//www.verywell.com/actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819W wyniku ustawy Affordable Care Act, podpisanej w marcu 2010 przez prezydenta Obamę, każde państwo ma zdrowie wymiana ubezpieczeń. Giełdy stały się dostępne do użytku w październiku 2013 r. I od tej pory służą jako portal dla osób prywatnych do kupowania indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych na rynku (indywidualny rynek obsługuje osoby, które muszą wykupić własne ubezpieczenie, ponieważ nie mają dostępu do pokrycie przez pracodawcę lub program rządowy, taki jak Medicare).
Niektóre osoby, które kwalifikują się do Medicaid, mogą również rejestrować się za pośrednictwem giełdy, chociaż zależy to od tego, czy dana osoba kwalifikuje się do Medicaid, ponieważ rekrutacja jest przetwarzana inaczej w przypadku osób, które kwalifikują się wyłącznie na podstawie dochodów, w porównaniu do osób, których uprawnienia zależą również od inne czynniki, takie jak ciąża lub niepełnosprawność.
A także małe grupy dla małych firm są dostępne również poprzez giełdy, chociaż ten segment ich rynku przyciągnął niewielu zarejestrowanych użytkowników, a rząd federalny ogłosił w maju 2017 r., Że nie będą już obsługiwać systemu rejestracji małych firm (używanego w 33 państwa od 2017 r.) po zakończeniu 2017 r. Zamiast tego, począwszy od 2018 r., małe przedsiębiorstwa w tych państwach rejestrują się bezpośrednio za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych lub przy pomocy pośrednika i płacą składki ubezpieczycielom, zamiast dokonywać płatności premium za pośrednictwem giełdy.
Giełdy to portale rekrutacyjne
Ważne jest zrozumienie, że giełdy są jedynie platformą do zakupu pokrycia.
Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem Objętej Kalifornii, na przykład (stanowa giełda w Kalifornii), Obniżona Kalifornia nie jest Twoją firmą ubezpieczeniową. Zamiast tego, twoja firma ubezpieczeniowa będzie Health Net lub Blue Shield, lub Anthem lub inny z prywatnych ubezpieczycieli, którzy oferują ubezpieczenie za pośrednictwem Objętego Kalifornii.
Chociaż ubezpieczenie zdrowotne jest o wiele bardziej skomplikowane niż bilety lotnicze, pomyśl o wymianie jako platformie, takiej jak Travelocity lub Expedia. Pokazuje opcje ubezpieczenia w Twojej okolicy i pozwala na zakup tego, który chcesz. Ale tak jak lot zostanie zapewniony przez wybraną linię lotniczą, a nie przez Travelocity lub Expedia, ubezpieczenie zdrowotne będzie zapewniane przez prywatnego ubezpieczyciela, a nie przez giełdę.
Państwa miały możliwość tworzenia własnych wymian lub polegania na rządach federalnych w celu stworzenia dla nich wymiany. Niektóre stany mają hybrydowe giełdy, które są albo partnerstwem pomiędzy państwem a rządem federalnym, albo państwową giełdą, która korzysta z federalnej platformy rekrutacyjnej (HealthCare.gov). W 2018 r. Istnieje 12 w pełni państwowych giełd, pięć państwowych giełd, które korzystają z HealthCare.gov do rejestracji, sześciu państwowo-federalnych giełd partnerskich i 28 federacyjnych giełd.
Aby wyjaśnić jeszcze jedną kwestię, która czasami wprowadza zamieszanie, terminy "wymiana" i "rynek" są używane zamiennie. Ale termin "rynek" jest używany bardziej ogólnie. Podczas gdy giełda ubezpieczeń zdrowotnych lub rynek odnoszą się konkretnie do portalu w każdym stanie, w którym ludzie mogą porównywać różne opcje i zapisać się, termin "rynek ubezpieczeń zdrowotnych" stosuje się znacznie szerzej i może obejmować plany pozapłacowe i zlecenia pracodawcy. zarówno plany sponsorowane, jak i plany grandmatthered i grandfathered.
Celem wymiany ubezpieczeń zdrowotnych jest uczynienie ubezpieczenia zdrowotnego bardziej dostępnym i łatwiejszym w zakupie.
Subsydia Premium i subsydia podziału kosztów: dostępne tylko na giełdzie
Umowa ACA obejmuje dopłaty do premii (ulgi podatkowe premium) i dopłaty do kosztów (redukcja kosztów) w celu zwiększenia dostępności składek i obniżenia kosztów z kieszeni w przeciwnym wypadku niektórzy z nich Dotacje te są oparte na dochodach i są dostępne zarówno dla osób o niskich dochodach, jak i osób z klasy średniej.
Oba rodzaje subsydiów są dostępne tylko w przypadku zakupu ubezpieczenia za pośrednictwem giełdy. Nawet jeśli ten sam plan jest dostępny poza giełdą (bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), będziesz musiał zapłacić pełną cenę, jeśli robisz zakupy w innym miejscu niż giełda.
Mimo że federalne finansowanie redukcji kosztów zostało wyeliminowane jesienią 2017 r., Świadczenia z tytułu redukcji kosztów nadal będą dostępne dla osób, które wykupiły srebrne plany na giełdzie i których dochody mieszczą się w ramach wytycznych kwalifikowalności w zakresie redukcji kosztów. (tj. nie więcej niż 250 procent poziomu ubóstwa i nie mniej niż 100 procent poziomu ubóstwa w państwach, które nie rozszerzyły Medicaid, lub 139 procent poziomu ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid).
