Jeśli zostałeś zwolniony lub jeśli Twoja firma się kończy, możesz martwić się utratą świadczeń pracodawcy, w szczególności ubezpieczenia zdrowotnego. Brak ubezpieczenia zdrowotnego może być przerażającym doświadczeniem, szczególnie jeśli twój plan zdrowotny pracodawcy zapewnia ubezpieczenie dla twojej rodziny. Ponadto, możesz być bardzo zaniepokojony, jeśli ty lub członek rodziny cierpisz na przewlekłą chorobę, która wymaga częstych wizyt u lekarza lub zapotrzebowania na drogie leki na receptę.
Ważne jest, aby spróbować znaleźć jakiś rodzaj planu ubezpieczenia zdrowotnego w okresie bezrobocia. Jeśli Ty lub członek rodziny poszukujesz opieki bez ubezpieczenia zdrowotnego, utkniesz, płacąc cały rachunek. Być może podejmujesz niepotrzebne ryzyko finansowe, ponieważ nie masz ubezpieczenia zdrowotnego. Chociaż wyjazd bez ubezpieczenia zdrowotnego może wydawać się opłacalny, gdy nie masz żadnych dochodów, może nie być! Główną przyczyną bankructwa osobistego w Stanach Zjednoczonych są choroby i rachunki medyczne.
Ważne jest również zrozumienie, że ACA nakłada karę finansową, jeśli masz lukę w zasięgu ponad dwóch miesięcy w ciągu roku. Aby uniknąć kary (chyba że jesteś z niej zwolniony), musisz utrzymać minimalny podstawowy zakres ochrony. Może to obejmować COBRA lub plan zakupiony na indywidualnym rynku (na lub poza giełdą), ale nie obejmuje on krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Na szczęście, jeśli otrzymasz różowy kupon, masz kilka opcji, aby pozostać ubezpieczonym przez pewien okres po zwolnieniu.
Ubezpieczenie zdrowotne małżonka lub partnera
Uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka (lub partnera domowego) może być najbardziej opłacalną opcją. Wiele planów ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy umożliwia swoim pracownikom dodawanie członków rodziny, którzy zostali zwolnieni – twój współmałżonek może dodać Cię do swojego planu.
Jeśli Twoja praca zapewniała ubezpieczenie zdrowotne dla całej rodziny, współmałżonek może zainicjować ubezpieczenie dla rodziny, ponieważ utrata ubezpieczenia jest zdarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji, niezależnie od tego, kiedy ma miejsce w ciągu roku.
Jeśli możesz skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka, pamiętaj, aby zgłosić się w ciągu 30 dni od utraty wcześniejszego ubezpieczenia – niektóre plany ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowane przez pracodawcę mogą nie przyjąć Twojej rejestracji, jeśli poczekasz więcej niż 30 dni.
COBRA
Jeśli twój poprzedni pracodawca ma 20 lub więcej pracowników, firma jest wymagana przez prawo federalne z 1986 roku, aby zaoferować ci możliwość opłacenia przedłużenia twojego ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej 18 miesięcy. To prawo jest znane jako COBRA, co oznacza ustawę o skonsolidowanym zbiorczym zbiorczym przeglądzie.
W momencie zwolnienia pracodawca musi poinformować pisemnie o swoich prawach wynikających z COBRA. Następnie masz 60 dni od daty wypowiedzenia lub daty zakończenia ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się lub zarejestrować w celu uzyskania ubezpieczenia w ramach COBRA. Jeśli Twoja firma zakończy działalność lub zbankrutuje, COBRA nie będzie dostępna.
Po zarejestrowaniu się w firmie COBRA nadal będziesz mieć to samo ubezpieczenie zdrowotne, które miałeś podczas pracy.
Musisz jednak zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne, którą zapłacił za ciebie poprzedni pracodawca, oprócz składek, które wcześniej płaciłeś poprzez potrącenie z wypłaty. Pracodawca może również dodać 2% opłaty administracyjnej.
