W zeszłym tygodniu firma HHS opublikowała przegląd składek na plany dostępne w witrynie Healthcare.gov w 2016 r. Jednym z punktów na wynos było to, że stawki referencyjne wzrastają średnio o 7,5 procent w 37 stanach, które korzystały z Healthcare.gov w 2015 r. (z dodatkiem Hawajów, 38 stanów korzysta z platformy rejestracji Healthcare.gov podczas otwartego okresu rejestracji w 2016 r.).
Ale co dokładnie to oznacza?
Plan porównawczy jest drugim na liście Srebrnym planem o najniższych kosztach na danym obszarze. Więc jeśli przejdziesz na stronę Healthcare.gov (lub stronę wymiany stanu, jeśli znajdujesz się w jednym z 13 stanów, które obsługują własne giełdy) i uzyskasz wycenę, to drugi plan najsłabiej kosztujący Silver to benchmark plan w Twojej okolicy. Powodem, dla którego jest to ważne, jest to, że kwoty subsydiów są oparte na utrzymywaniu kosztów netto planu benchmarkowego na poziomie uznanym za przystępny w ramach ACA.
Raport, który HHS opublikował w zeszłym tygodniu, zawiera średnie zmiany premii w planie wstępnym w 37 stanach. Ale w danym państwie istnieją różne plany dostępne w różnych obszarach. Nawet jeśli plan jest taki sam w różnych obszarach, cena może być inna, ponieważ lokalizacja jest jednym z czynników, które można wykorzystać do ustalenia składek.
Raport HHS zawiera średnie z całego stanu dla benchmarkowych zmian premii, ale obejmuje również średnie zmiany premii wzorcowej w 30 głównych obszarach metropolitalnych.
Dane te pomagają zilustrować, w jaki sposób składki porównawcze różnią się w zależności od państwa. Na przykład w całym stanie Georgia, średnia premia za plan porównawczy rośnie o 6,1% w 2016 r. Jednak w obszarze metropolitalnym Atlanty średni plan porównawczy będzie o zaledwie 4,7% droższy w 2016 r.
Plan benchmarku może być inny każdego roku
Kolejnym kluczowym czynnikiem w zrozumieniu benchmarkowych zmian premii jest fakt, że benchmark może być zupełnie innym planem z roku na rok.
W 2015 r. Drugim planem najniższego kosztu Srebra w Twojej okolicy może być plan odliczany w wysokości 5000 $ od przewoźnika X. Jeśli jednak przewoźnik X podniesie stawki wyższe niż przewoźnik Y, plan porównawczy w 2016 r. – w tym samym obszarze – może być Plan odliczeń w wysokości 4 800 $ od Przewoźnika Y. Kiedy HHS mówi, że średni plan benchmarku wzrasta o 7,5% w 2016 r., To po prostu koszt planu, który zajmuje drugie miejsce o najniższych cenach w Silver. Nie musi to odzwierciedlać wysokości premii za plan posiadający punkt odniesienia w 2015 r. W powyższym scenariuszu zmiana kursu wiązałaby się z porównywaniem ceny przewoźnika X w 2015 r. Z ceną przewoźnika Y w 2016 r.
Tak więc 7,5% średni wzrost premii benchmarkowej nie mówi nic o tym, jak zmieni się składka obecnego planu. Ale pokazuje, w jaki sposób Twoja subwencja premium może się zmienić w przyszłym roku. Ponownie, to tylko średnie; specyfikacje różnią się w zależności od obszaru. Ale jeśli drugi plan najniższego kosztu Srebra w Twojej okolicy będzie droższy w 2016 roku niż w 2015 roku, twoje dotacje będą wyższe niż w tym roku. I odwrotnie jest również prawdą. W obszarach, w których referencyjna premia będzie niższa w 2016 r., Subsydia będą również niższe, ponieważ nie potrzeba tak dużej dotacji, aby nowy koszt planu porównawczego osiągnął przystępny poziom (Indiana, Maine, Mississippi i Ohio będą wszystkie mają niższą ogólną premię benchmarkową w całym stanie w 2016 r. niż w 2015 r.).
Poświęć czas na zakupy
Nie ma możliwości sprawdzenia, jaki będzie twój plan, subwencja i inne plany w Twojej okolicy, dopóki nie porównasz dostępnych opcji podczas otwartej rejestracji. Automatyczne przedłużenie Twojego planu może spowodować niespodziankę, gdy otrzymasz fakturę za styczeń; nawet jeśli wiesz, jak bardzo zmienia się składka twojego planu, zmiana subwencji może również spowodować wyższą lub niższą składkę, niż się spodziewasz. A ponieważ przewoźnicy oferują różne plany w różnych obszarach w przyszłym roku, może się okazać, że nowy plan zapewni lepszą wartość niż utrzymanie obecnego planu. Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania, kiedy trzeba odnowić ubezpieczenie zdrowotne – rozejrzyj się!
W całym kraju stawki na rynku indywidualnym (na wszystkich poziomach metali i w planach pozagiełdowych) wzrastają średnio o 12% do 14% w 2016 r., Zakładając, że nikt się nie kupi i nie przejdzie do nowego planu. Ale jeśli konsumenci rozejdą się po okolicy, mogą skończyć się zmianą stóp znacznie niższą.
od listopada do stycznia otwarta rejestracja – tylko na rynku indywidualnym
Otwarta rejestracja, która rozpoczęła się 1 listopada i trwa do 31 stycznia, dotyczy tylko indywidualnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych. Jeśli otrzymasz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, twoje otwarte okno rejestracji jest inne. Medicare ma własny zestaw otwartych okien rejestracyjnych i rejestrację Medicaid / CHIP działa przez cały rok. Benchmarkowe zmiany składkowe opisane w raporcie HHS mają zastosowanie tylko do osób, które kupują indywidualne ubezpieczenie zdrowotne na giełdach utworzonych przez ACA w 37 stanach, które korzystają z Healthcare.gov (chociaż indywidualne plany sprzedawane poza giełdami w tych stanach zobaczą zmiany stóp procentowych, które są podobne do zmian kursów walutowych).
