Coraz więcej firm ubezpieczeniowych i zarządzanych organizacji opiekuńczych obejmuje uzupełniającą i alternatywną medycynę, napędzaną przez popyt konsumpcyjny i coraz więcej naukowych dowodów świadczących o korzyściach i opłacalności.
Niedawna ankieta przeprowadzona wśród 18 dużych HMO i dostawców ubezpieczeń, w tym Aetna, Medicare, Prudential i Kaiser Permanente, wykazała, że 14 z nich dotyczyło co najmniej 11 z 34 alternatywnych terapii.
Chiropraktyka, terapia masażu i akupunktura to trzy najczęściej stosowane terapie, a następnie medycyna naturopatyczna. Inne terapie, które są coraz częściej uwzględniane to leki ziołowe, homeopatia, zarządzanie stresem umysłu i ciała oraz medytacja.
Jednak zasięg ubezpieczenia jest nadal dość ograniczony; ludzie zazwyczaj płacą za usługi po obniżonej cenie za usługę lub mają nierealistycznie małą liczbę sesji.
Rezultat końcowy jest taki, że leczenie zostało błędnie ocenione jako nieskuteczne, gdy prawdziwym problemem jest to, że ograniczony zasięg nie pozwolił danej osobie na wypełnienie zalecanego planu leczenia.
Oto odpowiedzi na 12 najczęściej zadawanych pytań dotyczących ochrony ubezpieczeniowej medycyny komplementarnej i alternatywnej.
1. W jaki sposób ludzie płacą za terapie uzupełniające i alternatywne?
Większość osób płaci za uzupełniające i alternatywne usługi medyczne oraz same produkty.
Rosnąca liczba planów zdrowotnych oferuje pokrycie medycyny komplementarnej i alternatywnej, jednak jest ograniczona i różni się w zależności od państwa.
2. Jak mogę się dowiedzieć, czy w moim stanie istnieją jakieś przepisy dotyczące ubezpieczenia, którym jestem zainteresowany?
Możesz spróbować skontaktować się z krajowym stowarzyszeniem zawodowym zajmującym się tego rodzaju terapią, na przykład stowarzyszenia dla akupunkturzystów.
Wiele z tych stowarzyszeń monitoruje ubezpieczenie i zwrot kosztów za swoją specjalizację.
3. Mam ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli interesuje mnie uzyskanie leczenia od lekarza, jakie pytania finansowe powinienem zadać?
Najpierw musisz być poinformowany o swoim planie ubezpieczenia zdrowotnego. Czy oferuje on pokrycia uzupełniających i alternatywnych metod leczenia? Jeśli tak, jakie są wymagania i ograniczenia? Na przykład, czy plan ogranicza warunki, które obejmie, wymagają świadczenia uzupełniających i alternatywnych usług medycznych świadczonych przez określonych lekarzy (takich jak licencjonowany lekarz medycyny lub praktykujący w sieci firmy), lub obejmuje tylko usługi, jeśli plan ten określa niezbędny? Przeczytaj uważnie swój plan, w tym ograniczenia i wykluczenia. Warto skonsultować się z firmą ubezpieczeniową przed rozpoczęciem leczenia.
Oto kilka pytań, które należy zadać ubezpieczycielowi:
- Czy ta opieka musi być wstępnie autoryzowana lub wstępnie zatwierdzona?
- Czy potrzebuję skierowania od mojego głównego dostawcy usług opieki zdrowotnej?
- Jakie usługi, testy lub inne koszty zostaną pokryte?
- Ile wizyt jest objętych i na jaki okres czasu (na przykład 6-10 wizyt rocznie akupunktury)?
- Czy istnieje współpłacenie?
- Czy terapia będzie objęta jakąkolwiek chorobą lub tylko w określonych warunkach?
- Czy zostaną pokryte dodatkowe koszty, takie jak testy laboratoryjne, suplementy diety, sprzęt lub materiały?
- Czy muszę zobaczyć praktyka w twojej sieci? Jeśli tak, czy możesz podać mi listę lekarzy w mojej okolicy?
- Jeśli korzystam z usług lekarza, który nie jest częścią twojej sieci, czy zapewniasz jakieś ubezpieczenie? Czy są jakieś dodatkowe koszty z kieszeni?
- Czy są jakieś limity dolara lub kalendarza na mój zasięg?
Pomoże Ci to zachować uporządkowane zapisy dotyczące wszystkich interakcji z Twoją firmą ubezpieczeniową. Zachowaj kopie listów, rachunków i roszczeń.
