korzysta tylko z opieki zdrowotnej o wartości 1000 USD, której podlega odliczenie, "samodzielnie pokryć pełne koszty"). Z drugiej strony osoba, której koszty opieki zdrowotnej osiągną milion dolarów w ciągu roku, pokryje jedynie niewielką część swoich własnych kosztów, ponieważ jej plan zdrowotny pokryje 100 procent jej kosztów po tym, jak osiągnie maksymalną kwotę jej plan.
Chociaż plany na tym samym poziomie metalu mają z grubsza taki sam AV, specyfikacja zasięgu może się znacznie różnić w zależności od planu. Na przykład powszechne są srebrne plany z odliczeniami od 1500 do 4500 USD. Niektórzy mają copay na wizyty w biurze, podczas gdy inni nie. Niektóre z nich mają najwyższą dozwoloną ekspozycję z własnej kieszeni, podczas gdy inne mają niższe limity z limitem. W skrócie, istnieje wiele różnych sposobów, że plan może osiągnąć AV w jednym z zakresów ustalonych dla planów na poziomie metalu.
Tak więc chociaż konsumenci, którzy zawężą swoje poszukiwania do pojedynczego poziomu metalu, będą porównywać plany, które oferują podobną ogólną wartość, mogą nadal stwierdzać, że proces porównywania planów może być przytłaczający, szczególnie w stanach, które mają wielu przewoźników ubezpieczeń zdrowotnych uczestniczących w wymianie. .
Wprowadzenie ujednoliconych projektów planów jest próbą uczynienia procesu porównywania planów bardziej intuicyjnym, a także może pomóc w zmniejszeniu rozpowszechnienia dyskryminacyjnych projektów planów.
Państwa, które mają już ujednolicone plany
Kilka stanów ma już ujednolicone plany w swoich giełdach. Projekty planów różnią się w zależności od stanu, ale ogólna uwaga skupiona jest na utrzymywaniu odliczeń, copayingu, współubezpieczenia i całkowitych kosztów out-of-pocket identycznych we wszystkich standardowych planach na danym poziomie pokrycia. Na przykład, wszystkie standardowe srebrne plany w ramach wymiany Oregonu będą miały odliczone 2500 dolarów indywidualnych odliczeń w 2017 r. I 35 dolarów za wizytę w gabinecie podstawowej opieki medycznej.
Wiele zestandaryzowanych projektów planu obejmuje opiekę ambulatoryjną z copays, zamiast stosować ją w stosunku do odliczenia. Większość stanów ze znormalizowanymi planami pozwala również operatorom oferować niestandardowe plany:
- WKalifornii, giełdatylkoumożliwia przewoźnikom oferowanie standardowych planów. Objęta Kalifornia – giełda państwowa – nie zezwala na wystandaryzowane plany do sprzedaży i bardzo wspierało wprowadzenie standardowych planów w stanach, które używają Healthcare.gov zamiast prowadzić własną wymianę.
- Nowy Jorkwymaga od ubezpieczycieli zdrowotnych, aby oferowali co najmniej jeden standardowy plan na każdym poziomie metalu, chociaż ubezpieczyciele mogą również oferować do trzech niestandardowych planów. 61 procent osób, które zapisały się do New York State of Health w 2015 roku, wybrało standardowe plany.
- Massachusettswprowadził ujednolicone indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych w 2010 r. I nadal są dostępne za pośrednictwem giełdy państwowej, Massachusetts Health Connector. Jednak przewoźnicy sprzedający plany na giełdzie w Massachusetts mają również możliwość oferowania niestandardowych planów.
- WDystrykcie Kolumbii, Exchange-DC Health Link – wprowadził ujednolicone plany w 2016 r., Ale przewoźnicy mają dość pewną elastyczność, aby oferować niestandardowe plany. Wymiana wymaga tylko przewoźnika, aby zaoferować standardowy plan na dowolnym poziomie metalu, dla którego przewoźnik oferuje plany.
- Wymiana Connecticut-Access Health CT-wymaga od przewoźników zaoferowania co najmniej jednego znormalizowanego złotego planu, co najmniej jednego znormalizowanego srebrnego planu (który musi być najtańszym srebrnym planem oferowanym przez przewoźnika) i co najmniej dwóch standardowych brązowych planów , z których jedna musi być zgodna z HSA. Przewoźnicy nie mogą wdrażać wymagań stróżujących do swoich standardowych planów; rejestrujący muszą mieć możliwość odwiedzenia specjalistów bez skierowania od lekarza pierwszego kontaktu. Dopóki przewoźnicy spełniają standardowe wymagania dotyczące planu, mogą również zaoferować do dwóch niestandardowych planów platynowych i do trzech niestandardowych planów w każdej z kategorii brązu, srebra i złota.Oregon
- początkowo miał pełną wymianę państwową, ale teraz używa Healthcare.gov jako swojej platformy rejestracji. Państwo stworzyło ujednolicone plany w kategoriach brązu, srebra i złota, ale ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenia na giełdzie mogą również zaoferować do dwóch niestandardowych planów i dwóch "innowacyjnych" planów na każdym poziomie pokrycia.Vermont
- State-run exchange, Vermont Health Connect, ma standardowe plany brązowe, srebrne, złote i platynowe oraz dodatkowe standardowe plany na poziomie brązu i srebra, które są kompatybilne z HSA. Dwóch przewoźników na giełdzie państwowej oferuje również niestandardowe opcje planów.W 2017 r. HHS opracowuje dla wielu przewoźników i konsumentów – w zależności od tego, jak dobrze otrzymają plany Simple Choice – ujednolicone plany. Mogą one stać się obowiązkowe w ramach federacyjnej wymiany w przyszłości.
Chociaż niektórzy krytycy twierdzą, że wystandaryzowane plany hamują innowacje na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, warto zauważyć, że prawie wszystkie giełdy państwowe, które już mają obowiązkowe standardowe plany, umożliwiają również przewoźnikom sprzedawanie niestandardowych planów.
