Pod koniec każdego roku kalendarzowego prawdopodobnie zaczniesz słyszeć od działów zasobów ludzkich pracodawców lub od ubezpieczycieli i płatników, którzy nadzorują twoje ubezpieczenie zdrowotne, o tym, ile będziesz musiał zapłacić za pokrycie w przyszłym roku. Każdego roku te składki rosną, czasem o dwucyfrowe procenty. Dlaczego ubezpieczenie zdrowotne jest tak drogie?
I dlaczego musisz płacić więcej każdego roku, nawet jeśli jesteś zdrowy?
Dlaczego zwiększają się składki na ubezpieczenie zdrowotne
Składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną, ponieważ koszty medyczne rosną. Lekarze muszą płacić więcej, leki są droższe, technologia testowania staje się bardziej wyrafinowana i droga, i tak dalej. Jeśli zrozumiemy, w jaki sposób ubezpieczyciele zdrowotni określają roczne składki, łatwiej jest zrozumieć, dlaczego jest ono droższe, nawet gdy jesteśmy zdrowi.
Sposób ustalania składek ubezpieczeniowych
Każdego roku ubezpieczyciel opracowuje profile swoich pacjentów, a następnie określa, ile będzie kosztować profilowany typ pacjenta. Na przykład jeden profil może być dla dzieci płci męskiej, w wieku od 2 do 6 lat. Ubezpieczyciel określi średnią liczbę wizyt lekarskich potrzebnych każdemu dziecku, ile szczepień będzie potrzebował, ile razy zajdzie i będzie potrzebował szwów itp.
Innym profilem może być kobieta w wieku od 45 do 55 lat. Ta kobieta będzie potrzebować badania, mammografii, ewentualnie kolonoskopii lub skanowania kości.
Będzie potrzebować testu krwi na cukrzycę lub cholesterol. Jeśli jest dość zdrowa, może nadal potrzebować jednego lub więcej leków, być może statyny, aby zapobiec problemom z sercem.
Ubezpieczyciel spodziewa się również pewnej liczby operacji, testów medycznych, wypadków i innych możliwych potrzeb medycznych u każdego z profilowanych pacjentów.
Korzystając z tych profili pomnożonych przez liczbę pacjentów, których spodziewają się ubezpieczyć, ubezpieczyciel może oszacować, jakie będą koszty. Dodatkowe kwoty na wydatki i zyski zostaną dodane do sumy. Następnie wykonają obliczenia matematyczne, aby znaleźć średni koszt na pacjenta lub rodzinę. To będzie twoja roczna premia.
Każda uczestnicząca osoba lub rodzina wypłaca taką samą kwotę premii, niezależnie od stanu zdrowia danej osoby lub rodziny.
Czy twoje składki na ubezpieczenie zdrowotne to rzeczywiście okazja?
- Jeśli jesteś zatrudniony, to Ty i Twój pracodawca możecie dzielić swój koszt składki. Jeśli nie masz pracodawcy, który pomógłby ci zapłacić składki, całkowity koszt będzie twój.
- Jeśli jesteś zdrowy, twój koszt premium będzie o wiele wyższy niż koszt opieki nad tobą w ciągu roku. Możesz zapłacić tysiące dolarów i potrzebujesz tylko jednej wizyty u lekarza lub jednej recepty. Wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować rachunku za poważny wypadek czy chorobę.
- Jeśli jesteś mniej zdrowy i trochę starszy, co oznacza więcej selekcji, zaleca się każdego roku, wtedy możesz wyjść o nawet. Twoje kilka tysięcy dolarów składek może być zbliżone do rzeczywistych kosztów, jeśli zapłacisz z kieszeni za te testy i wizyty u lekarza. Mimo to wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować większymi wydatkami, jeśli zdiagnozujesz trudną chorobę lub zostaniesz zraniony podczas upadku lub innego wypadku.
- Jeśli jesteś bardziej chory, zwłaszcza jeśli jesteś starszy i bardziej chory, wtedy twoje składki ubezpieczeniowe będą prawdziwą okazją. Dla osób z przewlekłą chorobą, jak cukrzyca lub problemy z sercem, lub dla kogoś, u którego zdiagnozowano raka lub jakąkolwiek wyniszczającą chorobę, rzeczywisty koszt opieki, gdybyś zapłacił z własnej kieszeni, mógłby być setkami tysięcy dolarów.