Zrób notatki dotyczące połączeń, w tym datę, godzinę, imię i nazwisko przedstawiciela biura obsługi klienta oraz otrzymane informacje. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyjaśnień przedstawiciela, poproś o rozmowę z kimś innym.
Jeśli firma ubezpieczeniowa wymaga skierowania, należy ją uzyskać i zabrać ze sobą do lekarza. Dobrze jest zachować kopię dla własnych rekordów.
4. Jakie pytania finansowe powinienem zadać lekarzowi?
Oto kilka pytań, które należy zadać lekarzowi lub jego pracownikowi:
- Czy akceptujesz moje ubezpieczenie zdrowotne?
- Czy składam formularze roszczenia, czy to Ty (usługodawca) się tym zajmujesz?
- Jaki jest koszt pierwszego spotkania?
- Ile zabiegów będę potrzebować?
- Czy mogę otrzymać leczenie na okres próbny, aby sprawdzić, czy terapia działa dla mnie, zanim zdecyduję się na pełny kurs?
- Czy pojawią się dodatkowe koszty?
Warto również zapytać, jakie plany ubezpieczeniowe akceptuje lekarz, na wypadek, gdyby w pewnym momencie zainteresować Cię zmiana planów (na przykład poprzez zmianę zatrudnienia).
Jeśli nie masz ubezpieczenia na leczenie i płacisz pełną opłatę, za każdym razem, gdy byłoby to dla ciebie trudne, możesz zapytać:
- Czy Twoje biuro może zorganizować abonament tak, aby moje koszty były rozłożone na dłuższy okres czasu?
- Czy oferujecie opłatę za wysunięcie skali? Opłata w skali ruchomej dostosowuje opłaty w zależności od dochodów pacjenta i jego zdolności do zapłaty.
5. Co z ubezpieczeniem medycyny alternatywnej i alternatywnej, które może być oferowane przez pracodawców?
Jeśli oferowana jest oferta medycyny alternatywnej i alternatywnej, zwykle jest to jeden z następujących typów:
Wyższe odliczenia. Odliczenie to całkowita kwota w dolarach, którą konsument musi zapłacić, zanim ubezpieczyciel rozpocznie dokonywanie płatności za leczenie. W ramach tego rodzaju polityki oferowana jest medycyna uzupełniająca i alternatywna, ale konsument płaci wyższą kwotę odliczenia.
Jeźdźcy z polityki. Jeździec jest poprawką do polisy ubezpieczeniowej, która może w jakiś sposób zmienić zasięg (np. Zwiększenie lub zmniejszenie świadczeń). Możesz być w stanie kupić zawodnika, który dodaje lub rozszerza zasięg w dziedzinie medycyny komplementarnej i alternatywnej.
Zakontraktowana sieć dostawców. Niektórzy ubezpieczyciele współpracują z grupą komplementarnych i alternatywnych dostawców leków, którzy zgadzają się oferować członkom grupy stawki niższe niż oferowane osobom niebędącym członkami. Płacisz z własnej kieszeni za leczenie, ale po obniżonej cenie.
Pracodawcy negocjują z firmami ubezpieczeniowymi za stawki i usługi planowe. Odbywa się to okresowo (zwykle co roku). Możesz poinformować administratora świadczeń firmy o swoich preferencjach dotyczących zasięgu. Jeśli Twoja firma oferuje więcej niż jeden plan, dokładnie oceń, co każdy z nich oferuje, abyś mógł wybrać plan najlepiej odpowiadający Twoim potrzebom.
Agencja ds. Badań i jakości opieki zdrowotnej (AHRQ), agencja federalna, ma pomocne publikacje dotyczące wyboru i korzystania z planu ubezpieczenia zdrowotnego.
6. Mój ubezpieczyciel poprosił mnie o dowody z literatury naukowej i medycznej na temat zastosowania leczenia uzupełniającego / alternatywnego. Gdzie ją znajdę?
Krajowe Centrum Medycyny Komplementarnej i Alternatywnej (NCCAM) Clearinghouse może pomóc Ci znaleźć informacje z literatury naukowej i medycznej na temat medycyny alternatywnej. Korzystają z baz danych recenzowanych czasopism naukowych i medycznych, takich jak CAM na PubMed.
7. Moja firma ubezpieczeniowa odrzuciła moje roszczenie o dodatkowe / alternatywne leczenie. Czy jest coś, co mogę zrobić?
Nie ma nic bardziej frustrującego niż stwierdzenie, że roszczenie zostało odrzucone. Stało się tak nawet z ludźmi po tym, jak sprawdzili przez telefon z firmą ubezpieczeniową o konkretnym leczeniu.