W zależności od indywidualnych okoliczności COBRA może być bardzo kosztowna. Pracownicy często nie zdają sobie sprawy z tego, ile ich pracodawcy wnoszą wkład w ich imieniu w odniesieniu do całkowitej składki. Zgodnie z analizą Fundacji Kaiser Family Foundation z 2016 r. Przeciętny pracodawca, który zapewnia świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, płaci 71% całkowitego kosztu składek na ubezpieczenie zdrowotne rodziny oraz 82% kosztów składek dla pojedynczych pracowników.
Przejście na COBRA oznacza, że sam ponosisz pełną odpowiedzialność za koszty. Składki ogółem, w tym część zapłacona przez pracownika i pracodawcę, wyniosły 18,42 USD w 2016 r. W przypadku ubezpieczenia rodzinnego i 6 435 USD w przypadku pojedynczego ubezpieczenia.
To dużo pieniędzy i prawdopodobnie więcej, niż się spodziewaliście, zwłaszcza jeśli straciliście dochody i zbierajcie ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. W przypadku niektórych pracowników płatności COBRA mogą wynosić od 60 do 70 procent miesięcznej stopy bezrobocia. Wielu zwalnianych pracowników, którzy są uprawnieni do kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego poprzez COBRA, nie może sobie na to pozwolić.
Jeśli nie stać cię na COBRA, mogą istnieć inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewnią ci świadczenia zdrowotne, których potrzebujesz dla siebie i swojej rodziny. Jest to szczególnie ważne teraz, gdy ACA zreformowała indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych.
COBRA podlega przepisom Departamentu Pracy USA. Strona internetowa wydziału zawiera listę najczęściej zadawanych pytań dotyczących COBRA. Możesz również zadzwonić pod numer 866-444-3272 w celu uzyskania informacji lub pomocy.
Uwaga: COBRA nie zmieniła się po przejściu ustawy Affordable Care Act
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: aby uzyskać dostęp do subsydiów, zacznij od wymiany w swoim państwie
Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne poprzez wymianę w swoim stanie (pamiętaj, że jest to jedyne miejsce, w którym dostępne są dopłaty do premii i dopłaty do podziału kosztów), bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, takiej jak Blue Cross, lub za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego, który reprezentuje wiele firm ubezpieczeniowych.
Należy rozważyć konsultacje z licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym, który może pomóc w znalezieniu ubezpieczenia zdrowotnego, które jest tańsze niż COBRA i nadal odpowiada Twoim potrzebom. Będziesz chciał mieć pewność, że broker posiada licencję na wymianę w twoim stanie, aby mógł on pomóc Ci zapisać się za pośrednictwem giełdy, jeśli twój dochód spowodowałby, że będziesz kwalifikował się do subwencji, aby zrekompensować koszty twojego ubezpieczenia i ewentualnie Twoje wydatki z kieszeni.
Możesz łatwo porównać składki i świadczenia zdrowotne online, szczególnie jeśli korzystasz z witryny wymiany (rozpocznij od HealthCare.gov i przekieruje Cię do odpowiedniej witryny, jeśli Twoje państwo prowadzi własną platformę rejestracji). Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych różnią się w zależności od rodzaju oferowanych przez nich planów ochrony zdrowia, a zakupy przez nich mogą być w stanie zaoszczędzić pieniądze. Na przykład:
- John Skillset, lat 36, został zwolniony ze średniej kadry kierowniczej w firmie zajmującej się bankowością inwestycyjną. Jego relacja rodzinna za pośrednictwem COBRA wynosi 1450 $ miesięcznie. Był w stanie uzyskać odpowiednie ubezpieczenie dla swojej rodziny od firmy ubezpieczeniowej not-for-profit za 785 USD miesięcznie. Chociaż ten plan wymaga, aby zapłacił za pierwsze 3000 USD kosztów leczenia (odliczeniu), jego rodzina jest zdrowa i miała niskie koszty medyczne w przeszłości.
- Jenny Techwhiz, lat 24, została zwolniona w związku z redukcją zatrudnienia w firmie produkującej oprogramowanie komputerowe. Jej indywidualny zasięg za pośrednictwem COBRA to 390 USD miesięcznie. Była w stanie znaleźć specjalny plan od Blue Cross dla osób w wieku 18-26 za 280 USD miesięcznie.
