Zanim w ustawie o przystępnej cenie zreformowano ubezpieczenie zdrowotne w USA, wcześniej istniejące warunki często odgrywały istotną rolę w ubezpieczeniach zdrowotnych, które ludzie byli w stanie uzyskać.
We wszystkich z sześciu państw ubezpieczenie zdrowotne sprzedawane na indywidualnym rynku może całkowicie wyłączyć istniejące wcześniej warunki, uzyskać wyższą składkę na podstawie historii medycznej wnioskodawcy lub po prostu być niedostępne za wszelką cenę, jeśli istniejące wcześniej warunki były wystarczająco poważne.
Na rynku sponsorowanym przez pracodawcę, indywidualni pracownicy, którzy w inny sposób byli uprawnieni do pokrycia pracodawcy, nie mogli zostać odrzuceni ani obciążeni dodatkowymi składkami na podstawie ich historii medycznej (chociaż składki grupowe mogły być oparte na historii medycznej całej grupy w wielu stanach) , ale pracownicy, którzy nie mogli udowodnić, że byli objęci stałym ubezpieczeniem, podlegali istniejącym uprzednio okresom wykluczenia, które różniły się długością w zależności od tego, jak długo pracownik był wcześniej nieubezpieczony.
Po wdrożeniu ACA większość ludzi nie podlega już wcześniejszemu okresowi wykluczenia z warunków. Chociaż, jak to omówiono poniżej, plany babci i pradziada mają odmienne zasady.
W jaki sposób wykluczono wcześniejsze wykluczenia ze względu na stan przed ACA
Przed 2014 rokiem, kiedy ACA znacząco zmieniła branżę ubezpieczeń zdrowotnych, niektóre plany zdrowotne zaakceptowałyby nowych uczestników, ale zwcześniejszym warunkiem wykluczenia (tj. Okresem oczekiwania przed zapewnieniem ochrony dla wszystkiego, co dotyczy wcześniejszego stanu).
Było to bardziej powszechne w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę niż indywidualne plany rynkowe, ponieważ indywidualne plany rynkowe miały tendencję do bardziej drakońskiego podejścia do wcześniej istniejących warunków – wyłączając je na czas nieokreślony, naliczając wyższe składki lub całkowicie odmawiając podania. Jednak niektóre indywidualne plany rynkowe zostały wprowadzone z wcześniejszymi wyłączeniami warunkowymi tylko przez ograniczony czas.
Jeśli miałeś wcześniej wykluczony okres, nie miałeś zapewnionej opieki ani usług związanych z wcześniej istniejącym stanem przez określony czas, pomimo opłacania miesięcznych składek. Oznaczało to, że wszelkie nowe, niepowiązane problemy zdrowotne, które pojawiły się w tym czasie, zostały pokryte przez zakład ubezpieczeń zdrowotnych, ale wszelkie problemy zdrowotne, które były związane z wcześniejszym stanem chorobowym, nie zostały uwzględnione do czasu zakończenia wcześniejszego wykluczenia warunku. Kropka.
Zgodnie z ustawą HIPAA (ustawa o przenośności ubezpieczeń zdrowotnych i odpowiedzialności z 1996 r.), Plany sponsorowane przez pracodawcę (grupy) mogły narzucać istniejące wcześniej okresy wykluczenia, jeśli nowy podmiot nie miał co najmniej 12-miesięcznego okresu ubezpieczenia (tj. był nieubezpieczony przed zapisaniem się do planu grupowego) bez przerw 63 lub więcej dni. Może być wymagane 18 miesięcy wiarygodnego pokrycia, jeśli dana osoba zapisywała się w planie grupy późno, po tym, jak minęło pierwsze okno rejestracji.
Plan pozwolił spojrzeć wstecz na poprzednie sześć miesięcy historii choroby danej osoby i wykluczyć istniejące wcześniej warunki, które były leczone w ciągu tych sześciu miesięcy, z okresem wykluczenia trwającym nie dłużej niż 12 miesięcy.
Długość istniejącego wcześniej warunku wykluczenia została zmniejszona o liczbę miesięcy, w których dana osoba uzyskała zasłużony okres ubezpieczenia w ciągu poprzednich 12 miesięcy. Tak więc osoba, która nie była ubezpieczona przez cztery miesiące, mogła mieć czteromiesięczny wcześniej wykluczony okres wykluczenia z nowym planem, zakładając, że w ciągu ostatnich sześciu miesięcy był leczony z powodu wcześniejszego stanu.
Niektóre stany ograniczyły wcześniej istniejące warunki poza ograniczeniami HIPAA, ale na ogół były one czymś, z czym ludzie musieli się zmagać, jeśli przed 2014 r. Doświadczyli luki w zakresie ochrony przed zapisaniem się do nowego planu.