Jak omówiono wcześniej, upewnij się, że znasz swoją politykę, w tym, co to jest, a której nie ma ona obejmować. Sprawdź, czy wystąpił błąd w kodowaniu lub naliczaniu opłaty za usługę (zwany błędem kodowania), albo przez biuro lekarza, albo przez firmę ubezpieczeniową; porównaj kody na rachunku lekarza z kodami na dokumencie, który otrzymałeś od firmy ubezpieczeniowej.
Jeśli uważasz, że Twój ubezpieczyciel popełnił błąd podczas rozpatrywania Twojego roszczenia, możesz poprosić o opinię od firmy.
Ponadto, firma ubezpieczeniowa powinna mieć procedurę odwoławczą i dostarczyć jej kopię wraz z polisą. Pomocne może być omówienie ze swoim lekarzem, czy może zrobić coś w twoim imieniu, na przykład napisać list. Jeśli podjąłeś te kroki, a problem nie został rozwiązany, skontaktuj się z biurem komisarza ds. Ubezpieczeń społecznych, który ma procedury skarg konsumenckich.
8. Czy istnieją przepisy, które pomogą mi zachować moje ubezpieczenie zdrowotne, jeśli stracę lub zmieni pracę? Czy przepisy te mają zastosowanie do uzupełniających i alternatywnych metod leczenia?
Jeśli obecnie posiadasz plan ubezpieczeniowy, który obejmuje ubezpieczenie uzupełniające i alternatywne, mogą Cię zainteresować następujące przepisy prawne.
Ustawa o przenośności i odpowiedzialności ubezpieczeniowej (HIPAA) z 1996 roku zapewnia ograniczoną ochronę wielu Amerykanom zatrudnionym. HIPAA chroni ubezpieczenie zdrowotne pracowników i ich rodzin, jeśli pracownik zmieni lub straci pracę. Prawo:
- Ogranicza zdolność zakładów ubezpieczeń do odmowy ubezpieczenia na podstawie wcześniej istniejących warunków.
- Zapobiega odmawianiu ubezpieczeń grupowych lub naliczaniu opłat za ubezpieczenie z powodu złego zdrowia w przeszłości lub obecnie.
- Zapewnia odnowienie ubezpieczenia bez względu na warunki zdrowotne osób objętych polisą.
- Gwarantuje niektórym pracodawcom z małych firm oraz niektórym osobom, które utracą zasięg pracy, prawo do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego.
Centra Medicare i Medicaid Services mogą udzielić ogólnych informacji na temat federalnego programu HIPAA. Należy pamiętać, że poszczególne państwa mogą mieć określone przepisy prawne dotyczące wymogów HIPAA; jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat HIPAA w swoim stanie, skontaktuj się z biurem komisarza ds. ubezpieczeń państwowych.
Kolejną federalną ustawą, która może ci pomóc, jest skonsolidowana ustawa o pojednaniu budżetowym Omnibus (COBRA) z 1985 roku.
Kontynuacja ubezpieczenia COBRA daje ci możliwość kupowania i utrzymywania obecnego ubezpieczenia zdrowotnego dla grup przez określony czas, jeśli jesteś zwolniony lub zmniejszyć czas pracy poniżej poziomu otrzymywania zasiłków.
Długość okresu kontynuacji ubezpieczenia zależy od przyczyny utraty zasięgu grupy.
COBRA ogólnie obejmuje plany zdrowotne firm zatrudniających 20 lub więcej pracowników, organizacje pracownicze oraz władze stanowe i lokalne.
Aby utrzymać zasięg w ramach COBRA, musisz przestrzegać określonych terminów składania wniosków i innych warunków, takich jak harmonogramy płatności. COBRA może również pomóc ci uniknąć luki w pokryciu, jeśli zmienisz pracę i nie kwalifikujesz się natychmiast do pokrycia w nowej firmie.
Aby uzyskać więcej informacji o COBRA, skontaktuj się z najbliższym biurem Administracji świadczeń emerytalnych i opieki społecznej Departamentu Pracy.
Twoje państwo może również mieć prawo, które wymaga od ubezpieczycieli, aby kontynuowali ubezpieczenie grupowe dla osób, które straciły ubezpieczenie medyczne z różnych powodów. Skontaktuj się z biurem komisarza ds. Ubezpieczeń państwowych.