Kto może korzystać z giełd?
Wszyscy obywatele USA i prawnie przebywający w nich mieszkańcy, którzy nie są uwięzieni i nie kwalifikują się do otrzymania bezpłatnej części A Medicare, są uprawnieni do zakupu planu opieki zdrowotnej na giełdzie w stanie, w którym mieszkają. Nieudokumentowani imigranci nie mogą rejestrować się w ramach wymiany, nawet bez dopłat do premii.
Małe firmy mogą również nabyć ubezpieczenie na giełdzie; w większości stanów jest to ograniczone do firm zatrudniających do 50 pracowników, chociaż jest kilka stanów (Kalifornia, Kolorado, Nowy Jork i Vermont), w których firmy zatrudniające do 100 pracowników mogą korzystać z giełdy w celu zapewnienia ochrony. Zwróć uwagę, że w stanach, które korzystają z wymiany małych firm HealthCare.gov, giełda przestaje obsługiwać rejestrację, a zamiast tego firmy rejestrują się bezpośrednio u ubezpieczycieli.
W wyniku poprawki Grassleya w ACA, Kongres i ich pracownicy są zobowiązani do uzyskania zasięgu w wymianie. Aby spełnić ten wymóg i zapewnić, że kongres i pracownicy nie stracili składki na składki pracodawcy, rząd stworzył obejście, które pozwala kongresowi i personelowi zapisywać się do małych grupowych planów za pośrednictwem państwowej giełdy w Dystrykcie Kolumbii (DC Health Link) . DC Health Link podało w kwietniu 2017 r., Że około 11 000 ich zarejestrowanych w małych grupach było członkami Kongresu i ich pracownikami.
Jednorazowe zakupy i zasoby informacyjne
Znaczącą korzyścią z wymiany ubezpieczeń zdrowotnych jest ułatwienie porównywania opcji i zapisywania się do planu opieki zdrowotnej. Niektóre sposoby wymiany promują wybór i konkurencję:
- Opcje planu opieki zdrowotnej w twoim kodzie pocztowym są wymienione na stronie internetowej prowadzonej przez twoje państwo lub rząd federalny. Na tej stronie możesz dowiedzieć się o korzyściach i kosztach planu ochrony zdrowia, a następnie zarejestrować się.
- Jeśli masz ograniczony dostęp do Internetu, giełda może dostarczyć Ci zasobów, aby uzyskać informacje i materiały rekrutacyjne za pośrednictwem poczty oraz w publicznie wyznaczonych miejscach w Twojej społeczności; w ciągu całego roku są dostępni osobiści asystenci w całym kraju, aby ułatwić uczestnictwo osobom, które wolą bezpośrednią pomoc.
- Aby umożliwić łatwe porównywanie planów, giełdy muszą wykorzystywać standardowy formularz, definicje i materiały marketingowe. Możesz zapisać się online, osobiście, pocztą lub telefonicznie.
- Centrum telefoniczne zapewniające dobrą obsługę klienta
Korzyści z planu zdrowotnego
Jeśli wykupisz ubezpieczenie poprzez wymianę, będziesz w stanie wybrać ubezpieczenie zdrowotne, które będzie najlepsze dla Ciebie i Twojej rodziny. Każdy z dostępnych planów zdrowotnych zawiera podstawowy zestaw świadczeń, które zapewniają kompleksową opiekę zdrowotną o różnych poziomach podziału kosztów.
Ponadto, roczne wydatki z własnej kieszeni (odliczenia, współpłacenia i współubezpieczenia) są ograniczone do kwoty określonej przez rząd federalny każdego roku. W 2018 r. Maksymalny out-of-pocket dla pojedynczej osoby wynosi 7 350 $ dla jednej osoby i 14 700 $ dla rodziny. Plany mogą mieć limity out-of-pocket również poniżej tych kwot, ale nie powyżej nich.
Wszystkie plany sprzedawane w ramach wymiany pasują do jednej z pięciu następujących kategorii:
- Brązowy Plan: Obejmuje średnio 60 procent kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji.
- Srebrny plan: Obejmuje średnio 70 procent kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji.
- Gold Plan: Obejmuje średnio 80 procent kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji.
- Platinum Plan: Obejmuje średnio 90 procent kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji.
- Plan katastroficzny: Obejmuje średnio 60% kosztów podstawowych świadczeń zdrowotnych dla standardowej populacji i obejmuje część podstawowej opieki biurowej i profilaktyki przed odliczeniem. Wszystko inne odnosi się do odliczenia i jest pokrywane tylko po jego spełnieniu. Plany katastroficzne są dostępne tylko dla osób w wieku do 30 lat lub dla osób, które kwalifikują się do zwolnienia z obowiązku udzielania upoważnienia do nabycia ubezpieczenia
Należy pamiętać, że w większości stanów dopuszczalny jest zakres de minimis -4 / + 2 dla srebra, złota, Platynowe plany i zakres de minimis -4 / + 5 dozwolony dla planów z brązu. Tak więc złoty plan może pokryć od 76 procent do 82 procent średnich kosztów, a brązowy plan może pokryć od 56 do 65 procent kosztów.