- Jeśli masz powyżej 65 lat i otrzymujesz Medicare, twoje ubezpieczenie będzie prawdziwą gratką. Otrzymasz opiekę, której będziesz potrzebować, biorąc pod uwagę fakt, że przekroczyłeś wiek emerytalny. Dla większości, będziesz płacił do tego funduszu przez całą swoją karierę zawodową. Ale jeśli masz przewlekłą chorobę lub zdiagnozowano jakąkolwiek wyniszczającą chorobę, twój zwrot z inwestycji przez całe życie będzie ogromny. Wielki obraz składek na ubezpieczenie zdrowotne
Teraz spójrzmy na większy obraz – populację całego kraju. Nasza populacja się starzeje, a gdy cała grupa się starzeje, cała grupa potrzebuje więcej opieki zdrowotnej. Starsi ludzie rozwinęli chroniczne choroby przez całe życie. Są bardziej podatne na choroby zagrażające życiu, takie jak nowotwory czy choroba Alzheimera, niż osoby młodsze.
Oczywiście rodzą się nowe dzieci. Ale mamy również do czynienia z wyższym odsetkiem dzieci z autyzmem i innymi problemami, które przyczyniają się do kosztów opieki w całej populacji.
Coraz więcej osób nie może sobie pozwolić na koszt ubezpieczenia. Zwłaszcza w trudnych ekonomicznie czasach, mniej osób kupujących ubezpieczenia będzie oznaczało wyższe koszty dla tych, którzy robią zakupy.
Co możemy zrobić, aby obniżyć koszty składek ubezpieczeniowych?
Po pierwsze, wiedz, że obniżenie kosztów ubezpieczenia to nie to samo, co obniżenie kosztów opieki zdrowotnej w ogóle dla nas jako osób indywidualnych lub rodzin. Koszt opieki zdrowotnej rozkłada się na całą populację, jak opisano powyżej.
Po drugie, jeśli jesteś w kategorii "bardziej chory" opisanej powyżej lub w grupie powyżej 65. roku życia, prawdopodobnie nie możesz uzyskać ubezpieczenia zdrowotnego mniej kosztownego niż to, za co płacisz teraz.
Ci, którzy są dość zdrowi lub mają dostęp do więcej niż jednego planu przez swoich pracodawców, mogą mieć pewną kontrolę nad indywidualnymi kosztami ubezpieczenia, w tym ceną płaconą za składki, odliczenia i płace, jak poniżej:
Każdego roku podczas Okres rejestracji ubezpieczenia zdrowotnego na następny rok, lub w momencie zmiany pracy lub z innego powodu zmiany ubezpieczenia, trochę czasu, aby zrobić rzeczywiste obliczenia, aby wybrać najlepszy plan dla ciebie. W zależności od potrzeb składki mogą nie być nawet najdroższym elementem opieki.
- Weź pod uwagę ubezpieczenie opiekuńcze o wysokim odliczeniu. Plany te mają znacznie niższe składki i dobrze się sprawdzają dla osób, które są w większości zdrowe. Jeśli wybierzesz jeden z tych planów, możesz również skorzystać z konta oszczędnościowego, które pozwala na odliczenie kosztów opieki zdrowotnej i pomaga zaoszczędzić pieniądze, których możesz potrzebować w późniejszym czasie na wydatki związane ze zdrowiem. Pomaga również ograniczyć kwotę, która zostanie wysłana do ubezpieczyciela w formie składek.
- Sprawdź, czy kwalifikujesz się do państwowego programu opieki zdrowotnej, takiego jak Medicaid lub inne. Każdy stan ma różne programy.
- Więcej pytań dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego
Dlaczego moje ubezpieczenie nie obejmuje lekarzy, których chcę zobaczyć?
- Dlaczego moje ubezpieczenie nie obejmuje niektórych uzupełniających lub alternatywnych metod leczenia, które chciałbym uzyskać?
- Dlaczego firma ubezpieczeniowa odmówiła mi ubezpieczenia?