9. Co to są zwolnienia podatkowe z tytułu wydatków medycznych? Jak mogą mi pomóc?
Elastyczne planowanie wydatków (FSA, czasami nazywane elastycznym rachunkiem wydatków) to świadczenie oferowane przez niektórych pracodawców, które oferuje sposób na opłacenie wydatków medycznych z kieszeni, przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Z FSA na wydatki związane ze zdrowiem, wybierasz kwotę dolarów przed opodatkowaniem, które należy odłożyć od wypłaty każdego okresu rozliczeniowego. Te pieniądze są następnie dostępne na pokrycie niektórych wydatków związanych ze zdrowiem, które nie są opłacane w żaden inny sposób, na przykład przez ubezpieczenie.
Może być konieczne dostarczenie dokumentacji od lekarza lub innego podmiotu świadczącego opiekę zdrowotną, że leczenie jest konieczne z medycznego punktu widzenia.
Należy zauważyć, że IRS nie pozwala na zwrot tych samych kosztów za pośrednictwem FSA i wnioskuje o ulgę podatkową.
Innym rodzajem zwolnionego z podatku świadczenia na wydatki związane ze zdrowiem jest konto oszczędnościowe (HAS). Założone przez Kongres w grudniu 2003 roku, HSA umożliwiają niektórym osobom, które uczestniczą w planie zdrowotnym o wysokim odliczeniu, zaoszczędzenie pieniędzy na koncie wolnocłowym. Jeśli kwalifikujesz się, możesz wykorzystać te oszczędności, aby pokryć przyszłe wydatki medyczne lub koszty związane ze współmałżonkiem lub osobami pozostającymi na utrzymaniu. IRS ma publikacje z większą ilością informacji o FSA i HSA. Departament Skarbu ma również bezpośredni link do informacji na temat HSA na swojej stronie internetowej.
10. Czy rząd federalny ma zasoby, które mogą mi pomóc finansowo w związku z wydatkami związanymi ze zdrowiem?
Obecnie federalne programy pomocy zdrowotnej nie są tworzone w celu pomocy w wydatkach na leki alternatywne.
Środki te przeznaczone są na bezpośrednie wsparcie (płatności bezpośrednie) lub wsparcie pośrednie (takie jak kredyty mieszkaniowe lub na opiekę nad dziećmi, opieka medyczna w publicznych klinikach lub inne usługi socjalne) dla osób, które według Rządu są w potrzebie. Przykłady obejmują osoby, które:
- Mają niskie dochody i ograniczone zasoby
- Nie mają innego ubezpieczenia medycznego
- Czy mają niepełnosprawność
- Są częścią populacji, która ma trudności z dostępem do opieki medycznej
- Mają co najmniej 65 lat
- Służyły w wojsku
W Internecie dostępne są federalne bazy danych, dzięki którym można zapoznać się z tymi programami. GovBenefits (www.govbenefits.gov) zawiera przegląd i autotest, który pomaga określić, czy jakiekolwiek świadczenia są odpowiednie dla twoich potrzeb. FirstGov (www.firstgov.gov) ma informacje na temat różnych programów związanych ze zdrowiem, takich jak Medicare i Medicaid.
W ramach swoich badań Narodowe Centrum Medycyny Komplementarnej i Alternatywnej (NCCAM) prowadzi badania kliniczne niektórych alternatywnych metod leczenia.
11. Czy usługi medycyny komplementarnej i medycyny alternatywnej można odliczyć od mojego podatku dochodowego?
Począwszy od 2002 r. IRS dopuszcza ograniczoną liczbę odliczeń od usług i produktów uzupełniających i alternatywnych.
12. Czy możesz zasugerować jakieś inne zasoby?
Jeśli leczenie (czy to komplementarne / alternatywne, czy konwencjonalne) dotyczące choroby lub schorzenia powoduje kryzys finansowy dla ciebie i twojej rodziny, możesz wypróbować następujących informacji, aby uzyskać więcej informacji:
- Jeśli otrzymujesz opiekę w szpitalu lub klinice, to zakład może mieć pracownika socjalnego lub rzecznika, który może doradzić.
- Pomocne może być również skontaktowanie się z organizacjami non-profit, które zajmują się twoją chorobą lub schorzeniem (spróbuj przeszukać Internet lub sprawdź katalog w lokalnej bibliotece).
Źródło: Konsumenckie problemy finansowe w medycynie komplementarnej i alternatywnej, Narodowe Centrum Medycyny Komplementarnej i Alternatywnej (NCCAM). //nccam.nih.gov/health/financial/
Zastrzeżenie: Informacje zawarte na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów edukacyjnych i nie zastępują porady, diagnozy lub leczenia.