Obamacare zakończył także przeszkodę w rekrutacji dla osób z wcześniej istniejącymi warunkami
Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie (ACA) zmieniła krajobraz pod względem dostępu do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego. Przed 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne na rynku (rodzaj, który kupujesz sam, w przeciwieństwie do uzyskania od pracodawcy) zostało medycznie zagwarantowane w większości stanów. Oznaczało to, że ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami byli albo obciążani wyższymi składkami, albo zupełnie odmawiali sobie ubezpieczenia, albo oferowali plany, które wykluczałyby ich wcześniej istniejące warunki.
Dla ludzi, którzy zostali zwolnieni i mieli wcześniej istniejące warunki, często oznaczało to, że COBRA była jedyną realistyczną opcją, pomimo ogromnej ceny.
Jednak począwszy od 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne w każdym państwie zostało objęte gwarancją; ubezpieczyciele nie mogą już nakładać żadnych wcześniejszych ograniczeń dotyczących warunków. Liczba zapisów jest teraz ograniczona w taki sam sposób, jak w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę. Ludzie mogą rejestrować się na pokrycie na indywidualnym rynku jesienią (od 1 listopada do 15 grudnia jest harmonogramem, który będzie stosowany od jesieni 2017 r. I później), dla zasięgu skutecznego w styczniu. Mogą też zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku, jeśli wystąpią zdarzenia kwalifikujące, które uruchamia specjalny okres rejestracji.
Utrata planu sponsorowanego przez pracodawcę jest uważana za wydarzenie kwalifikujące, nawet jeśli masz dostęp do COBRA. Możesz odmówić COBRA i zarejestrować się w indywidualnym planie rynkowym (na lub poza giełdą, ale pamiętając o tym, że subwencje, dzięki którym stanie się bardziej przystępna, będą dostępne tylko na wymianę), ale musisz to zrobić w ciągu 60 dni od utraty sponsorowanego przez pracodawcę plan. Jeśli czekasz dłużej, Twój specjalny okres rejestracji zostanie zakończony, a będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne: ograniczone do 3 miesięcy
Krótkoterminowe polisy ubezpieczenia zdrowotnego, znane również jako ubezpieczenie luk lub tymczasowe, mają na celu zapewnienie pewnego poziomu ochrony zdrowia przez ograniczony czas. Od kwietnia 2017 r. Plany krótkoterminowe nie mogą trwać dłużej niż 90 dni. Wiele z tych planów obejmuje nagłe wypadki związane ze zdrowiem, w tym pobyt w szpitalu i leki stosowane w ostrych stanach medycznych.
Chociaż plany te mogą być tańsze niż regularne ubezpieczenie zdrowotne, mają szereg ważnych ograniczeń, w tym brak pokrycia w przypadku wcześniej istniejących warunków i rutynowej opieki zdrowotnej, a także wysokie odliczenia i wydatki bieżące. Nie ma również gwarancji, że będziesz mógł odnowić plan po początkowym okresie ubezpieczenia.
Krótkoterminowa polisa ubezpieczeniowa może być dla Ciebie odpowiednia, jeśli masz zdrowy styl życia, nie masz żadnych medycznych schorzeń i spodziewasz się, że będziesz ponownie zatrudniony lub będziesz w stanie nabyć regularne ubezpieczenie zdrowotne przed końcem okresu tymczasowego ubezpieczenia.
Należy zauważyć, że plan krótkoterminowy nie jest uważany za minimalne niezbędne ubezpieczenie w ramach ACA. Oznacza to, że jeśli będziesz polegać na krótkoterminowym planie przez ponad dwa miesiące, będziesz podlegać indywidualnej karze mandatu ACA, chyba że w inny sposób będziesz uprawniony do zwolnienia z kary.
Tanie i bezpłatne opcje: Rozszerzenie Medicaid zwiększa pokrycie kosztów
Jeśli Twój dochód znacznie spadł i nie możesz sobie pozwolić na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego, możesz kwalifikować się do programu lokalnego, stanowego lub federalnego.
W ramach ACA państwa mogą rozszerzyć uprawnienia Medicaid do poziomu 138 procent poziomu ubóstwa (około 28 000 $ dla trzyosobowej rodziny w 2017 r.). Jeśli twoje dochody spadły poniżej tego poziomu w wyniku utraty pracy, możesz kwalifikować się do Medicaid, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Jest 19 stanów, które nie rozszerzyły Medicaid, aw 18 z nich istnieje "luka zasięgu" dla osób o dochodach poniżej poziomu ubóstwa.