Na rynku indywidualnym ograniczenia HIPAA zasadniczo nie złożyć wniosek. Ubezpieczyciele w wielu stanach często analizowali historię choroby skarżących na 10 lub więcej lat i mogli wykluczyć istniejące wcześniej warunki na ogół nieograniczoną ilość czasu.
Stan istniejący
Wcześniejszy stan to problem zdrowotny, który istniał przed złożeniem wniosku o polisę ubezpieczenia zdrowotnego lub zarejestrować nowy plan opieki zdrowotnej.
Praktycznie każda kwestia medyczna może podlegać warunkom wcześniej istniejącym w dniach poprzedzających ACA. Istniejące wcześniej warunki mogą obejmować stan tak powszechny jak astma i coś tak poważnego jak choroba serca, rak i cukrzyca. Takie przewlekłe problemy zdrowotne, które dotyczą dużej części populacji, zostały uznane za wcześniej istniejące.
Ustawa o przystępnej cenie
Ustawa o przystępnej cenie zmieniła sposób, w jaki wcześniej obowiązujące warunki są stosowane w Stanach Zjednoczonych. Na rynku indywidualnym, od 2014 r., Ubezpieczyciele zdrowotni nie byli w stanie wziąć pod uwagę swojej historii zdrowotnej, decydując, czy sprzedać Ci polisę ubezpieczenia zdrowotnego. Nie mogą wykluczyć istniejącego wcześniej stanu z zasięgu, ani też nie mogą obciążać Cię bardziej, ponieważ masz wcześniejszy stan.
To samo dotyczy rynku sponsorowanego przez pracodawcę, a grupowe plany zdrowotne nie mają już wcześniejszych okresów wykluczenia, niezależnie od tego, czy zarejestrowany posiadał historię ciągłego pokrycia i / lub wcześniej istniejących warunków. Zaraz po objęciu ubezpieczonego ubezpieczeniem jest on objęty pełnym zakresem planu zdrowotnego, bez wyjątków w odniesieniu do wcześniej istniejących warunków.
Grandpothered i grandfathered plany są różne. Nie muszą przestrzegać zasad ACA dotyczących objęcia wcześniej istniejących warunków i mogą nadal wykluczać istniejące wcześniej warunki członków.
Narynku indywidualnym od marca 2010 r. Nie można zapisywać się na plany związane z podupadaniem, a od końca 2013 r. Z zamożnymi planami.
Ale na rynku sponsorowanym przez pracodawców, nowo kwalifikujący się pracownicy (i ci, którzy rejestrują się w trakcie coroczny otwarty okres rejestracji pracodawcy) może nadal zapisywać się w planach sponsorowanych przez pra- codawców i grandfatherami, co oznacza, że wciąż są osoby, które są poddane wcześniejszemu okresowi wykluczenia. Jeśli masz pytania na temat zasad twojego planu, skontaktuj się z działem HR lub planem ubezpieczenia.
Wcześniejsze wykluczenia warunkowe i Medicare
Medicare obejmuje wcześniej istniejące warunki, bez okresów oczekiwania. Jednak ubezpieczenie uzupełniające Medicare (Medigap) może w niektórych przypadkach nałożyć obowiązujące wcześniej okresy oczekiwania na leczenie.
Jak tylko skończysz 65 lat i zapisałeś się na część B Medicare, rozpocznie się twoje sześciomiesięczne pierwsze okno rejestracji w Medigap. W ciągu tych sześciu miesięcy możesz wybrać dowolny plan Medigap dostępny w Twojej okolicy, a ubezpieczyciel musi Cię przyjąć bez względu na historię choroby. Ale jeśli nie masz ciągłego ubezpieczenia przed zapisaniem się do Medicare (tzn. Jeśli masz lukę w zasięgu ponad 63 dni przed wejściem w życie planu Medicare), ubezpieczyciel Medigap może nałożyć na niego okres oczekiwania wynoszący nawet sześć miesięcy. plan wypłaci świadczenia za wcześniej istniejące warunki.
W Medigap nie ma corocznego okresu rejestracji, tak jak w przypadku Medicare Advantage i Medicare Part D. Jeśli złożysz wniosek o plan Medigap po zakończeniu początkowego okresu rejestracji, ubezpieczyciel może sprawdzić historię medyczną, aby ustalić, czy zaakceptować Twoja aplikacja i ile Cię obciąży. Istnieją ograniczone sytuacje, w których uruchamiane są okna z gwarancją emisji, podczas których można zapisać się do niektórych planów Medigap, a ubezpieczyciel nie może odrzucić Cię na podstawie historii medycznej. Ale jeśli rejestrujesz się z prawem gwarantowanym i nie masz ubezpieczenia w ciągu 63 dni przed rejestracją, ubezpieczyciel Medigap może nałożyć okres oczekiwania na maksymalnie sześć miesięcy, zanim plan pokryje twoje wcześniej istniejące warunki. .
Więcej informacji od dr Mike’a
· Wcześniejsze warunki – Zrozumienie wyłączeń i pokrycia rachunku kredytowego