Jeśli nie możesz zakwalifikować się do Medicaid i nie stać cię na pokrycie w wymianie, nawet z dostępnymi dotacjami, dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwań jest strona internetowa Fundacji Edukacji Pokrycia Zdrowia. Ta organizacja non-profit oferuje interaktywne narzędzia, które pomogą Ci znaleźć niedrogie ubezpieczenie zdrowotne lub alternatywne opcje w twoim stanie. Witryna zapewnia również dostęp do nieubezpieczonej gorącej linii (800-234-1317), która umożliwia rozmowę z operatorem na żywo w dowolnym momencie – 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Jeśli nie masz żadnych opcji ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją miejsca, w których możesz skorzystać z taniego ubezpieczenia lub bezpłatnej opieki. Opcje te obejmują:
- Ubezpieczenie dzieci:Jeśli dochód rodziny jest poniżej pewnego poziomu, twoje dzieci (poniżej 19 roku życia) mogą kwalifikować się do darmowej lub taniej polisy ubezpieczenia zdrowotnego. Zasady te, zapewniane przez rząd federalny i państwo, obejmują wszystkie podstawowe usługi zdrowotne dla dzieci, w tym opiekę stomatologiczną i wizję. Pokrycie dzieci jest dostępne nawet w 18 stanach, w których występuje luka medicaid dla dorosłych. Aby uzyskać informacje, należy skontaktować się z Departamentem Zdrowia Państwa lub Departamentem ds. Dzieci i Rodziny. Możesz dowiedzieć się więcej na temat tego rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego i uzyskać dostęp do indywidualnego programu w InsureKidsNow!
- Lokalne ośrodki zdrowia:Regulowane przez rząd federalny ośrodki zdrowia społecznego można znaleźć w wielu częściach kraju. Kliniki te zapewniają opiekę osobom bez ubezpieczenia zdrowotnego i mają skalę opłat poślizgowych opartą na dochodach. Wiele z tych klinik oferuje usługi doradcze, aby pomóc ludziom znaleźć ubezpieczenie zdrowotne lub niskokosztową opiekę. Znajdź centrum zdrowia w swojej społeczności.
- Bezpłatne kliniki:Te kliniki, zlokalizowane w wielu społecznościach, zapewniają opiekę zdrowotną za darmo lub bardzo niewiele kosztów osobom nieubezpieczonym. Często są zatrudnieni przez lekarzy-ochotników i pielęgniarki i zależą od darowizn od lokalnej społeczności. Znajdź bezpłatną klinikę w swojej społeczności.
- Korzyści dla weteranów:Departament Administracji Weteranów (VA) oferuje bezpłatną lub tanią opiekę medyczną i dostęp do leków na receptę uprawnionym weteranom za pośrednictwem placówek medycznych VA. Witryna VA zawiera informacje na temat kwalifikowalności i lokalizacji biur VA.
Dbaj o siebie
Utrata pracy, dochodów i świadczeń zdrowotnych może być bardzo stresująca, a dla wielu osób ciosem dla ich samooceny. Jedną z najważniejszych rzeczy, które powinieneś zrobić, to zadbać o siebie!
Są kroki, które możesz podjąć, aby pomóc ci przez ten czas:
- Bądź proaktywny w poszukiwaniu ubezpieczenia zdrowotnego, a także w poszukiwaniu nowej pracy
- Bądź w kontakcie z rodziną i przyjaciółmi
- Znajdź lokalną grupę wsparcia innych osób, które zostały założone off
- Porozmawiaj z lekarzem o sytuacji zwolnienia i ubezpieczenia zdrowotnego. Może być w stanie zaproponować pewne środki pozwalające na obniżenie kosztów, takie jak zmiana markowych leków na wersje ogólne lub opracowanie planu płatności za rachunki medyczne.
I, co najważniejsze, utrzymuj zdrowy styl życia dzięki regularnym ćwiczeniom i dobrym nawykom żywieniowym! Poczujesz się lepiej i będziesz mniej potrzebować usług zdrowotnych!
